Реферати українською » Банковское дело » Кредитні системи розвинених країн, тенденції їх розвитку


Реферат Кредитні системи розвинених країн, тенденції їх розвитку

Страница 1 из 5 | Следующая страница

року міністерство освіти Республіки Білорусь уУО «Білоруський Державний Економічний Університет»

Кафедра Грошового звернення, кредиту та ринку

Курсова робота

з дисципліни: Гроші, кредит, банки

на задану тему: Кредитні системи розвинутих країн, тенденції їх розвитку

Студент

О.Г.Шмак

>ФФБД, 3-й курс,ДФУ -1

Керівник

Г.С. Кузьменко

>канд.екон. наук, доцент

Мінськ 2010


>Реферат

Об'єкт дослідження – кредитні системи розвинутих країн, тенденції їх розвитку.

Предмет дослідження — особливості функціонування кредитних систем в розвинених країн.

Мета роботи: аналіз структури кредитної системи та проблем її розвитку розвинених країн.

Методи дослідження: аналіз, синтез, опис, порівняння.

Дослідження і розробки: розкрито сутність поняття кредитної системи, проаналізовано структура кредитної системи, виявлено її роль; дана характеристика основних елементів кредитних систем розвинутих країн; проаналізовані тенденції і проблеми розвитку кредитних систем розвинутих країн на етапі.

Автор роботи підтверджує, що це запозичені з літературних та інших джерел теоретичні і методологічні стану та концепції супроводжуються посиланнями з їхньої автора.


Запровадження

Кредитна система сьогодні – одну з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків та товарного виробництва та звернення історично йшло паралельно й тісно перепліталося. У цьому банки, виступаючи посередниками перерозподілу капіталів, роблять загальну ефективність виробництва.

Актуальність теми роботи залежить від того фактом, що багаторівнева кредитна система Республіка Білорусь лише починає формуватися і має перехідний характер, у зв'язку з ніж представляється доречним звернутися до досвіду країн із розвиненою економікою.

Метою згаданої курсової роботи є підставою аналіз структури сучасної кредитної системи, дослідження тенденцій розвитку кредитних систем розвинутих країн на етапі. З мети дослідження, у роботі поставлені такі:

· дати поняття кредитної системи;

· дати характеристику основних елементів кредитної системи;

· розкрити роль кредитної системи на етапі;

· проаналізувати особливості структури кредитних систем окремо взятих розвинутих країн;

· виявити тенденції і проблеми розвитку кредитних систем розвинутих країн на етапі.

Об'єктом дослідження є кредитні системи розвинутих країн, тенденції і проблеми їх розвитку. Предмет дослідження - особливості функціонування кредитних систем в розвинених країн.

У курсової роботі використані різні джерела, як навчальні посібники, і періодичних видань. Основою написанняобщетеоретической частини послужили підручники з банківської справи для ВНЗ переважно російського видання, навчальні посібники з предмета гроші, кредит, банки, і навіть дані із електромережі Інтернет. З періодичних видань було використано такі журнали як “Банківська справа”, “Банківський Вісник” тощо.


1. Поняття кредитної системи, її структура й ролі

Кредитна система є сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування. У цьому аспекті кредитна система представлена банківським, споживчим, комерційним, державним, міжнародним кредитом. Все це видам кредиту властиві специфічні форми взаємин держави і методи кредитування.Реализуют і організують ці відносини спеціалізовані установи, що утворюють кредитну систему. [15, з. 26]

У більш вузькому (інституціональному) сенсі кредитну систему можна з'ясувати, як сукупність кредитно-фінансових установ, яка акумулює вільні грошові капітали, доходи громадян та заощадження у суспільстві та надає в позичку підприємствам, уряду, приватних осіб. Сукупність зазначених інститутів можна як кредитний сектор країни. У кожній державі є своя неповторна сукупність організацій, які належать до кредитному сектору. Це з історичними особливостями розвитку кредитних відносин, ні з законодавчими особливостями регулювання діяльності кредитних інститутів. [3, з. 62]

Кредитна система складається з банківської системи та небанківських фінансових установ.

Основою кредитної системи кожної країни є банківсько системо.

Кредитна система – результат тривалої еволюції, у якої виникли кредитні інститути, відбулося їх поділ по виконуваних функцій, встановилася субординація з-поміж них. [34, з. 30]

Організаційна структура кредитної системи складна й неоднорідна. У більшості країн воно охоплює у собі рівні, які регламентуються національним законодавством:

· центральний банк;

· комерційних банків;

· спеціальні кредитно-фінансові установи. [22, з. 40]

Центральний банк займає чільне положення у кредитній системі, забезпечує її функціонування як створення єдиного цілого.

Становлення центральних банків проходило різними шляхами: одні придбали свого статусу під час тривалої еволюції (Банк Англії, створений 1694 р.); інші відразуучреждались державою як емісійні інститути (Федеральні резервні банки США – 1913 р.).

По ознакою власності центральні банки поділяються за державні, акціонерні і змішані. Державними центральні банки є Німецький федеральний банк, Банк Англії, Банк Франції. Яскравим представником акціонерних центральних банків є Федеральна резервна система США. До змішаним центральним банкам ставляться ті, у капіталі яких разом із державою бере участь приватний сектор (Банк Японії).

Центральний банк незалежно від приналежності капіталу є юридично самостійним установою. Найчастіше він підзвітний законодавчому органові (хоча у деяких країнах має місце підзвітність міністерству фінансів), управляючий банку не входить до складу уряду.

Нині основне завдання за Центральний банк кожної країни є:

· захист й забезпечення стійкості валюти країни;

· забезпечення єдиної федеральної грошово-кредитної політики;

· розвиток виробництва і зміцнення банківської системи;

· забезпечення і безперебійного функціонування системи розрахунків;

· здійснення операцій із зовнішньоекономічної діяльності. [8, з. 89]

На виконання даних завдань Центральний банк покликаний бути:

· єдиним емісійним центром, хто користується монопольне право на грошової емісії біля своєї країни,хранящим і враховує національні золотовалютні резерви;

· банком уряду, зобов'язаним підтримувати державні економічні програми, здійснювати кредитування дефіциту бюджету, розміщувати державні цінних паперів;

· органом стабільності національної грошової системи, які відповідають за безперешкодне здійснення внутрішнього платіжного обігу субстандартні та антиінфляційної політики, і навіть операцій із зарубіжними контрагентами;

· банком банків, тобто. кредитором останньої інстанції, які надають національним інститутам можливість рефінансування на певних умов у разі тимчасового дефіциту ліквідних коштів;

· органом банківського нагляду; використовуючи ліцензування банківську діяльність, встановлення обов'язкових нормативів, систему страхування вкладів, аналіз звітності, ревізію і перевірку діяльності кредитних інститутів, центральний банк прагне підтримувати стабільність банківської системи, захищати інтереси вкладників та кредиторів, не втручаючись причому у оперативну діяльність кредитних організацій. [22, з. 44]

За позитивного рішення перелічених вище завдань Центральний банк виконує три основні функції: регулююча (регулювання грошової маси зверненні), контрольна (визначення відповідності вимогам якісного складу банківської системи),информационно-исследовательская (може бути науково-дослідним,информационно-статистическим центром, публікуючи інформацію в грошово-кредитної сфері, і можливість займатися консультаційну діяльність). [8, з. 93]

Комерційні банки становлять другий кредитної системи. Вони здійснюють безпосереднє кредитувати економіку, і навіть різноманітні банківські операції, і фінансові послуги для юридичних і фізичних осіб. [15, з. 27]

Найбільші комерційних банків є інститутами універсального профілю, які виконують великий коло операцій та які надають клієнтам повне фінансове обслуговування.

За формою власності комерційних банків бувають державними, акціонерними, кооперативними. Комерційні банки в розвинених інших країнах організовані, найчастіше, у вигляді акціонерного підприємства. У деяких країнах кілька великих комерційних банків належить державі (наприклад, Італії, Франції). [34, з. 37]

Основні функції комерційних банків можна поєднати у трьох групи:

· банки грають ключову роль комерційному обороті товарів та послуг. Вони надають учасникам господарську діяльність можливість здійснювати розрахунки з що укладаються контрактами і договорами, використовуючи інфраструктуру банківської системи та платіжні інструменти;

· банки є фінансовими посередниками, забезпечують економіки процес «збереження – інвестиції», тобто. з одного боку, є місцем, де зберігається переважна більшість тимчасово вільних коштів підприємств та населення, з другого – є джерелом коштів на задоволення інвестиційних потреб суб'єктів господарювання та громадян;

· комерційних банків є головним джерелом ліквідності економіки, дозволяючи покупцям і продавцям товарів та послуг здійснювати своєї діяльності на постійної, безупинної основі. Без ефективної банківської системи можливості стабільного функціонування національної економіки вкрай обмежені.

Ресурси банку складаються власні кошти банку, тобто. його капіталу, і залучених, тобто. позикових коштів, що становлять зобов'язання банку над іншими кредитними організаціями, підприємствами та громадянами,разместившими свої гроші у банку як залишків на кореспондентських, розрахункових і поточних рахунках, депозитів, капіталовкладень у боргові цінних паперів банку. [22, з. 47]

Третій рівень кредитної системи формують спеціальні кредитно-фінансові інститути, які мають банківську і небанківську організацію. До банківським кредитно-фінансовим інститутам ставляться інвестиційні, іпотечні, ощадні, зовнішньоторговельні та інших. банки. До небанківським інститутам – страхові компанії, пенсійні фонди,ссудно-сберегательние асоціації, інвестиційні компанії та ін. Спеціальні кредитно-фінансові установи грають ключову роль фінансуванні капіталовкладень, здійснюють акумуляцію заощаджень широкої населення, проводять спеціалізовані операції у досить вузьких сферах економіки (наприклад, зовнішній торгівлі).

Спеціалізовані кредитно-фінансові установи займаються, зазвичай, кредитуванням певних сфер і галузей економіки або спеціалізуються на певної групи клієнтів. Отже, їх основна особливість – спеціалізація. Цим досягається скорочення витрат і, отже, підвищення конкурентоспроможності запропонованих послуг. [34, з. 38]

Розглянемо найпоширеніші у країнах спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.

Серед найвагоміших спеціальних кредитно-фінансових установ можна назвати інвестиційні банки, які займаютьсяемиссионно-учредительской діяльністю, тобто. проводять операції з випуску та розміщення над ринком промислових цінних паперів. Інвестиційні банки приваблюють капітал, зазвичай, шляхом продажу власних акцій або кредитів комерційних банків. Вони мають права залучати депозити і здійснюють кредитування та відкриття фінансування різних галузей економіки.

Важливе місце у кредитної системі займають ощадні установи, які можна підрозділити втричі виду:

·взаимно-сберегательние банки, що беруть дрібні вклади терміном. Залучені кошти вкладаються у різні зобов'язання й цінні папери, головним чином іпотеки під заставу житлових будівель, у державні цінні папери облігації місцевих органів влади;

· ощадно-позичкові асоціації, організовані на пайових засадах; їх капітал створюється з допомогою продажу клієнтам особливих сертифікатів, які викуповуються за номіналом на першу вимогу власника дають дохід у вигляді відсотка. Як і ввзаимно-сберегательних банків, переважна більшість капіталів асоціацій вкладена в іпотеки під заставу житлових будівель;

· кредитні спілки – кооперативи, організовувані групами людей, об'єднаних із професійних чи релігійними ознаками. Капітал утворюється з допомогою пайових внесків у формі купівлі особливих акцій, а кошти йдуть на надання короткострокових позичок (для придбання автомобіля, ремонт вдомаит.д.). По пайовим сумам сплачується відсоток. [22, з. 53]

Одним із найзначиміших спеціальних кредитних установ є страхові компанії. Їх характерна специфічна форма залучення коштів – продаж страхових полісів. Отже, вони акумулюють витрачати величезні кошти на тривалі терміни; приплив коштів, зазвичай, значно перевищує суми виплат власникам поліса. Це дозволяє компаніям здійснювати інвестиції в високоприбуткові довгострокові цінних паперів: облігації промислових корпорацій, акції, державні цінних паперів, заставні листи. [34, з. 48] По об'єкту страхування страхові компанії класифікуються на компанії, займаються страхуванням життя і розбазарювання майна.

Пенсійні фонди створюються приватними компаніями й державними установами з виплати пенсій робітникам і службовцям з ними певного віку. Приватні пенсійні фонди створюються з допомогою внесків робітників і службовців зі свого зарплати. Внески підприємців є відрахування із прибутку, оподаткованого. Активи пенсійних фондів вкладаються головним чином цінних паперів підприємства, котрі заснували фонд, і навіть суміжних і залежних компаній.

Інвестиційні компанії розміщують серед малих тримачів свої зобов'язання (акції) й використовують отримані кошти на придбання цінних паперів. Існують інвестиційні компанії «відкритого типу», які зобов'язуються викуповувати акції у власників на вимогу, і «закритого типу», які дають цього права.

Фінансові компанії – інститути, що кредитують продаж товарів у оптової і роздрібній торгівлі. Вони видають кредит торговцям під продані ними на розстрочку товари, купуючи зобов'язання клієнтів. Інші фінансові компанії надають суди промисловим фірмам,отгрузившим товар у розстрочку. [22, з. 57]

Крім розглянутих спеціалізованих фінансово-кредитних установ, існує інших, наприклад, лізингові фірми, трастові іфакторинговие компанії, фірми венчурного фінансування, будівельні суспільства.

Кредитна система грає найважливішу роль підтримці високої норми народногосподарського накопичення, що вирізняло більшості промислово розвинутих країн. Він має важливе місце у вирішенні проблеми реалізації товарів та послуг над ринком. Великий зростання споживчого йжилищно-ипотечного кредитування населення значною мірою розширив ринок для споживчих товарів тривалого користування й відіграв помітну роль швидкому поступі відповідні галузі в промисловості й будівництва.

Міжнародні умови відтворення й у великою мірою формуються у зв'язку з розвитком кредитних взаємин у різні форми і з діяльністю банків поставляють на світовий арені. Ці чинники сприяли зростанню міжнародної торгівлі, який, своєю чергою, підштовхував виробництво.

Широка мережу спеціалізованих кредитно-фінансових установ дозволила зібрати вільні грошові капітали і заощадження і подати в розпорядження торгово-промислових корпорацій і держави. Отже, розвиток кредитної системи стало однією з найважливіших передумов забезпечення відносно високій норми нагромадження капіталу, що викликало зростання та її реалізації науково-технічної революції. [31, з. 74]

Отже, кредитна система, що є сукупність кредитних відносин також інститутів, що організують ці відносини, включає у собі рівні: центральний банк, комерційних банків й окремі спеціалізовані кредитно-фінансові установи.

Центральний банк – головні елементи кредитної системи, який би її функціонування як створення єдиного цілого. Із допомогою здійснюються організація та регулювання грошового звернення, проводиться грошово-кредитна політику держави.

Комерційні банки, що є другий кредитної системи та здійснюють безпосереднє кредитувати економіку, і навіть різноманітні банківські операції, і фінансові послуги для юридичних і фізичних осіб.

Спеціальні кредитно-фінансові інститути, які формують третій рівень кредитної системи та здійснюють акумуляцію заощаджень широких верств населення, проводять спеціалізовані операції у досить вузьких сферах економіки (наприклад, зовнішній торгівлі).

Останніми десятиліттями ці інститути потіснили комерційних банків національними ринках позичкових капіталів і вони виконувати їх функції. За величиною активів вони значно переважають комерційних банків. Саме цю групу інституцій у час визначає ускладнення кредитної системи, підвищення розмаїття її елементів: якщо на початку сучасності було відомо 7 видів кредитних установ, а нині їхня кількість обчислюється десятками.

2. Характеристика кредитних систем розвинутих країн

Кредитна система США є найбільш розвиненою, і, порівняно з кредитними системами інших країнах відрізняється дуже великі

Страница 1 из 5 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація