Реферати українською » Банковское дело » Аналіз системи добровільного медичного страхування


Реферат Аналіз системи добровільного медичного страхування

Страница 1 из 6 | Следующая страница

>СОДЕРЖАНИЕ

ЗАПРОВАДЖЕННЯ

ГЛАВА I.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕОСНОВЫИССЛЕДУЕМОЙ ПРОБЛЕМИ

1.1 Сутність добровільного соціального страхування

1.2 Історія становлення системи добровільного медичного страхування Росії

1.3 Система добровільного соціального страхування там

Висновки по Главі I

ГЛАВА II.ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТИИССЛЕДУЕМОЙ ПРОБЛЕМИ

2.1 Узагальнення досвіду діяльності страхових компаній, працівників ринку добровільного соціального страхування

2.2 Результати емпіричного дослідження

2.3 Перспективи розвитку системи добровільного соціального страхування

Висновки по Главі II

>ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

>ПРИЛОЖЕНИЕ


ЗАПРОВАДЖЕННЯ

Добровільне медичне страхування - це форма соціального страхування у разі втрати здоров'я, що забезпечує можливості цілковитого чи часткового відшкодування витрат на обслуговування. Соціально-економічний значення добровільного соціального страхування залежить від доповненні гарантій на обслуговування, наданих населенню безплатно через системи бюджетного фінансування медичних закладів і обов'язкового соціального страхування.

Добровільне медичне страхування набуває дедалі більшого значення у розвитку приватної медицини. Проте проникнення цього виду страхування у життя досі недостатньо велике.

У зв'язку з цим об'єктом дослідження виступає система добровільного соціального страхування.

Предметом дослідження є програми добровільного соціального страхування.

Метою дослідження є визначення особливостей сучасної системи добровільного соціального страхування.

Досягнення поставленої мети необхідні ряд завдань:

- вивчити наукову літературу з цієї проблеми;

- вивчити історію становлення системи добровільного медичного страхування Росії;

- розглянути особливості добровільного соціального страхування там;

- узагальнити досвід страхових організацій, які працюють із програмами добровільного соціального страхування;

- розробити анкету і започаткувати емпіричне дослідження з цієї проблеми;

- визначення перспектив розвитку системи добровільного соціального страхування.

Гіпотеза: розвиток системи добровільного соціального страхування можливо, за дотриманні наступних умов:

1) страхові компанії проводити заходи щодо інформування населення про сутності добровільного соціального страхування і його переваг;

2) буде створено нові страхові продукти у межах добровільного соціального страхування.

До методів, з допомогою яких проводитися справжнє дослідження, ставляться аналіз наукової літератури, анкетування, узагальнення досвіду, розмова.

Практична значимість роботи у тому, що результати можна використовувати у діяльності страхових компаній, які працюють у програмам добровільного соціального страхування.

База дослідження: дослідження проводилося тут міста Київ і на підприємствах, із різними формами власності.

До структури роботи входять: запровадження, дві глави, висновки з главам, висновок, список літератури та додаток.


ГЛАВА I.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕОСНОВЫИССЛЕДУЕМОЙ ПРОБЛЕМИ

1.1 Сутність добровільного соціального страхування

>Страховое справа — важливий економічний інститут, яка існувала у різних економічних формаціях, одне із та розвитку видів бізнесу. Страхування покликане задовольнити насущну і фундаментальну потребу людини — потреба безпеки. Підвищення ролі страхування у сучасній економіці, з одного боку, й зростаюча диференціація правових норм регулювання життя нашого суспільства та господарську діяльність людей інший, визначили формування страхового права як специфічної частини правової системи держави й комплексної галузі законодавства (43).

Обмеженість базової програми обов'язкового соціального страхування, відсутність в медичних працівників, недоступність сучасної клінічної і лабораторної бази на умовах погіршення фінасування охорони здоров'я сприяли загострення проблем, що з отриманням кваліфікованої медичної допомоги. У зв'язку з цим єдино можливою системою надання медичних послуг на якісному рівні залишається система добровільного соціального страхування.

Конституція РФ у статті 41 проголошує декларація про охорону здоров'я та перемоги медичної допомоги, ставлячи їх у один ряду зустрічей за такими соціальними правами, як декларація про пенсійне і соціальний забезпечення, декларація про житло, декларація про охорону материнства та дитинства. Економічні гарантії самі є систему, центральне місце у якої займають державне (бюджетне) фінансування, обов'язкове медичне страхування (ЗМС) і добровільне медичне страхування (ДМС). Добровільне медичне страхування займає своє достойне місце серед економічних гарантій права на охорону здоров'я дитини і є одним із найдійовіших у тому числі.

З економічного погляду добровільне медичне страхування є механізм компенсації громадянам витрат і розмір втрат, що з настанням хвороби чи від нещасного випадку, тобто. страхового випадку – (в ДМС) звернення застрахованої обличчя на медичний заклад (його до лікаря) за медичної допомогою.

Добровільне медичне страхування складає основі програм добровільного соціального страхування і відданість забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм обов'язкового соціального страхування (32, з. 54).

Добровільне медичне страхування складає основі договору міжстрахователем і страховиком. Правила добровільного соціального страхування, що визначають умови і Порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень Закону РФ від 27.11.92 р. № 4015-1 "Про страхування". Конкретні умови страхування визначаються під час укладання договору страхування.

Відповідно до договором добровільного соціального страхування страхова організація (або її представник – страхової агент) видають кожній застрахованій людині страхового поліса добровільного соціального страхування, якою велить:

– найменування страхової програми добровільного соціального страхування, обраноїстрахователем під час укладання договору ДМС (наприклад, ">амбулаторно-поликлиническое обслуговування", "стаціонарне обслуговування", "комплексне обслуговування", "стоматологічне обслуговування" тощо.) – страхова програма добровільного соціального страхування містить перелік медичних послуг, які застрахована особа може мати простий за необхідності. Детальна характеристика страхової програми добровільного соціального страхування з переліком медичних послуг міститься у про "Правилах ДМС", розроблених кожної страхова компанія самостійно, узгоджених з Федеральної службою страхового нагляду РФ й у обов'язковому порядку доданих договору добровільного соціального страхування;

– перелік медичних і сервісних установ, у яких за необхідності може звернутися застрахований людина. З усіма зазначеними медичними установами страхова компанія було укладено договори фінансування, що передбачають прийом медичним закладом пацієнтів із полісами добровільного соціального страхування даної страхової компанії та наступну оплату страхова компанія наданих медичних послуг. До договорами фінансування додаються прейскуранти з договірними цінами на медичні послуги. Насправді застрахований людина звертається не безпосередньо до медичний заклад, а сервісну компанію або доврачам-организаторам страхової компанії, вже вони організують надання допомоги: домовляються про час прийому пацієнта, проведенні діагностичних досліджень, доставці пацієнта вмедичне заснування і т.п.;

– страхова сума – максимальна сукупна вартість медичних послуг, котрі з даного страховому полісу ДМС може мати простий даний застрахований людина (44).

Як суб'єктів добровільного соціального страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад.

>Страхователями при добровільному медичне страхування виступають окремі громадяни, які мають громадянської дієздатністю, чи (і) підприємства, які мають громадян. При визнання судом страхувальника у дії договору добровільного соціального страхування недієздатною в цілому або частково його правничий та обов'язки переходять до опікунові чи попечителю, чинному у сфері застрахованої.

Страховими медичними організаціями виступають юридичних осіб, здійснюють добровільне медичне страхування і мають державне дозвіл (ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхуванням (32, з. 71) .

>Медицинскими установами у системі ДМС є мають ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні медичні інститути, інші установи, які надають медичної допомоги, і навіть особи, здійснюють медичну діяльність як індивідуально, і колективно.

Об'єктом добровільного медичного страхування страхової ризик, пов'язані з витратами надання допомоги у разі виникнення страхового випадку.Страховим ризиком є передбачене подія, у разі наступу якого проводиться страхування. Подія, аналізованих як страхового ризику, має мати ознаками ймовірності та випадковості його початку (13, з. 17).

Страхувальник має право:

– участь в усіх проявах соціального страхування;

– вільний вибір страхової організації;

– здійснення контролю над виконанням умов договору соціального страхування;

– повернення частини страхових внесків від страхової медичної організації при ДМС відповідно до умовами договору.

>Предприятие-страхователь крім прав, перелічених вище, має право:

– зменшення розміру страхових внесків при стабільному рівні захворюваності співробітників або його зниженні протягом трьох років;

– залучення коштів із прибутку (доходів) підприємства на добровільне медичне страхування своїх працівників.

Страхувальник зобов'язаний:

– вносити страхові внесок у порядку, встановленому договором добровільного соціального страхування;

– не більше своєї компетенції вживати заходів з ліквідації несприятливих чинників на здоров'я громадян;

– надавати страхової медичної організації інформацію про показниках здоров'я контингенту, що підлягає страхуванню.

Фонди добровільного соціального страхування формуються в страхових медичних організаціях рахунок коштів, отриманих від страхових внесків. Вони призначені на фінансування страхової організацією медичних та інших послуг, які надають за даним видом страхування.

ДМС здійснюється з допомогою прибутку (доходів) підприємств та особистих коштів громадян через укладання договору. Розміри страхових внесків на ДМС встановлюються за згодою сторін.Страховим внеском є плату страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договором ДМС. Тарифи на медичні й інші послуги при ДМС встановлюються за згодою між страхової медичної організацією і підприємством, організацією, установою або посадовою особою, які надають які ці послуги. Страховий тариф є ставку страхового внеску з одиниці страхової суми чи об'єкта страхування. Тарифи мають забезпечувати рентабельність медичних закладів і його сучасний рівень медичної допомоги (16, із 25-ма).

З січня 1993 року юридичних осіб, котрі спрямовують кошти із прибутку на добровільне медичне страхування співробітників, членів їхнім родинам, осіб, минулих за рахунок пенсій з цього підприємства, видаються податкові пільги у вигляді до 10% від суми, спрямованої із прибутку із метою.

Основними ознаками страхування відповідно до главою 48 ДК РФ ч.2 є:

– обов'язок страхування випливає на закон,

– об'єктами страхування є особисте та майновий страхування, страхування цивільну відповідальність,

– обов'язок страхувати може лягти на вказаних у законі осіб, у разі страхового ризику, тобто у разі заподіяння шкоди життя, здоров'ю чи майну інших визначених у законі осіб, чи порушення договорів із іншими особами.

Медичне страхування відповідає цим ознаками, крім першого, яка ставиться до ЗМС. По-перше, об'єктом медичного страхування підтримку здоров'я громадян шляхом подання медичної допомоги рахунок коштів соціального страхування. По-друге, підписання договору страхування передбачає наявність страхового ризику, а страхова виплата здійснюється не в разі настання страхового випадку. Понад те, надання допомоги передбачає і проведення профілактичних заходів. Всі ці особливості характерні як обов'язкового, так добровільного соціального страхування, оскільки об'єктом добровільного соціального страхування є також підтримку здоров'я громадян, але шляхом надання додаткової медичної допомоги (додаткових медичних послуг), понад встановленої програмами обов'язкового соціального страхування. І тут під сумнівом дану у ст.3 чинного закону про медичне страхування визначення об'єкта добровільного соціального страхування, оскільки казати про страховому ризик і страховому разі для добровільного соціального страхування, з погляду, також неправомірно, як й у обов'язкового соціального страхування (14, з. 83).

Тепер час торкнутися розгляду особливостей, властивих саме добровільної медичного страхування, тобто основних відмінностей його від обов'язкового соціального страхування. Відмінності обов'язкового і добровільного соціального страхування полягають у наступному:

- по-перше, обов'язок страхування за обов'язкового медичне страхування випливає на закон, а при добровільному медичне страхування – грунтується лише на договірних засадах, що, проте, виключає необхідності здійснення обов'язкового соціального страхування через укладання договору страхуваннястрахователем зі страховиком.

- по-друге, головна відмінність між обов'язковим і добровільним медичним страхуванням лежать у сфері відносин, виникаючих поміж їхніми суб'єктами при наданні медичної допомоги з допомогою страхових коштів. Якщо обов'язкове медичне страхування ввозяться цілях забезпечення інтересів громадян, роботодавців України та інтересів, то добровільне медичне страхування реалізується лише цілях забезпечення інтересів громадян (індивідуальних чи колективних) і європейських роботодавців.

- по-третє, з попереднього відмінності випливає, зокрема, і розбіжності у цьому, хто є страховиками за обов'язкового і добровільному медичне страхування: за обов'язкового медичне страхування – це органи виконавчої влади і роботодавці, при добровільному медичне страхування – громадяни і роботодавці.

- по-четверте, відносини з добровільної медичного страхування як і обов'язковому медичного страхування, ставляться до соціальної страхуванню, пренаступному мета організації та фінансування надання застрахованій контингенту медичної допомоги певного обсягу й якості, але з програмам добровільного соціального страхування (21, з. 40).

Проте добровільне медичне страхування, на відміну обов'язкового соціального страхування, не належить до державного соціального страхування. По-перше, внаслідок розбіжності у реалізованих ними соціальних інтересах. По-друге, внаслідок відмінності форм власності і організаційно-правових форм страхових організацій, здійснюють соціальне страхування. У цьому мають на увазі, що соціальне страхування може бути лише державною, а й муніципальним, а враховуючи розбіжності у його внутрішньої організації – також професійним (попрофессионально-отраслевому ознакою) та продемонструвати міжнародним.

Проте класифікація соціального страхування від ознакою форм власності і відмінностей у його внутрішньої організації (державне, муніципальне, професійне, міжнародне) не збігаються з класифікацією за формами соціального страхування – обов'язкове і добровільне. Отже, обов'язкове медичне страхування і добровільне медичне страхування відрізняються одна від друга за вищезгаданими видам класифікації (25, з. 89).

- по-п'яте, внаслідок вищесказаного, переслідуючи спільні цілі і загальний об'єкт страхування – обов'язкове і добровільне медичне страхування істотно різняться по суб'єктам страхування – вони різні як страхувальники, а й страховики. У добровільного соціального страхування – це недержавні організації, мають будь-яку організаційно-правову форму, у обов'язкового соціального страхування – державні організації (41).

- по-шосте, обов'язкове і добровільне медичне страхування також відрізняються за різними джерелами надходження коштів. Фінанси системи обов'язкового соціального страхування формуються з допомогою платежів бюджету та взагалі внесків підприємств, органів управління відповідного рівня. Розмір внесків на обов'язкове медичне страхування підприємствам, організацій та інших суб'єктів господарювання встановлюється у відсотках нарахованої оплаті. Добровільне медичне страхування здійснюється з допомогою прибутку (доходів) підприємства міста і власних коштів громадян, розмір страхових внесків встановлюється за згодою сторін.

На відміну від добровільного соціального страхування за обов'язкового медичне страхування термін страхового періоду залежить від терміну сплати страхових внесків, і страховик відповідає у разі відсутності сплати страхових внесків.

Базова програма ЗМС визначається Урядом РФ і її основі стверджується територіальна програма, що становить перелік медичних послуг, які надають всім громадянам на цій території. При добровільному медичне страхування перелік послуг та інші умови

Страница 1 из 6 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація