Реферати українською » Банковское дело » Аналіз становлення вітчизняного досвіду кредитування за договорами іпотеки


Реферат Аналіз становлення вітчизняного досвіду кредитування за договорами іпотеки

Страница 1 из 2 | Следующая страница

Запровадження

Іпотечне кредитування - це надання приватних осіб довгострокових кредитів для придбання житла під заставу самого купованого житла.

Вперше про іпотеку у Росії почали казати в 1993 року, коли президентський указ «Про розробку й впровадження позабюджетних форм інвестування житлової сфери». Наступний крок було зроблено лише крізь 3 роки напередодні президентських виборів 1996 р. Тоді було прийнято одразу дві урядових постанови, що стосуються розвитку іпотечного ринку. Відповідно до нимиМингосимуществу доручили розпочати створення Агентства іпотечному житловому кредитування - спеціального федерального органу. Сьогодні про іпотечних програмах говорять і федеральне уряд, і регіональних лідерів. Але що усі вони обговорюють лише концепцію розвиватись іпотеці країни.

Належним чином функціонуючої системи фінансування житла забезпечувати розвиток ринків житла у Росії сприяти з того що якість та обсяги запропонованого житла в достатній мірі будуть задовольняти попит населення.

Нині у Росії є значний потенціал у розвиток ринків іпотечного житлового кредитування. Купівельна здатність особистих доходів населення досягла рівня, яка існувала до кризи 1998 року, і, вочевидь, значна частина населення потребує поліпшенні житлових умов, соціальній та придбанні нового житла.

Хоча саме собою іпотечне кредитування не може покінчити з проблемою фундаментальної нерозвиненості ринків житла. Зокрема, населення має бути готове інвестувати кошти на технічне обслуговування існуючих квартир, будівельна індустрія маєш бути у стані реагувати на попит, вводячи у лад нове житло, а продаж квартир має здійснюватися без яких - проблем. Необхідно розробити додаткове законодавство ще й забезпечити підтримку судової системи закріплення прав кредиторів з метою упорядкування порядку звернення на майно боржника. За відсутності належним чином функціонуючого ринку житла швидке розвиток системи іпотечного кредитування, цілком імовірно, буде лише сприяти підвищення цін на житло, не вирішуючи проблеми поліпшення житлових умов більшості населення.


1. Історія іпотечного кредитування у Росії

 

Початок іпотечного кредитування у Росії можна зарахувати до царюванню імператриці Єлизавети Петрівни. Саме тоді (1754 рік) було створено державні кредитні установи: Санкт-Петербурзька і Московська контори Державного банку дворянства при Сенаті і Сенатській конторі. Користуватисяссудами даних кредитних установ могли лише російські дворяни і іноземці, які у російському підданстві і володіли нерухомими маєтками не більше Росії. Термін позички визначався протягом одного року з припущенням двох відстрочок і стягненням відсоткових грошей вперед. З 1776 року дворянські банки почали видавати позички селянам.

Наступний етап розвитку іпотечного кредитування у Росії розпочалося за правління Катерини II. Спочатку вона до початку своєї діяльності з її подальшого розвитку дворянських банків. Але невдовзі виявився ряд їхніх недоліків. У зв'язку з цим, 28 червня 1786 року було видано маніфест про заснування державного позикового банку,упразднивший колишні дворянські банки. Це були перші суто іпотечне кредитне установа довгострокового кредиту. З 19 лютого 1861 року (після скасування кріпацтва) у Росії починається масове поширення кредитних установ..

До 1917 року у Росії існувало 21 земельний банк, Державний Селянський поземельний банк, Дворянський банк, Особливий відділ ДержавногоДворянского банку і 18 приватних банків.

Сучасна історія іпотеки у Росії починається з року, з прийняття відповідного Федерального закону. До даному моменту закладено законодавчу базу для функціонування системи іпотечного кредитування. Діяльність органів структурі державної влади був у основному зосереджена на формуванні нормативної правова база функціонування іпотечного кредитування. Було розроблено й прийнято досить багато нормативних правових актів.

Зусилля законодавців направлені на першу чергу на зниження ризиків учасники іпотечного ринку, розробці надійних фінансових інструментів залучення ресурсів у цієї сфери.

За оцінками експертів у країні діє до двох десятків іпотечних моделей. Здебільшого це пов'язано з тим, що у регіонах по-своєму підходять до вирішення житлової існують, та розвитку іпотечного кредитування. Тому з'являються, звані іпотечні програми, основу яких лежить бюджетне фінансування. Це, безумовно, стримує поступальний розвиток "класичної іпотеки".

У Росії її спеціалізованих кредитних організацій ми маємо. Їх заміняють організації-забудовники. Протягом періоду накопичення все внески клієнта оформляються як пайова участь у будівництві конкретного будівлі і інвестуються у житлове будівництво. Після закінчення клієнт отримує квартиру, виплачуючи забудовнику що залишилася вартість квартири протягом обумовленого періоду. З огляду на недосконалості законодавства, часто-густо виникає конфлікту інтересів між ріелторами, забудовниками і пайовиками .

Що щодо програм іпотечного кредитування, їх кількість неухильно росте, супроводжуючи їх поступового переорієнтуванням на ринкові умови її кредитування і рефінансування. Окремо слід виділити програми іпотечного кредитування, фінансуються з позабюджетних джерел постачання та реалізовані на ринкових умов. Поле діяльності ринкових операторів переважно обмежена територією Москви й Санкт-Петербурга, де зосереджений основний попит на "ринкові" іпотечні кредити.

На цей час у Росії склалися серйозні передумови у розвиток іпотеки: починають формуватися ринкові відносини між суб'єктами іпотечних схем, розвиваються регіональні системи іпотечного житлового кредитування. Важливим чинником є інтерес й підтримка місцевих податків та федеральних органів влади. Отже, через дватри роки можна годі розраховувати, у Росії вишикується налагоджена, позбавлена юридичних протирічсамофинансируемая система іпотечного кредитування, джерело якої в розвитку ринку іпотечних цінних паперів як невід'ємною її частки.

В усьому світі технологія інвестування на житлову сферу будується на з трьох основних принципах: контрактні заощадження, іпотечне кредитування, державну підтримку. Конкретні механізми цих принципів можуть дуже й дуже відрізнятися.

2. Основні мети, завдання житлового кредитування

іпотечне кредитування платіж квартира

Проведені у 1991 - 2005 роках реформи, у житлової сфері забезпечили корінний поворот від планово-адміністративних методів регулювання до ринкових механізмам за дотримання принципів забезпечення соціальних гарантій у сфері житлових прав малозабезпеченим громадянам й іншим категоріям населення, встановленим законодавством Російської Федерації. Право власності на житло, і навіть ринок житла стали невід'ємною частиною відносин у житловій сфері. Кардинальним чином змінилася структура житлового за фонд Російської Федерації за формами власності, сформований новий шар власників житла як соціальна база житлової реформи. Частка приватного житлового фонду за 1990 - 2004 роки зросла з 33 до 73,5 відсотка, а частка державного устрою і муніципального житлового фонду скоротилася з 67 до 25,6 відсотка, їх 20,1 відсотки становить муніципальний житлового фонду.

Чинився реформування житлово-комунального комплексу, спрямоване створення ефективного механізму управління та подальше зниження витрат з надання послуг. Підвищення ефективності роботи житлово-комунального комплексу у першу чергу було з поступовим перекладом в цьому секторі економіки на режимбезубиточного функціонування, з переорієнтуванням бюджетних субсидій від дотування виробників житлово-комунальних послуг до адреснесубсидированию малозабезпечених сімей. Разом про те поруч із зазначеними позитивними результатами перетворень поки що не забезпечити істотного поліпшення ситуації у житлової сфері, підвищити доступність житла населенню й забезпечити комфортні й безпечні умови проживання.

Дані соціологічних обстежень показують, що житлова проблему сидить над 61 відсотком російських сімей, у тому чи іншою мірою не задоволених житловими умовами. У цьому кожна четверта сім'я має житло, що у поганому або дуже кепському стані. Загальна потреба населення Росії у житло становить 1570 млн. кв. м, задоволення цієї потреби слід збільшити житлового фонду на 46 відсотків.

З метою підвищення доступності житла населенню необхідно забезпечити умови у розвиток системи іпотечного житлового кредитування та інших механізмів розширення платоспроможного попиту, системи рефінансування іпотечних житлових кредитів і ринку іпотечних цінних паперів, ринкової економіки і адміністративної державної інфраструктури, і навіть надати бюджетну підтримку з придбанні житла, зокрема з допомогою іпотечних кредитів і позик, молодим сім'ям.

Але навіть обмежений платоспроможний попит населення в житло перевищує пропозицію житла над ринком, що зумовлює постійному зростання цін на житло. У цій ситуації більшість житлового будівництва фінансується безпосередньо рахунок коштів населення, слабко розвинене кредитування забудовників на мети житлового будівництва. Недостатні обсяги житлового будівництва відбивають низьку ефективність в цьому секторі економіки, високі адміністративні бар'єри над ринком високий ступінь його монополізації.

Істотним перешкодою розвитку житлового будівництва продовжує залишатися обмеженість можливостей забезпечення земельних ділянок необхідної комунальної інфраструктурою.

Завершення реформи житлово-комунального господарства має забезпечити проведення їх технологічної та управлінської модернізації з допомогою приватного бізнесу та порожніх приватних інвестицій, формуванням реальних власників квартир в багатоквартирних будинках із передачею ним функцій прийняття рішень щодо управлінню загальним майном багатоквартирного вдома.

У довгостроковій перспективі (після 2010 року) необхідно забезпечити стійке функціонування житлової сфери, що дозволить задовольняти житлові потреби без істотної участі федерального центру і значні обсяги бюджетних коштів. У умовах роль держави обмежена переважно регулюванням житлових відносин, забезпеченням прав нерухомість у житловій сфері, встановленням технічних регламентів у будівництві, житлово-комунальному комплексі та основних принципівградорегулирования. У цьому кошти федерального бюджету можна використовувати лише заради забезпечення житлом окремих категорій громадян, у відповідно до законодавства Російської Федерації, підтримки громадян на житлово-комунальних послуг.

Зміст житлового фонду соціального використання, розвиток комунального господарства, забезпечення умов житлового будівництва мають стати основними функціями органів місцевого самоврядування.

Основна програма державного реформування житлової сфери у Російської Федерації є Федеральна цільова програма "Житло".

Терміни і етапи реалізації Програми 2002-2010 роки:

перший етап - 2002 - 2005 роки;

другий етап - 2006 - 2010 роки.

До того ж стадії реалізації другого етапу:

перша стадія - 2006 - 2007 роки;

друга стадія - 2008 - 2010 роки.

Основна мета програми - комплексне розв'язання проблеми початку стійкого функціонування та розвитку житлової сфери, що забезпечує доступність житла громадянам, безпечні і комфортні умови проживання, у ньому.

Основними завданнями «Програми» є:

- створення умов розвитку житлового і житлово-комунального секторів економіки та підвищити рівень забезпеченості населення житлом шляхом збільшення обсягів житлового будівництва й розвитку фінансово-кредитних інститутів ринку житла;

- створення умов приведення житлового фонду, й комунальної інфраструктури у відповідність до стандартами якості, забезпечують комфортні умови проживання;

- забезпечення доступності житла і комунальних послуг в відповідно до платоспроможним попитом громадян, і стандартами забезпечення житловими приміщеннями.

Найважливіші цінові показники програми такі:

- обсяг введення житла - в 2010 року 80 млн. кв. м загальній площі житла;

- обсяг видавали на рік іпотечних житлових кредитів і позик громадянам - в 2010 року у сумі 415 млрд. рублів;

- кількість сімей громадян, які стосуються категоріям, встановленим федеральним законодавством, які поліпшили житлові умови: 2002 - 2010 роки - 229,1 тис. сімей, зокрема:

1) 2002 - 2005 роки - 96,8 тис. сімей;

2) 2006 - 2010 роки - 132,3 тис. сімей;

- кількість молодих сімей, які поліпшили житлові умови (зокрема з допомогою іпотечних кредитів і позик) в наданні сприяння рахунок коштів федерального бюджету: 2002-2010 роки - 295,7 тис. сімей, зокрема:

1) 2003-2005 роки - 114 тис. сімей;

2) 2006 - 2010 роки - 181,7 тис. сімей.

Перший етап реалізації Програми:

- підпрограма "Державні житлові сертифікати" на 2004 - 2010 роки;

- підпрограма "Переселення громадян Російської Федерації з старого і аварійного житлового фонду";

- підпрограма "Реформування та модернізацію житлово-комунального комплексу Російської Федерації";

- підпрограма "Забезпечення житлом учасників ліквідацію наслідків радіаційних аварій та катастроф";

- підпрограма "Забезпечення житлом громадян Російської Федерації, які підлягають відселенню з комплексу "Байконур";

- підпрограма "Забезпечення житлом біженців й вимушені переселенців Російській Федерації";

- підпрограма "Забезпечення житлом молодих сімей";

- заходи щодо реалізації Федерального закону "Про житлових субсидії громадянам,виезжающим з районів Крайньої Півночі і прирівняних до них місцевостей";

- заходи щодо забезпечення житлом окремих категорій громадян, зокрема щодо забезпечення житлом молодих учених.

Другий етап реалізації Програми:

- підпрограма "Забезпечення земельних ділянок комунальної інфраструктурою з метою житлового будівництва";

- підпрограма "Модернізація об'єктів комунальної інфраструктури";

- підпрограма "Забезпечення житлом молодих сімей";

- підпрограма "Виконання державних зобов'язань щодо забезпечення житлом категорій громадян, встановлених федеральним законодавством";

- заходи щодо забезпечення житлом окремих категорій громадян.

З іншого боку, другого етапу здійснюються заходи щодо реалізації "Концепції розвитку уніфікованої системи рефінансування іпотечних житлових кредитів на Росії", схваленої на засіданні Уряди Російської Федерації 30 червня 2005 р.

Загальний фінансування Програми 2002-го - 2010 роках рахунок коштів федерального бюджету становитиме 298,8 млрд. рублів.

У 2006 - 2010 роках загальний фінансування Програми становитиме: з допомогою всіх джерела фінансування - 902,4 млрд. карбованців на тому числі рахунок коштів федерального бюджету - 239,8 млрд. рублів (їх управління Програмою - 409,4 млн. рублів); з допомогою бюджетів суб'єктів Російської Федерації і до місцевих бюджетів - 93,2 млрд. рублів; рахунок коштів приватних інвесторів і кредиторів - 470,4 млрд. рублів; рахунок власних і позикових коштів громадян (молодих сімей) - 99 млрд. рублів.

Обсяги державних гарантій Російської Федерації передбачаються федеральним законом про федеральному бюджеті на рік у межах програми державних внутрішніх запозичень Російської Федерації.

З іншого боку, 2006-го - 2010 роках буде надано державні гарантії суб'єктів Російської Федерації і муніципальні гарантії по запозиченням, здійснюваним забезпечення земельних ділянок комунальної інфраструктурою і модернізацію комунальної інфраструктури з метою житлового будівництва, у вигляді 68,1 млрд. рублів.

Реалізація Програми має забезпечити досягнення в 2010 року наступних показників (проти 2004 роком):

- поліпшення житлових умов громадян Російської Федерації;

- підвищення доступності придбання житла, коли середня вартість стандартної квартири загальною площею 54 кв. м дорівнюватиме середньому річному сукупного грошовому прибутку сім'ї, з 3 людина виборює 3 року;

- збільшення частки сімей, яким буде доступно придбання житла, відповідного стандартам забезпечення житловими приміщеннями, з допомогою власних і позикових коштів, - з 9 до 30 відсотків;

-

Страница 1 из 2 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація