Реферати українською » Банковское дело » Історія розвитку іпотеки та її правова природа


Реферат Історія розвитку іпотеки та її правова природа

Страница 1 из 4 | Следующая страница

Зміст

Запровадження

Виникнення і закінчилася історія розвиватись іпотеці

Поняття і важливе місце інституту іпотеки у системі відносин із застави

Правові аспекти іпотеки

Роль держави у організації іпотеки до       

Проблеми правовим регулюванням іпотеки до

Укладання

Список літератури


Запровадження

Тема іпотеки, іпотечного кредитування вкрай актуальна. Актуальність теми у тому, що іпотека пов'язані з нерухомістю, що мала особливе значення в усі часи. Майже більше населення Росії потребує поліпшенні житлових умов, а однією з варіантів розв'язання квартирного питання є отримання банківського іпотечного кредиту купівля житла. Проте досі зірвалася зробити іпотеку масової. Причина низькі доходи населення, висока інфляція, відсутність необхідної правова база у розвиток іпотеки.

Іпотека, як засіб забезпечення виконання зобов'язань, продиктована логікою які у Росії у останнє десятиліття реформування і пошуку правового механізму, забезпечує виконання основного зобов'язання.

Сьогодні, як ніколи важливо розуміння правових і соціальних фінансових механізмів, що у основі системи іпотечного кредитування і іпотеки загалом.

Безліч проблем, які виникають за іпотеку залишаються недослідженими, або дискусійними. Останнім часом будь-яка публікація про іпотечне кредитування викликає досить жваву дискусію, учасники якої, зазвичай, приблизно порівну діляться на противників і прихильників.

У Росії її дуже високі ставки по іпотечним кредитах. Також нестабільна економічна ситуація - будь-якої миті може настати криза (як відбувається у час), після першій же його прострочення платежу по відсоткової ставці банк викине на, а квартиру продасть за безцінь своїх людей. Проте в прибічників іпотеки з кожного з перелічених вище пунктів - свої контраргументи, що заслуговували досить пильної уваги.

Дослідження проблем іпотеки, досвіду іпотечного кредитування, систематизація відомостей, необхідні розуміння механізму іпотеки, можуть прислужитися для практиків та російського законодавця.

Справжня робота полягає в чинному федеральному законодавстві, практиці її застосування у Росії, аналітичних оглядах, статистичних даних.

Іпотека розглянута у системі способів забезпечення виконання зобов'язань, показані фрагменти розвитку іпотеки і його правова природа. Порушено автором проблеми правовим регулюванням іпотеки у Росії, оскільки цю сферу може бути стратегічної у держави. З цією пов'язано й певний увагу,уделенное автором питанню про роль держави у регулюванні іпотеки.

Об'єктом даної роботи є підставою правова природа іпотеки у Росії, предметом дослідження - відносини, які під час заставі нерухомості.

Основна мета справжньої праці полягає у тому, щоб у основі аналізу правових аспектів іпотеки визначити роль іпотеки рішенні державних завдань.

Цією мети підпорядковувалися такі основні завдання дослідження:

- розкрити поняття іпотеки;

- розглянути правову сутність іпотеки;

- досліджувати проблеми законодавства про іпотеку.

іпотека заставу правової


Виникнення і розпочинається історія розвиватись іпотеці

Іпотека відома що й успішно застосовувалася сотнями років до нашої ери як у державних утвореннях. Термін «іпотека» (>hypoteka - підставка) вперше виник Греції початку VI в. е. (його ввів архонт Солон) і він пов'язані з забезпеченням відповідальності боржника перед кредитором певними земельними володіннями. Тоді іпотека означала будь-яку заставу під кредит. У Вавилоні також цяпонятие[1].

Спочатку Афінах панувала особиста відповідальність за борги, заставним забезпеченням служила особистість боржника, якому, за невиконання зобов'язання загрожувало рабство. Особливе розвиток різні заставні форми отримали римському праві. У цьому вихідними конструкціями служили так званафидуция (>fiduciae - угода на довірі, довірча угода, коли він боржник передававзакладиваемое майно у власність кредитора) іпигнус (>pignus - неформальний заставу, передача майна володарем кредитору). При найстаршою формі реального кредиту у римлян, приfiducia, віритель, одержуючи як забезпечення право власності на певну річ, не позбавлявся як наслідок можливості здійснити вимога, котрій було встановлено заставу.

Система іпотечного права Стародавнього Риму містила такі норми, що є по зараз у сучасному праві:

1. за кількох заставах однією предмет діяло правило іпотечного старшості;

2. у разі неповернення боржником боргу кредитор мав право продати закладене майно на подальше покриття з отриманих коштів задоволення своєї боргу;

3. до продажу майна кредитор мав тричі попередити боржника викуп нею самою предмета застави, та, крім того, зазначене майно було викупити сам кредитор;

4. тоді як сумі покупна ціна перевищувала борг боржника, то кредитор зобов'язаний був повернути різницю або стягнення на інше майно боржника, якщо вирученої суми бракувало. Проте реєстрації прав негативно позначалося на іпотечних відносинах. Кредитори, приймаючи під заставу майно, були впевнені у чистоті прав щодо застави.

Розмаїття видів застави було також заставному праву середньовічної Європи і сподівалися Русі. Іпотека як і означала заставу під кредит, у своїй заставу був просто як нерухомого майна.

До Росії іпотека прийшла б у XIII столітті разом з розвитком торговельних відносин за і позикових зобов'язань та була першим виглядом кредитування. У юридичних актах 15 століття відзначені випадки застави землі на цілях забезпечення договору позики. Відповідно доСоборним укладенням предметом застави були речі, належать особі на праві власності. Тому маєтку не міг закладати. У разі невиконання боржником вчасно покладеного нею зобов'язання закладені речі зверталися до власність кредитора.

Оформлення застави, відповідно до ст. 29 Псковськоїсуднойграмоти[2], відбувалося через передачу кредитору актів (грамоти) щодо застави, вона служила доказом наявності обтяження і визначало кредитора власника грамоти як заставоутримувача.

Заради повноти у своїх прав кредитори отримували як грамоти на підтвердження наявності обтяження, а й сам обтяжене майно.

З метою подальшого підвищення гарантій кредитора в заставних правовідносинах ст. 196 гол. XСоборного уложення 1649 р. запровадила безумовний перехід до кредитору права власності на закладене майно у разі невиконання чи прострочення виконання боржником забезпеченого запорукою зобов'язання. Насправді це призвело до небажаної тенденції, перетворенню застави одного з способів відчуження.

Згодом розуміння застави трохи змінився.Залогодержатель міг вступати володарем (у власність) маєтком тільки з моменту невиконання боржником основного зобов'язання. Зазначені форми застав переходити закладеного маєтку заставодержателю у власність або володарем були обгрунтовані економічним становищем Русі, де нерозвиненість торговельного обороту визначала як основного цінності землеробство.

У 1714 року Петро Великий об'єднав маєток і вотчину під єдиним титулом нерухомих речей. З 1737 року заставне право не перетворюватися на право власності, а закладена річ за вказівкою імператриці АнниИоанновни підлягала продажу з прилюдних торгів.

Розпочата в 30-х роках XVIII століття реформа заставного права базувалася ідеї захисту обопільних інтересів боржників і кредиторів. Вона не визнавала за заставоутримувачем права власності на закладене маєток і закріпила новий погляд на заставне право.

>Банкротский стомившись від 19 грудня 1800 року заборонив перехід права власності до заставодержателю і передбачив норму, за якою заставу не зізнавався основою виникнення у кредитора права власності (володіння) на закладене майно. У останнього виникало право задоволення якихось своїх вимог з вартості проданого закладеного майна у публічному установленому порядку з торгів.

Взірцями кодифікації іпотечного права є проектВотчинного статуту кінця ХІХ століття і Положення про порядок стягнення з нерухомих маєтків 1893 р. Поняття застави (ст. 43 проектуВотчинного статуту) як забезпечення грошового вимоги нерухомим майном, що дає кредитору у разі невиконання боржником основного зобов'язання декларація про задоволення з закладеного маєтку, справді по час. Саме проектомВотчинного статуту запроваджено основний принцип переважного права заставоутримувача отримання задоволення з вартості закладеного майна над іншими кредиторами при невиконанні боржником грошового вимоги. До проектуВотчинного статуту закладене маєток залишалося у боржника у володінні і користуванні. Протекредитор-залогодержатель без будь-яких додаткових оформлень вступав володарем і власність свого нового маєтку при невиконанні боржником забезпеченого зобов'язання.

У часи Україна була однією зі світових лідерів у сфері іпотечного кредитування. Перші банки, які видавали довгострокові кредити під заставу нерухомості, з'явилися торік у Росії у 50-і роки XVIII століття. Одержання іпотечних кредитів було обраних (переважно дворян), іпотечне кредитування здійснювали створені державою казенні дворянські банки, які функціонували так.Помещик,нуждавшийся гроші, звертався до банк з проханням надати їй кредит під заставу маєтку. Вартість нерухомості разом із кріпаками душами оцінювалася спеціальними комісіями, і Банк видавав позички на 15, 28 років, або 33 року. Найчастіше кредит становив 60 - 70% вартості майна.

Більше значне поширення іпотека отримала у другій половині ХІХ століття після скасування кріпацтва. Уряд був змушений враховувати скрутне становище селян, номінально отримали волю і право викупу земель, але з мали ні власні кошти, ані можливості отримати позику це ще.

У 1754 року було засновано перший банк із відділами у Петербурзі й Москві. Банк видавав позички у вигляді від 500 до 1000 крб. терміном у три роки з 6% річних під заставу поміщицьких маєтків і кам'яних будівель. Селянський поземельний банк і Державний дворянський земельний банк кредити видавали терміном, перевищує 60 років, від 3 до 8% річних. Механізм кредитування будувався на випуску іпотечних облігацій, які йкредитовались позичальники. Ці облігації називалися вДворянском земельному банку закладними листами, аКрестьянскомпоземельном банку - свідоцтвами. Деякі випуски заставних аркушів, на відміну свідчень, мали номінальну вартість, виражену у рублях, а й у німецьких марках, французьких франках, голландських гульденах і фунтах стерлінгів. Діяльність Іпотечних банків полягала у видачі кредитів облігаціями, які у своє чергу скупались Державним банком Російської Імперії розмірі 90% їх біржовий ціни, і потім висилалися на оплату в Іпотечнийбанк[3].

Другу групу іпотечних кредитних закладів становили міські кредитні суспільства. Вони кредитували городян під заставу нерухомості. Заставні листи обох банків мали додаткові державні гарантії (гарантувалися усіма які у розпорядженні Уряди Російської імперії засобами).

Перші кредитні суспільства створено у 1862 року у Москві і Санкт-Петербурзі.

Третю групу - акціонерні і станові земельні банки. У Росії її міські громадські банки були найбільш старими з що діяли XIII - XX століттях кредитних установ.

До початку ХХ століття Російської імперії існував досить врегульований ринок поземельних (іпотечних) кредитів. У його організації реалізували ідея, має здавалося б суто теоретичне значення. Суть її у тому, що з організації іпотечних кредитів можуть бути і існувати правові форми, похідні від застави нерухомості, але втрачаючиакцессорний характер стосовно забезпечуваному кредиту. Приклад іпотечних кредитів, які видавалися над грошах, а вигляді банківських заставних аркушів, котрі були за своєю сутністю пред'явницькими цінними паперами. За такої способі кредитування боржник передавав під заставу банку на забезпечення виконання своїх зобов'язань по кредитному договору нерухомість, а банк має значення кредитного договору видавав позичальнику не гроші, а заставні аркуші з купонним доходом. Отримавши кредит у вигляді заставних аркушів, позичальник міг розрахуватися ними зі своїми кредиторами, продати їх у біржі за гроші, тобто. реально повинна була ситуація, у якій заставні листи виступали засобом розрахунку.

Поняття про іпотеку як "про праві чужу річ повністю ввійшло до складу заставного законодавства, котрий діяв до жовтня 1917 року. За підсумками такого розуміння іпотеки регулювалися відносини заставника і заставоутримувача, якому надавалося права володіти, а тим паче розпоряджатися закладеним маєтком.

Революція 1917 року змінила державний лад Росії. Цивільний кодекс 1922 року скасував розподіл майна на рухоме і нерухоме, і іпотека припинила своє існування на 80 років. Іпотека почала зростати у середині століття, викликана необхідністю відновлення зруйнованих війною будинків.

Отже, навіть короткий історичний аналіз дозволяє зробити висновок про загальну тенденцію розвитку застави у європейському і російському праві. З стовпа,вритого в землю боржника для позначення те, що дана земля є забезпеченням прав кредитора, інститут іпотеки перетворився на систему, здатну брати у вирішенні глобальних державних завдань кожної країни.

Поняття і важливе місце інституту іпотеки у системі відносин із застави

Іпотека - запорука нерухомості задля забезпечення зобов'язань перед кредитором.

На погляд автора, ключовими в понятті «іпотека» є терміни «нерухомість» і «заставу», оскільки перший із них визначає предмет, а другий - характер іпотечних відносин. Отже, розгляд даних понять у тих досліджуваної автором теми є необхідною для найповнішого розкриття теми.

Нерухомість - це особливий об'єкт цивільно-правових угод. Вона має підвищеної економічної цінністю, оскільки варта тривалого користування, і, зазвичай, має конструктивної складністю, що вимагає великих витрат за підтримку в стані. Усе це потребує спеціального регламентації участі нерухомості у цивільному обороті. У чинному законодавстві Російської Федерації поняття «нерухомість» не розшифровується, воно лише перерахуванням деяких об'єктів нерухомого майна, але встановлює різні правові режими для речей спонукуваних і нерухомих. У визначенні нерухомості у чинному цивільному законодавстві використовуються критерії - зв'язку з землею і неспроможність переміщення безнесоразмерного шкоди призначенню об'єкта (нерухомість за своєю природою) і віднесення нерухомості законом (нерухомість силузакона)[4].

Загалом підставі чинного громадянського законодавства РФ і наявних теоретичних досліджень можна зрозуміти, що нерухомості ставляться «матеріально реалізовані, суттєві за обсягом і вартості об'єкти, більшість із яких пов'язані з землею й бути залежними від нього. Цивільний оборот таких об'єктів - з їх особливої громадської значимості - пов'язані з системою державної реєстрації речових правий і їх переходу спеціально уповноваженими те що державнимиорганами»[5]. Дане визначення, безумовно, може бути визнано науковим, проте саме він фактично застосовується практично.

Окреме питання - про об'єкт іпотеки. Відповідно до ст. 5 Федерального закону від 16 липня 1998 р. N102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» (далі - Закон «Про іпотеку»), може бути закладена нерухомого майна, вказаний у п. 1 ст. 130 ДК РФ, права яким зареєстровані у порядку,

Страница 1 из 4 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація