Реферати українською » Банковское дело » Робота комерційних банків з пластиковими картами


Реферат Робота комерційних банків з пластиковими картами

Страница 1 из 4 | Следующая страница

 

>КУРСОВАЯ РОБОТА

По дисципліни: Гроші, кредит, банки

ТЕМА:

Робота комерційних банків з пластиковими картами

студента 1-го курсу

Факультету економіки та управління

Федорівського Кирила Михайловича

>Магнитогорск - 2010


>Оглавление

платіжна пластикова карта банківська

Запровадження

1. Історія появи і типи пластикових карток

>1.1Краткий екскурс до історії платіжних пластикових карток

1.2 Типи банківських платіжних карт

1.3 Російські карткові платіжні системи

>2.Обслуживание банківських пластикових карток

2.1Банк-емитент ібанк-еквайрер

2.2 Торговийеквайринг

2.3 Основні проблеми російського ринку торгового еквайрингу

2.4 Інфраструктура

2.5 Чинники, стримуючі розвиток ринку

3. Перспективи розвитку ринку пластикових карток

3.1 Основні причини чинники зростання ринку

3.2 Заходи, необхідних стимуляції збільшенняколличества безготівкових операцій із пластиковим картам

3.3 Маркетинг банківських карткових продуктів

>3.3.1Привлечение нових карткових рахунків

>3.3.2Привлечение нових власників карт з допомогою розширення спектра додаткових послуг

3.3.3 Відбір кредитоспроможних власників карток на продаж їм інших напрямів банківських і небанківських продуктів

>3.3.4Расширение мережі торгових точок, приймаючих до оплати картки банку

3.3.5 Стимулювання активності власників карток

3.4Сегментирование клієнтів

3.5 Інші банківські продукти з урахуванням пластикових карток

3.5.1 Соціальні карти

3.5.2 пластикові карти на транспорті

Укладання

Список літератури


Запровадження

Найважливіше соціально-політична завдання, яку вирішує сьогодні банківсько системо Росії, — підвищення доступності фінансових послуг громадянам країни. Банківська активність, що з «рухом у регіонах», впровадженням карткових продуктів, розширенням дистанційного банкінгу, дозволяє виправити ситуацію і підвищити доступність банківських послуг CSFB.

Широке використання банківських карт дозволяє кредитним організаціям як розширити бізнес, а й розпочати надання фінансових послуг тим верствам населення, які раніше обділені послугами банків. У цьому точками надання платіжних та інших банківських послуг CSFB стають поштові відділення і точки роздрібної торгівлі, зокрема продуктові магазини, аптеки, роздрібні торговці, і навіть автозаправні станції. Для малозабезпечених прошарків населення застосування карткових продуктів може бути зручним і ефективнішим механізмом доступу до дешевших фінансових послуг. Багатьом малозабезпечених клієнтів це може вперше відкрити доступом до легальним фінансовим послуг, оскільки легальні послуги зазвичай набагато безпечніше і дешевше, ніж «тіньові» (сірі) альтернативи.

Найближче десятиліття стане перевіркою на зрілість російської фінансової систем. У період глобалізації, і зняття транскордонних бар'єрів перед учасниками грошового ринку та ринку капіталів — комерційними і інвестиційними банками, біржами, управляючими компаніями і інфраструктурними організаціями — постає непросте завдання адаптації й збереження конкурентоспроможності.

У цьому «гонці технологій» національний фінансовий ринок та органи регулювання перебувають у ролідогоняющих. Економічні проблеми, пов'язані з убогістю ресурсної бази, тісно переплітаються до нерозвиненості законодавства, правової невизначеністю, а часом і прямими нормативними заборонами.

Слід пам'ятати, що швидке і забезпечити сталий розвиток економіки нашої країни залежить тільки від запровадження нових, ефективніших виробничих та фінансових технологій, а й від готовності й уміння населення сприймати і вживати такі технології.

Отже, необхідно постійно підвищення фінансової грамотності громадян Росії. Ефективність участі у сучасній економіці безпосередньо залежить від розуміння, як з матеріальною вигодою собі можна використовувати нові фінансові продукти, і це зробити неможливо без базових знань і навиків.

Поруч із банківськими клієнтами також потрібен підвищувати знання вітчизняних економістів і юристів, ринкових професіоналів, які завжди у достатній мірі обізнаний із сучасними фінансовими інструментами, їх технологічними і правовими особливостями. Такі знання і набутий зарубіжний досвід поширюються, на жаль, надто повільно. Через війну недолік інформації та дослідницької роботи призводить до гальмування законотворчого процесу вкрай повільному впровадженню фінансових інновацій, до появи не продуманих і малозрозумілих для західних партнерів тих нормативних документів.

З урахуванням сказаного всілякої підтримки заслуговують ініціативи, створені задля розширення наших знання нових фінансових технологіях — кредитних картках, електронних грошах, мобільномубанкинге тощо. п. Разом ми має зробити б усе, щоб ця інструментарій на повну силу почав працювати в інтересах вітчизняного ринку і економіки Росії.


1. Історія появи і типи пластикових карток

 

1.1 Стислий екскурс до історії платіжних пластикових карток

>Символической точкою відліку у світовій історії пластикових карток прийнято вважати зустріч онука засновника однієї з найбільших американських універмагів АльфредаБлумингдейла, глави невеличкий фінансової компаніїHamilton Credit Corporation, ФренкаМакНамари і юриста цієї компанії Ральфа Шнайдера, яка сталася 1949 р. у одному з ресторанів Манхеттена (Нью-Йорк, США). У результаті розмови за одним столом і народилася карткаDiners Club — перша масова платіжна картка у світі, на думку багатьох дослідники. Що саме підказало друзям ідею випуску платіжної карти — з цього приводу історія це не дає однозначної відповіді. За версією, це був досвід якогось американця, які дозволяли знайомим за певні проценти користуватися його рахунком у банку на оплату покупок, з іншої — досвід японських підприємств, котрі після закінчення Другої світової війни, коли Японія опинилася у кризової ситуації, видавали співробітникам спочатку «розписки», якими люди могли отримати у певних крамницях та їдалень товари та продукти має значення майбутньої зарплати, і потім замість розписок стали видавати картонні картки1. Цілком можливо, що у насправді процес відкриття платіжних карт, як іншого відкриття, протікав це й незалежно як і США, і у Японії, а можливо, і ще якоїсь країни, як і це часто буває у світовій історії. Так чи інакше, але саме картаDiners Club стала першої масової платіжної карткою.

Спочатку картки DC призначалися для розрахунків за обіди (як і міститься в назві карти), причому розрахунки ці проводилися в кредит, та дуже швидко картка стала універсальної, т. е. настановленим розрахунків за товари, щоб одержати готівкових. Отже, перша картка, отримавши стала вельми поширеною, була платіжної, кредитної і небанківської (стоїть, напевно, ще додати, що як перша платіжна картка була пластикової, а картонної).

Після DC на масовий американський ринок успішно вийшла компанія American Express, та був і з американські банки відносини із своїми локальними картковими продуктами (зокрема два найбільших тоді банку США — Bank of America і Chase Manhattan Bank). У результаті цілого ряду досить складних процесів злиттів карткових програм різних американських банків, поглинань одних карткових програм іншими, вже у другій половині 1970-х років XX в. було створено Visa International і MasterCard Worldwide — дві найбільші сьогодні міжнародні платіжні системи на картках. Це зовсім єдині що у світі платіжні системи. Практично у кожному з розвинених країн є масштабні національні карткові проекти, та жодна з цих платіжних систем доки подолало національні рамки.

Сучасна історія появи пластикових карток не утримує таку мальовничого,запоминающегося епізоду з дружнім застіллям у ресторані, як у зDiners Club. Разом про те ця, поки що досить коротка історія, був і дуже динамічною.

У 1993 р. у Росії було створено такі платіжні системи картами, як STB Card (розрахунковий банк — Столичний) і Union Card (розрахунковий банк — ВАТ «>Автобанк»), які швидко стали лідерами ринку пластикових карток і тривалий час такими залишалися. Обидві платіжні системи активно вийшли ринку, укладаючи з банками договори на випуск своїх карт одна одною. Через війну за станом 1998 р. банками — учасниками Union Card стали порядку 180 банків, більше сотні перевалювала кількість учасників STB Card. Причому певному сенсі російський ринок поділили — Union Card мала переважання у регіонах, STB Card — у Москві.

Перші пластикові карти були, на суті своїй банківськими платіжними інструментами. На той час банківські пластикові карти вже були поширені у країнах, але для Росії це були нововведення (як, втім, і держава сама комерційних банків). Для пересічного радянської людини, звиклого розплачуватися за товари виключно готівкою рублями, банківська карта, що дозволяло розраховуватися безготівковим способом, одержувати заробітну плату над бухгалтерії певного дня з маленького загратованого віконечка, а ще через банкомат, ще й символом комфортного життя, організованою за західними стандартами. Напевно, у роки банківського буму у Росії єдине появу у арсеналі банку пластикових карток сприймалося клієнтами вважається символом західних стандартів банківського обслуговування (що зовсім який завжди була така).

Російські банки знайшли простий і правильний шлях до масової поширенню пластикових карток — зарплатні проекти. Суть зарплатних проектів проста — між банком і підприємством полягав договір, за яким банк відкриває працівникам підприємства спеціальні карткові рахунки, видає їм банківські карти, а підприємство перераховує до банку зарплатню своїх працівників (для зарахування на відкриті карткові рахунки). Через війну банк отримував у своє розпорядження залишки на рахунках, які у випадку великих підприємств ставали істотним додатковим джерелом ресурсів, а підприємство заощаджувало на спрощення процедури видачі зарплати, зменшенні витрат на касових працівників і набувало низку інших переваг (залежно від типу зарплатного проекту).

Для успішного повноцінного впровадження пластикових карток була відсутня така важлива передумова, як рівень соціальної культури користування пластиковими картами для безготівкових розрахунків, у клієнтів — власників карт був відсутній звичка розплачуватися за купівлі з допомогою карти. Так, цілком поширена і з сьогодні ситуація, коли власник зарплатної картки переводить у готівку через банкомат зараховану карті зарплатню, і потім іде у магазин, де можна було оплатити купівлі карткою, і розплачується готівкою.

Тож дальшого поступу ринку банківських пластикових карток комерційних банків необхідно проводити і з власниками пластикових карток і з торгово-сервісними точками приймають такі карти до оплати.

>1.2Типи банківських платіжних карт

Пластикова картка - це персоніфікований платіжнийинструмент,предоставляющий котра має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, і навіть отримання готівки засобів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємстваторговли/сервиса й відокремлення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (чи приймальню мережу). Особливістю продажу та видач готівки за картках і те, що це операції здійснюються магазинами і, банками "позичає" - товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше кілька днів (лише кілька днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього термін дії залишаються власністю банку, а клієнти (власники карток) отримують її лише у користування. Характер гарантій банку-емітенту залежить від платіжних повноважень, наданих до клієнта й фіксованих класом картки.

Відповідно до Положенням ЦБ РФ №266-П банківські платіжні карти діляться на розрахункові, кредитні і передоплачені, що з правилами бухгалтерського обліку операцій із кожному типу карт; своєю чергою карти випускаються для фізичних юридичних осіб. Міжнародні платіжні системи класифікують платіжні карти зовні аналогічно (якщо судити з назв), але з суті інакше, це треба пам'ятати, співвідносячи термінологію, прийняту у міжнародних платіжних системах, з нормативними документами регулюючих органів Російської Федерації. Залежно від схеми розрахунків, застосовуваної до мапи, в класифікації, використовуваної платіжними системами, виділяють такі типи карт.

Розрахункова карта (>charge card) — платіжна карта, власникові якої, кожен обліковий період виставляється єдиний рахунок на оплату всього комплексу витрат у протягом цього періоду; на відміну дебетових карт, операції з рахунку (>дебетование рахунки) власника розрахункової карти проводять після виконання кожної транзакції, а, по закінченні облікового періоду; на відміну кредитних карт, власникові розрахункової карти не встановлюються конкретні ліміти витрати коштів, протягом облікового періоду власник може дозволити перевитрата наявних у його активі коштів; за умови своєчасної сплати заборгованості відсоток (штраф) за овердрафт із таких картам не стягується.

Кредитна карта (>credit card) — платіжна карта, дає власникові право здійснювати купівлі товарів (послуг) і реально отримувати касові аванси в кредит, за умов в межах, обговорених у кредитному угоду з емітентом; для власника кредитної картки емітент обов'язково встановлює загальний кредитний ліміт і, зазвичай, також роздільні ліміти на купівлі товарів (послуг) і отримання касових авансів; кредитні карти, як і і розрахункові, припускають виставляння єдиного рахунки власникові після закінчення облікового періоду;дебетование рахунки відбувається теж одна разів у протягом облікового періоду; однак у на відміну від розрахункових карт витрати власників кредитних карт що неспроможні перевищувати певної суми (кредитного ліміту) та, крім того, власники кредитних карт не зобов'язані повністю оплачувати поточні видатки після закінчення облікового періоду; у кредитному угоді між емітентом і дотримувачем кредитної картки встановлюється мінімальний розмір погашення кредиту за закінченні облікового періоду, з що залишилася суми заборгованості емітент стягує з власника відсотки; розрізняють

кредитні карти зневозобновляемим кредитом (non->revolving >credit) і з автоматично поновлюваним кредитом (>revolving >credit).

>Дебетовая карта (>debit card) — платіжна карта, всі з якоїдебетуются із рахунку власника картки; дана карта несе ніяких ризиків ні на платіжної системи, ні на її учасників, оскільки кожна операція з ній роблять лише завторизационним запитом і обов'язковим отриманням коду авторизації; розрізняють дебетові карти з прямим (безпосереднім)дебетованием рахунки (>direct >debit card) і з відстроченою платежем (>deferred >debit card).

>Предоплаченние карти (>prepaid card) — попередньо оплачувана карта. Термін належить до цілої низки дебетових карт (з магнітною смугою, мікросхемою пам'яті, з мікропроцесором), що використовуються розрахунків за товари (послуги) не більше попередньо сплаченої суми. Спільними ознаками попередньо оплачених карт є: завантажена на карти «цінність», негайнедебетование «цінності» на карті в останній момент сплати товари (послуги); невеличка величина «цінності»; поділяються великих типу залежно від характеру завантаженою ними «цінності»: карти — електронні гаманці (>electronic >purse, >electronic >cash), містять електронні гроші, й карти, у яких завантажуються «одиниці послуги» (наприклад, число поїздок громадським транспортом, число хвилин,

Страница 1 из 4 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація