Реферат Перекредитування

Страница 1 из 3 | Следующая страница

Міністерство сільського господарства

>ФГОУВПО «>ВЕЛИКОЛУКСКАЯ ДЕРЖАВНА

>СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМІЯ»

Кафедра «Фінанси і кредиту»

>КУРСОВАЯ РОБОТА

з дисципліни «Гроші, кредит, банки»

на задану тему: «>Перекредитование»

Великі Луки 2011


УВЕДЕННЯ

Фінансовий криза відступив, економічна стали поліпшуватися, але багатьох фірмах і компаніям щоб залишитися на плаву знадобилося залучення стороннього фінансування. У період кризи банки, страхуючи ризики, значно підняли ставки за кредитами і тепер виплати за ним стали досить серйозною перешкодою по дорозі розвитку бізнесу.

>Перекредитование юридичних (рефінансування) стала актуальною лише останній рік, коли поступово стала знижуватися ставка рефінансування Центробанку РФ, а слідом за почали знижувати відсоткові ставки за кредитами й інші банки. У разі дуже розумним виглядає бажання бізнесу поліпшення умов кредитування, цим заощадити, такі необхідні в розвитку бізнесу фінансові ресурси.

Резонно припустити, що рефінансування бізнесу вигідно з визначення, але є багато нюансів, що можуть істотно спричинити можливість зміни умов із кредиту. Слід зазначити, що зручного і простого механізмуперекредитования юридичних осіб у нашій країні у тому. Але висока конкуренція над ринком кредитів, повинна прискорити появу різноманітних варіантів і творення механізмів, якими підприємці зможуть користуватися кілька разів.

Рефінансування дає можливість юридичній особі змінити строки й суми виплат та його схему,оптимизировав їх до нову ситуацію над ринком кредитування і влада своїм фінансових можливостей.

Метою справжньої курсової роботи є підставою огляд ринкуперекредитования у Росії. Відповідно до метою вирішимо такі:

розкрити сутністьперекредитования;

освятити функціїперекредитовани і Порядок рефінансування кредиту;

проаналізувати основні засадиперекредитования;

описати види й способиперекредитования, і навіть позитивні й негативні боку;

розглянути послугиперекредитования у Росії;

освятити банки, що надають послугиперекредитования.

Предметом дослідження є економічних відносин, що у ходіперекредитования щодо розподілу коштів.

Під час написання курсової праці були використані такі методи: монографічний, аналітичний, порівняльний, вивчення нормативно-правової бази й інші методи дослідження.


1. Сутністьперекредитования

 

1.1 Поняттяперекредитования

По останніх даних Центробанку, росіяниназанимали у банків 1 трлн 184 млрд рублів. Ми в стані ейфорії і хапаємося за на будь-яку пропозицію взяти кредит і купити щось дороге вже нині. А заплатити поступово, але із відсотками. Хоча протверезіння вже настає. Неприємне почуття довгої фінансової відповідальності перед банком починає пригнічувати. Але як прикро, коли, поквапившись з свого кредитора, клієнт раптом виявляє пропозицію іншого, з вигіднішими умовами. І тут у цивілізованих країнах позичальники вдаються доперекредитованию, який почав розвиватися і ми країни.

Отже,перекредитование (чи рефінансування) - (анг.refinancing) - повторне фінансування з урахуванням нових кредитів. Тобто. ми беремо новий кредит й інші банку більш вигідні умови на погашення першого кредиту. Метоюперекредитования є можливість з допомогою зниження відсоткової ставки зменшити свої щомісячні платежі, і навіть скоригувати термін, суму і валюту кредиту.

Отже, ми виправляємо свою стару помилку. Природно, за вибору банкуперекредитования умови позики перевірятимуться куди ретельніше і копіткий. І це безсумнівний плюс.

Схемаперекредитования зрозуміла всім, хто одного разу брав гроші у борг. Скажімо, ви зайняли в сусіда Васі до зарплати, та її затримують. А кредитор вимагає повернути гроші у термін. Тоді ви маєте до подруги Маші і «>перехвативаете» в неї. Ситуація з банками розвивається майже з тієї самою схемою.Перекредитование в нас у нашій країні є два роки тому цілком стихійно.

Якщо ви і згадайте, біля підніжжяпотребкредитования всі були захопленіекспресс-займами, які пропонували магазини. Ставка із них з усіма додатковими накрутками (наприклад, горезвісної комісією ведення позичкового рахунки) могла перевищувати 60%. Але впізнавали ми звідси, отримавши графік погашення кредиту із зазначенням суми щомісячних платежів. Очі лізли на лоб від цього, скільки доводилося переплачувати за володіння дорогої річчю.

І це кілька років тому я банки почали активно пропонувати кредити на невідкладні потреби. І тоді ставки виявилися вже значноскромней - в 2,5-3 разу. Найбільш тямущі громадяни шляхом нехитрих обчислень дійшли думки, що вигіднішеперезанять й цілком розрахуватися з першим кредитором, мінімізувавши в такий спосіб видатки обслуговування боргу.

Отже, ви розчарувалися у відсотках одного банку і вирішили позичити в іншого. Наскільки просто?Экспресс-кредити видаються за паспортом. Щоб самому отримати «швидку», необхідно витримати серйозну процедуру. Спочатку заповнити анкету. А далі від трьох днів до всього два тижні чекати рішення кредитного комітету. Не забудьте, один борг цього разу вже «висить». Якщо анкеті ви чесно зізнаєтеся у тому, то шанси позитивного відповідь падають. Комітет вважатиме, чи достатньо ваших доходів, щоб потягнути подвійну кредитну навантаження. Бо, може, ви просто підсіли на кредитну голку вже не можете зупиниться. Методика розрахунків в кожного банку своя. Для орієнтиру - сума кредиту має перевищувати 20% річного доходу кожного членів сім'ї. Тому наявність неповнолітніх дітей знижує можливість отримання кредиту.

Ви чесно зізнаєтеся банку, що вам не подобаються умови троє його конкурентів і це хочете перекредитуватися. Тоді вам відмовлять майже напевно. Адже очах кредитного комітету ви станете проблемним клієнтом, яка може розібратися з роботи вже які є кредитором. І останнє варіант - ви сховали від банку, що маєте заборгованість. Тут можливі варіанти. «Якщо відбувається обмін інформацією з банком потенційного позичальника, його обман розкриється і кредиту не отримає, - каже директор департаменту роздрібного бізнесу Банку Москви Роман Воробйов. - Але зізнаюся, що коли ми отримуємо відомості немає від всіх кредитних організацій». Тоді шанс отримати другий кредит ви маєте. Щоправда, року після двох, коли кредитні бюро нагромадять досить інформації, приховувати правду від вітчизняних банків стане важче. Ще й «на олівець» візьмуть, як сумнівну особистість.

Добре, банк погодився вам дати позику. Тоді йому доведеться надати стос паперів: паспорт і іще одна документ, підтверджує особистість, довідкуНДФЛ, копію трудовий книжки. А потрібно привести однієї чи кількох поручителів з такою самою набором документів. І якщо загалом процедура отримання «швидкої» триватиме до місяці. Тому є сенсперекредитовивать лише довгостроковий кредит. Інакше під час здобуття другої може минути термін першого.

Найзатребуванішими з поглядуперекредитования є посередньо- і довгострокові кредити, зокрема, іпотека. Особливо актуальна дана можливість представляється для позичальників, які оформили іпотечні кредити до 2005 року. Сьогодні з допомогою рефінансування можуть серйозно зменшити регулярні платежі за кредитами. Зазвичайперекредитование існуючого кредиту здійснюється задля досягнення одній з наступних цілей:

зменшення відсоткової ставки (і регулярних платежів) за кредитами;

зменшення терміну виплат за кредитами (швидший розрахунок із банком);

збільшення терміну виплат за кредитами (повільніший розрахунок із банком, але зменшення відсоткової ставки за кредитами);

заміна кількох кредитів одним (як зручності, так підвищення власного кредитного рейтингу).

Зазвичай, в 99 випадках із ста,перекредитование використовують із зниження виплат за довгостроковими цільовим іпотечним кредитах. До того ж, запорукою (забезпеченням кредиту) може бути той самий нерухомість (предмет іпотечної угоди) чи будь-який інший майно та найвищої цінності, залежно від суми, необхідної на погашення боргу.

>Перекредитование можна буде, якщо відсоток з додаткового кредиту нижче на 2,5-4%, і термін кредиту на 3-5 років довше.Перекредитование зараз широко використовують у зв'язки України із суттєвими змінами умов кредитування у кілька років у бік зниження відсоткові ставки і подовження термінів кредиту.

Перш, ніж розпочати процедуруперекредитования із метою зниження відсотків за кредитом, можна буде звернутися зі своєю кредитної організації з жаданням зниженні кредитних ставок, з ситуації над ринком кредитування, можливо банк піде на поступки, і рефінансування не знадобиться.

З іншого боку, кредитування вигідно тим, хто вже погасив більшу частину основного кредиту, може розраховувати на низькі відсоткові ставки, адже заперекредитовании виробляється переоцінка застави, і відсоток може від неї залежати, а ціни на всі житло, як відомо, ростуть.

З іншого боку, якщо використовуватиперекредитование необдумано, можна потрапити до порочне боргової коло і втратити ба більше грошей, що розвиваються навіть за оформленні першого (основного) кредиту.

Взяти позику рефінансування можна як в кредитної організації, яка видала основний кредит, і у будь-який інший: дивлячись, що вигіднозаемщику. Зазвичайперекредитование є зміну дрібного банку-кредитора більш великий банк, який має більшу конкурентоспроможність.

 

1.2 Порядок рефінансування кредиту

Процесперекредитования складається з таких етапів:


Скругленний прямоугольник: Подача заявки и предоставление пакета необходимих документов
Скругленний прямоугольник: Вибор кредитной программи


                 

Скругленний прямоугольник: Перечисление денежних средств на расчетний счет заемщика


Схема 1 – Етапиперекредитования

Щоб зробитиперекредитование, позичальнику необхідна за першу чергу звернутися у банк, коли він воліє одержати новий кредит і відповідну письмову заяву. Враховуючи той факт, що через певних технологічних складнощів, що з даної послугою, поки що зовсім в усіх банки роблятьперекредитование і не кожному кредиту можливий, попередньоиследует з'ясувати, здійснює цей банк її і чи можливо перекредитуватися саме у вашому разі.

Наступний крок у процедуріперекредитования - це збирання та надання банк необхідні документи. Їх перелік практично настільки ж, як із первинної видачі кредиту, але його додасться документи з вже наявного кредиту. Зазвичай, збір необхідні документи бракує великих складнощів, позичальник хвилі у це зробити. Але якщо й з наданням документів за поточного іпотечному кредиту, т. е. банк, який видав перший кредит, не необхідні довідки, ми ж допомагаємо позичальнику - самі зв'язуємося з працівниками цього банку, запитуємо потрібні документи, обробляємо їх і приймаємо до розгляду.

Потому, як зібрано повний пакет документів, банк переходить до розгляду заявки видачу нового іпотечного кредиту. Наголошую, що зперекредитовании позичальнику знову доведеться підтвердити своюплетежеспособность. Треба лише буде підготувати дві довідки про доходи - формою2-НДФЛ і за формою банку. Форма2-НДФЛ при підтвердженні доходу є обов'язковою через те, що вона засвідчує офіційне працевлаштування позичальника і "законність дій його роботодавця. Мінімальна сума доходу на даної формі повинна бути вказана незгірш від прожиткового мінімуму, цього зараз звертають уваги все відомства і структури фіскального характеру діяльності. Проте, зазвичай, банки приймають розрахуватися те, що зазначено у вигляді банку.

Сумніви в платоспроможності клієнта можуть спричинити у себе відмову уперекредитовании. Річ у тім, що бувають такі ситуації, коли вже по тому, як позичальнику було видано перший іпотечний кредит, він змінив місце роботи, і прибуток, котрі можуть підтвердити його роботодавець, знизився. Відповідно, такій ситуації позичальник зможе показати банку суму, необхідну прийняття позитивного рішення зперекредитованию, навіть якщо її дохід залишився колишньому рівні чи навіть збільшився. Причиною відмови може також послужити і несприятлива кредитна історія позичальника: наявність прострочених платежів з які є кредитним зобов'язанням, наявні приховані кредити тощо.

>Заявка наперекредитование у протягом п'яти-семи робочих днів. І на випадок прийняття позитивного рішення оформляютьсякредитно-обеспечительние документи і видається новий кредит.

Також треба відзначити, що банк вам може запропонувати більшу суму кредитних коштів, аніж боргу першому кредиту. Що стосується, якщо розмір нового кредиту вбирається у розмірпогашаемого кредиту, новий кредит безготівковим шляхом направляють у рахунок погашення наявної заборгованості. Якщо сума нового кредиту більше (часто позичальники беруть і гасіння існуючого кредиту, і, наприклад, на: ремонт приміщення, придбаного у іпотеку), тоді кредит розбивається на частини: частина іде на гасіння боргу початкового іпотечному кредиту, а решту грошей видаються потреби позичальника. Але забрати позичальник може тільки після реєстрації обтяження на користь банку, видавало новий кредит. Уся процедураперекредитования нині займає близько 35-40 календарних днів.

По-перше, позичальник несе витрати на оцінці майна, які заперекредитовании виникають наново. Це з тим, що дані, що є на даний момент видачі першого кредиту, втрачають своєї актуальності. Також знову виникають витрати на страхуванню. Але якщо страхування ввозяться страхової компанії, що є партнером банку, тобто можливість перенести оплату страхової премії з наявного кредиту нового, доплативши різницю, якщо виникає збільшення суми кредиту. Інакше можна до компанії, якастраховала за попереднім кредиту і, розірвавши договір страхування, отримати решту грошей від перерахунку страхових премій при розірвання договору. Що ж до нотаріальних послуг, то сьогодні зайві, окрім тих випадків, коли необхідно згоду чоловіка позичальника на заставу.

Витрати по переоформленню будуть у межах 2-2,5% від суми угоди. До того ж це комісія за видачу кредиту, у банку вона становить 0,9% від суми кредиту, трохи більше 1% - за страховку. Оцінка майна стоїть 2500 рублів, це фіксована сума, і близько 1000 рублів стоїть зняття з квартири обтяження накладення нового обтяження, т. е. реєстрація угоди. Якщо виникають витрати насейфовой осередку (вона непотрібна нікому позичальнику для зберігання що залишилася суми інші справи), всі вони становитимуть близько 500 рублів. Разом через сукупність витрати становитимуть 2-2,5%. Тому говоримо, що зперекредитовании відмінність між ставкою за чинним кредиту і ставкою, яку позичальник отримає у новій кредиту, мусить бути 2-2,5%. Тоді це будуть доцільно й економічно вигідно.


2. Основні засадиперекредитования

 

2.1 Види і знаходять способиперекредитования

Оскільки процес переманювання

Страница 1 из 3 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація