Реферати українською » Банковское дело » Аналіз операцій кредитування фізичних осіб комерційними банками в Росії


Реферат Аналіз операцій кредитування фізичних осіб комерційними банками в Росії

Страница 1 из 9 | Следующая страница



Зміст


 


Запровадження


1. Теоретична глава. Кредитування фізичних осіб, у системі активних операцій комерційних банків


1.1 Економічна сутність активних операцій комерційних банків


1.2 Кредитні операції як структурний елемент активних операцій комерційних банків на фінансовому ринку


1.3 Роль Краснодарського відділення РБ РФ накредитно-финансовом країни


2. Практична глава. Перспективи вдосконалення операцій кредитування фізичних осіб, у комерційних банках


2.1 Аналіз дохідності активних операцій


2.2Совершенствования процесів кредитування фізичних осіб


2.3 Використання інформаційних технологій при операцій кредитування фізичних осіб


Укладання



Список використаних джерел


Список скорочень


Додаток А


Додаток Б


комерційний банк кредитування прибутковість


 





Запровадження


 


Розвиток банківської системи Росії нерозривно пов'язане з життям країни, що відбуваються у ній економічними і соціально-політичними змінами. Рік у рік стає дедалі широким спектр активних операцій, реалізованихкредитно-банковскими установами своєї діяльності, зростає значимість банківської системи економіки, і, отже - відповідальність банків перед суспільством, і державою процесі рішення останніми декларованої мети..


У 2008 р. Урядом Російської Федерації що з Банком Росії було прийнято «Стратегія розвитку банківського сектора залежать Російської Федерації на період до 2012 року». Документ визначив основний напрям руху російської банківської системи на кілька років, поставив серйозні завдання. Передусім вони стосуються посилення ролі банків забезпеченні економічного зростання, у реалізації цільових програм соціально-економічного розвитку, підвищення стійкості й ефективності функціонування банківського сектора залежать. Стратегія передбачає збереження тенденції до зростання банківських ринків темпами, випереджаючими темпи зростання ВВП, виділяючи як орієнтирів показники найуспішніших із перехідною економікою.


Останніми роками російський банківський сектор розвивався значно швидше, ніж економіка вцелом.[23] Темпи приросту його капіталу номінальному вираженні (не враховуючи інфляції й стосунку курсу рубля до долара) випереджали динаміку ВВП 2003 р. в 5,5 разу, 2007 р. - 2,6 разу, активів - відповідно 4,8 і 3,8 разу, кредитів підприємствам - в 6 разів, і в 5,4 разу, депозитів населення - в 6,4 й у 4,3 разу. Але водночас доводиться констатувати, що виявилася тенденція уповільнення становлення самих кредитних організацій. Сумарні активи збільшилися на 25% (проти 35% 2003 р.), капітал - на 17% (проти 40%), кредити економіці - на 35% (проти 44%), депозити населення - на 28% (проти 47%), прибуток - на 33% (проти 40%).


Порівняльний аналіз Росії із іншими по основним макроекономічним показниками свідчить, що обсягу банківських ринків до ВВП ми істотно відстаємо і зажадав від розвинутих країн, і південь від країн Східної Європи. Заодно слід пам'ятати, що у найважливішим параметрами вітчизняні комерційних банків (КБ) значно поступаютьсязападним.[25]


У 2007 р. частка кредитів виробництву в сумарних активах російських КБ становила 44%. а розвинених державах - 60-70%. Ставлення банківських кредитів до ВВП Росії - 18,8% проти 113% у Німеччині, 119% Сполучених Штатів. 193% у Японії. Ставлення банківських активів до ВВП Росії - 42,5%, у країнах - 250-300%. Ставлення сукупних кредитів банків на грошову масі (М2) у Росії - 72,2%, до й Японії -180%.


У Росії її одне банківську установу посідає 32 тис. людина, тоді як і Англії, Ірландії, Швеції - на 4-5 тис., Сполучені Штати - на 2 тис., Німеччини - на 1,5 тисяч. Величина активів в нашої середньостатистичної кредитної організації (не враховуючи Ощадбанку) сягає 100 млн. дол., а Південній Кореї - 4 млрд. дол., Великобританії -5 млрд. дол., Японії - 45 млрд. доларів.


Наведена мова цифр свідчать, що російські КБ поки незадовільно виконують свій головний функцію - служити механізмом освіти, накопичення та перерозподілу капіталу національному господарстві, перетворювати кошти населення і ще корпоративного сектора економіки в позички та інвестиції, допомагати розвитку підприємництва. Втім слабкої залишається вся фінансову систему.


Усі сказане визначило мету й завдання даної випускний кваліфікаційної роботи.


Метою бакалаврської роботи є підставою розгляд сутності операцій кредитування фізичних осіб комерційними банками, аналіз динаміки й досяг рівня дохідності проведених ними операцій, і навіть розробка основних напрямів підвищення ефективності цих банківських операцій.


Мета бакалаврської роботи визначила завдання написання роботи:


розглянути економічну сутність активних операцій комерційних банків;


визначити роль, місце і сутність операцій із кредитування фізичних осіб;


виявлення ролі Краснодарського відділення РБ РФ накредитно-финансовом країни;


проаналізувати дохідності активних операцій;


сформулювати основних напрямів вдосконалення процесів кредитування фізичних осіб;


опис механізмів використання інформаційних технологій при операцій кредитування фізичних осіб.


Об'єкт дослідження випускний кваліфікаційної роботи додатковий офіс №8619/0134 Краснодарського відділення Південно-Західного Банку РБ РФ.


За виконання бакалаврської роботи фундаментальні теоретичні концепції, й методологічні підходи, щоб забезпечити системність і комплексність розгляду ролі, сутності та структури активних операцій банківських структур як вітчизняних, і закордонних учених. Це класичні i сучасні теорії, використовують статистичний та динамічний підходи до дослідження активних банківських операцій, діалектика, системного і ситуаційний аналіз, економіко-математичне моделювання тощо.


Як емпіричну базою було використано нормативні і директивні матеріали, дані офіційних органів державної статистки як загалом Росією, і поКраснодарскому краю, тематичні і наукові публікації у навчальної та періодичної преси, і навіть матеріали практичної діяльності додаткового офісу №8619/0134 Краснодарського відділення Південно-Західного Банку РБ РФ.


Структура бакалаврської роботи.
Робота складається з запровадження, двох глав (у главі по три підрозділу), укладання, бібліографічного списку використаної літератури, списку скорочень і додатків.




1. Теоретична глава. Кредитування фізичних осіб, у системі активних операцій комерційних банків


1.1 Економічна сутність активних операцій комерційних банків


 


Комерційні банки – універсальне кредитне установа, створюване щодо залучення і розміщення коштів у умовах повернення і платності, і навіть реалізації багатьох інших банківських операцій. Комерційні банки здійснюють активні і пасивні операції. Ці операції подібні двом протилежним сторонам діалектичного єдності. Без пасивних операцій неможливі активні операції, а без активних операцій стають безглуздими пасивні. Але всі без винятку проведені банківські операції переслідують на одне - збільшення доходів населення і скорочення витрат.


З економічного погляду діяльність комерційних банків, виступаючих посередниками серед тих, хто володіє грошима і тих, хто її потребує, у тому, щоб раціонально залучати ці гроші і давати в позичку або інвестувати за вищими ставками задля забезпечення загальної дохідності, зокрема одержання прибутку.


У справжніх умовах проблема формування ресурсів придбала виняткову актуальність для банків. Ситуація характеризується тим, що різко звузився загальнодержавний фонд банківських ресурсів. Тому банки за умов комерційної самостійності конкуренції багато зусиль і часу приділяють формуванню власного капіталу і залучення ресурсів. Ресурси комерційного банку зазвичай визначають як сукупність власних і залучених коштів, наявних у розпорядженні банку і використовуваних їм реалізації активних операцій.


Власні кошти — це статутного фонду та інші фонди банку (які створюються задля забезпечення фінансової стійкості, комерційних і господарську діяльність), і навіть прибуток, отримана банком цього року й у кілька років. Склад власного капіталу банку представлений схемою 1 Додатка А.


Гарантом економічної стійкості банку є його статутного фонду. Метод формування статутного капіталу банку описаний раніше.


Власні кошти є стан акціонерів у комерційному банку, тобто. чисту вартість банку. Тому і рух — предмет особливого звіту комплексно фінансової звітності, складеної по міжнародних правил.


Нині використовують різні способи оцінки величини капіталу, часто вони суперечливі [20].


Капітал за загальновизнаними принципам бухгалтерського обліку то, можливо подано у вигляді наступному малюнку:


Активи і пасиви у балансі оцінюються за вартістю в останній момент набуття чи випуску. Згодом змінюються відсоткові ставки, зобов'язання в деяким кредитах банків і цінних паперів не виконуються і цього справжню вартість активів і пасивів збочує з її початкового значення. І тут вона є поганим індикатором захисту від поточного ризику.


У результаті використання від своєї клієнтури, інших банків, з грошового і фінансового ринків, і навіть власних ресурсів банки з одержання прибутку виробляють різноманітних вкладення (інвестиції), їх сукупність становить активні операції. У цьому комерційних банків що неспроможні вкладати усі засоби лише у високоприбуткові операції (як, наприклад, кредитування клієнтури), оскільки за скоєнні активних операцій вони відразу мають забезпечувати своєчасне повернення залучених коштів на свою власникам з допомогою підтримання певного рівня ліквідності, розумно розподіляти ризики за видами вкладень, дотримуватися законодавчих норм, розпорядження й вказівки органів банківським контролем, і навіть вимоги кредитної політики уряду.


Важливим чинником під час розміщення активів банку є рівень ринкової відсоткової ставки. Акумулювавши вільні ресурси підприємств та населення, комерційних банків розміщують їх. Наприклад, передають у позичку за певні проценти. Природно, що позичковий розлучуваність значно вища відсотка, сплачуваного банком за депозитами. У цьому схемою роботи дохід банку становить відмінність між сумою відсотків, одержуваних банком з позик, і сумою відсотків, сплачуваних за депозитами. Це називають банківської маржею.


Активні банківські операції – це операції, з яких банки розміщують що у їхньому розпорядженні ресурси з одержання необхідного прибутку і власної ліквідності [18].


За класифікацією активних операцій, як і за структурою активів склалися різні погляди.


На думку :ЖуковаЕ.Ф. [16] основними активними операціями є:


кредитні операції, у яких формується кредитний портфель банку;


інвестиційні операції, створюють основу на формування інвестиційного портфеля;


касові і розрахункові операції, є однією з основних видів послуг, які надають банком своїх клієнтів;


інші активні операції, пов'язані зі створенням відповідної інфраструктури, які забезпечують успішне виконання всіх банківських операцій.



позичкові операції, зазвичай, приносять банкам основну частину їхніх доходів. У макроекономічному масштабі значення операцій у тому, що з допомогою них банки перетворюють тимчасово непрацюючі грошові кошти у чинні, стимулюючи процеси виробництва, обігу євро і споживання;


інвестиційні операції, у процесі їх скоєння банк виступає як інвестора, вкладаючи ресурси в цінні папери або набуваючи права зі спільної господарську діяльність;


депозитні операції, призначення активних депозитних операцій банків полягає у створенні поточних і тривалих резервів платіжних коштів у рахунках Центральному банку (кореспондентський
рахунок і резервний рахунок) та інших комерційних банках;


інші активні операції,
різноманітні формою, приносять банкам там значний прибуток. У російської практиці коло їх поки що обмежений. До інших активних операцій ставляться: операції з іноземною валютою і дорогоцінними металами, трастові, агентські, товарні та інших.


Такі автори якЖарковскаяЕ.П. [18] і КоробоваГ.Г. [15] поділяють активні операції у банківські інвестиції, надання позичок, облік (купівля) комерційних векселів і фондові операції.


АнтоновП.Г.,Пессель М. [13] виділяє таку ж операції як іБукато В.І. і Львів Ю.І., тобто: касові, кредитні, інвестиційні й інші операції.


З нашою погляду найоптимальнішим є думкаБукато В.І., Львова Ю.І., Полякова В.П. іМосковкинойЛ.А., куди входять в активні операції: касові, кредитні, інвестиційні й інші операції, тому що ці операції є поширеними видами активних операцій банків.


Доход банку від проведених активних операцій - банківська маржа, використовується, своєю чергою, покриття витрат (собівартість банківських послуг CSFB, пов'язані з його операційній роботою) та інших витрат, і навіть щоб одержати прибутку, яка потрібна на розвитку банку.


Величина витрат,учитиваемая при обчисленні банківської маржі, визначається статистичними методами. Усі витрати банку співвідносні з обсягом активних операцій. Так само визначається величина мінімально необхідної прибутку. Отримане значення банківської маржі є мінімально допустимим орієнтовним значенням.


Верхнє значення банківської маржі окреслюється відмінність між середньозваженими чи торгівлі між конкретними ставками залучення й розміщення з урахуванням відрахування на фонд обов'язкового резервування. Якщо вона є менше мінімального значення, то робота буде збитковою.


Банк, проводячи активні операції, прагне отриманню максимального прибутку, протеобостряющаяся конкуренція і за клієнтів дедалі більше змушують працювати з мінімальним, банківської маржею. Скорочення банківської маржі жадає від банків додаткової внутрішньої перебудови, включаючи, насамперед, економію на витратах. Зокрема, масштабне капітальне будівництво банківських офісів, не забезпечене власними засобами, підриває структуру активів банків. Численні приклади краху найбільш гірших російських банків того підтвердження.


У спектр активних операцій комерційного банку крім позичок, є надзвичайно важливим напрямом розміщення його ресурсів, входять і десятки інших послуг, які також стягують плату: операції із цінними паперами, управління майном за дорученням (трастові операції), посередницькі операції.


Не вся сукупність мобілізованих у банку коштів вільна з метою активних операцій банку, лише його кредитний потенціал. Кредитний потенціал комерційного банку — це величина мобілізованих у банку коштів з відрахуванням резерву ліквідності.


Управління активами - це управління ліквідністю банку, дохідністю його операцій та усіма видами ризиків, які виникають за роботи відповідних фінансові ринки; йдеться про ризик ліквідності, ризик поточних витрат, ризик неплатоспроможності, ризик знецінення цінних паперів, що у портфелі банку, кредитному, відсотковому, валютному та інших банківських і небанківських ризики.


Всі ці питання взаємопов'язані. Вочевидь, що кредитний ризик можуть призвести до ризику ліквідності і ризику неплатоспроможності банку, і навіть до ризику неотримання запланованих доходів населення і, відповідно, нездатності банку відшкодовувати адміністративно-господарські

Страница 1 из 9 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація