Реферати українською » Банковское дело » Споживче кредитування в Росії


Реферат Споживче кредитування в Росії

Страница 1 из 9 | Следующая страница

Зміст

 

Запровадження

Глава 1. Споживчий кредит економіки

1.1 Сутність споживчого кредиту

1.2 Роль споживчого кредиту на економіці

1.3 Чинники, що визначають відсоток кредиту

1.4 Проблеми споживчого кредиту на Росії

Глава 2. Економічна сутність кредиту та його функції

2.1 Принципи побудови кредитних відносин

2.2 Основні форми споживчого кредиту

2.3 Функції споживчого кредиту та його впливом геть країни

2.4 Структура кредитної системи Росії

Глава 3. Споживче кредитування: існують, та методи розвитку (з прикладу ТОВ ">Хоум Кредит ендФинанс Банк")

3.1 Особливості роботи комерційного банки з фізичними особами

3.2 Коротка характеристика банку

3.3 Споживчий кредит у торговельній організації

3.4 Аналіз клієнтів

3.5 Семінар "Ефективні продажу банківської послуги споживчого кредитування"

Укладання

Список використовуваної літератури

 


Запровадження

Розвиток кредитування фізичних осіб відбиває позитивні зрушення, які відбуваються у зміцнілій національній Росії. Росія ніяк не, але поступово долає хвилю фінансової кризи 2008-2009 років.

Кредитні операції становлять основу активної діяльності комерційних банків, оскільки:

по-перше, їх успішне здійснення веде для отримання основних доходів, сприяє підвищенню надійності і стійкості банків, а невдач у кредитуванні супроводжує їх руйнування і банкрутство;

по-друге, банки покликані акумулювати власні і залучені ресурси на кредитування інвестицій у розвиток економіки нашої країни;

по-третє, ця діяльність у її успішному здійсненні приносить прибутки своїм учасникам: кредитним організаціям, позичальникам і суспільству загалом.

Тому розвиток і удосконалювання оптимальних форм кредитування фізичних осіб, є умовою диверсифікації кредитного портфеля банків та появи власників ізувеличивающимся рівнем доходів. Такі форми стимулюють залучення у процес кредитування дедалі більше споживачів, роблять кредит доступним засобом добробуту кожної російської сім'ї. У виконанні вітчизняної й зарубіжної літературі інтерес до теми досить великий. Під час написання використовувалися роботиЛаврушинаО.И.,Костериной Т. М., Боровський М.А.,ТагирбековаК.Р., Жукова Є.В. та інших. Усі ці автори відзначають необхідність дослідження і теоретичної розробки щодо проблем розвитку та на наукове обґрунтування оптимальних форм споживчого кредитування.Представленное дослідження вносить посильний внесок у механізм вдосконалення кредитування громадян. Метою справжньої роботи є підставою аналіз умов і практики кредитування фізичних осіб, у Ощадному банку, розробка й обгрунтування основних напрямів вдосконалення кредитування фізичних осіб.

Об'єктом дослідження - є діяльність банку ">Хоум Кредит ендФинанс Банк", що з реалізацією тих чи інших форм споживчого кредиту.

Предмет дослідження - форми кредитування, реалізовані банком у процесі діяльності над ринком банківських послуг CSFB.

>Теоретико-методологической базою дослідження послужать роботи російських і закордонних вчених з теорії банківської справи, організації кредитних відносин із населенням, законодавчі акти Російської Федерації, офіційними документами Уряди РФ, ЦБ РФ. Досягнення поставленої мети перетвориться на цій роботі вирішити такі:

показати утримання і сутнісні характеристики кредитування, обгрунтувати підходи до класифікації форм кредиту;

проаналізувати стану системи кредиту на банку, розкрити умови і психологічні чинники, щоб забезпечити її функціонування;

проаналізувати методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб, показати їх значення важливого чинника, що розвитку системи кредитування населення, запропонувати власні методичні принципи оцінки кредитоспроможності.


Глава 1. Споживчий кредит економіки

Споживче кредитування продовжує набирати обертів у Росії. Мабуть, сьогодні її вже важко змогла знайти чоловіка, ніколи не чула про можливості купити що догоджає за чужий кошт. Встояти які були практично неможливо, і банки вигадують дедалі нові пропозиції, аби тут з'явився клієнтів.

На погляд над ринком споживчого кредитування все спокійно і нічого особливого від цього годі чекати. "Важко виділити поява якихось інновацій над ринком потреб. кредитування. І лише впевнено відзначити, що це види кредитування присутні російському ринку тій чи іншій ступеня", - зазначає заступник директора департаменту маркетингуБИНбанка Ігор Розанов. [1] Разом про те, як будь-який інший ринок, потреб. кредитування не на місці. За словами відділу кредитних ризиків банку "Відродження" Сергія Капустіна, "над ринком споживчого кредитування намічається тенденція до надання кредитів без поручительств і застав майна великі суми". "Насамперед, банки починають видавати такі кредити клієнтам, має кредитної історії чи зарплатну карту. Позаяк починають працювати кредитні бюро, можна припустити розвиток ринку незабезпеченого споживчого кредитування", - говорить він про.

Такої думки дотримується і начальника відділу маркетингуИнвестсбербанка Ірина Линник: "У довгостроковій перспективі система кредитних бюро зробить банківський бізнес стабільнішим, і сприятиме розвитку доступності та здешевленню кредитів населенню, зберігаючи рівень дефолтів на прийнятному рівні". Тим часом ставки по потреб. кредитах продовжують потроху знижуватися. "Одночасно з Ощадбанком, який формально знизив відсоткові ставки, багато банків змушені були йти цим шляхом", - вважає Сергій Капустін.

Нагадаємо, що із серпня2010г. Ощадбанк знизив ставки відразу за кількома видам кредитування. Зокрема, по товарному кредиту було зменшено ставка для короткострокових кредитів з 18,5% до 16% в рублях (термін до півтора року) і по 18% (термін півтора у три роки). Для кредитів терміном понад три роки ставка залишилася колишньому рівні - 18,5% річних в рублях. Змінив Ощадбанк і по товарному кредиту,видаваемому у валюті. Коли вони становили 11-12,5% річних залежно від суми кредиту, те з 1 серпня - 11,5% річних незалежно від розміру позики. З іншого боку, подешевшав і пенсійний кредит терміном до півтора року - із 18-ї% до 16% річних в рублях.Понизились ставки за кредитами під заставу цінних паперів і мірних зливків дорогоцінних металів.

Серед комерційних банків,снизивших відсотки за кредитах, можна назвати "Зовнішторгбанк Роздрібні послуги" (колишнійГутабанк) - з 20% до 16-18% в рублях, з 14-ма до 11,5-12,5% - у валюті (залежно від терміну), банк ">УралСиб" та інших. Сітібанк також істотно понизив ставки - з 18-25% до 15-23% в рублях по потреб. кредитах на свої зарплатних клієнтів. Слід зазначити, що цього літа ринку споживчого кредитування вийшли одразу дві нових гравця -Метробанк і освічений з урахуваннямГутабанка "Зовнішторгбанк Роздрібні послуги". Обидва пообіцяли виявляти активність над ринкомритейла й одразу запропонували цікаві новинки. Зокрема, "Зовнішторгбанк Роздрібні послуги" як встановив привабливі ставки за кредитами, а й почав видавати кредити без поручителів і застав. Причому на кредит можуть також розраховувати особи без прописки, з тимчасової реєстрацією щонайменше шість місяців. Термін розгляду заявки - 2 дні.Метробанк вирішив здивувати клієнтів кредитом з плаваючою ставкою "Швидкі гроші". Згідно з умовами клієнт може знизити свою відсоткову ставку із 18-ї% річних до 11% річних. І тому або йому іншому фізичній особі за його рекомендацією необхідно зробити протягом місяця будь-які банківські операції. За кожен вид операції клієнту нараховують певну кількість балів. Ставка за кредитами буде знижена, якщо позичальник набере 175 бонусних Metro балів (при сумі кредиту до 50 тис. рублів). Акція триває лише одне місяць, тому, щоб знизити ставку вкотре, треба буде знову скористатися послугами банку.

Цікаво, що з нових тенденцій над ринком споживчого кредитування у Росії банкіри виділили зростання грамотності позичальників. На думку голови правління банку ">Стройкредит" СергіяРибина, сьогодні ринку впливає "зростання фінансової грамотності потенційних позичальників, які пред'являють дедалі більші вимоги до прозорості кредитних схем і адекватно оцінюють свої витрати, пов'язані із отриманням кредитів". Тому перше питання, який має поставити собі бажаючий взяти кредит: який кредит потрібен - товарний чи невідкладні потреби?

1.1 Сутність споживчого кредиту

Власне, споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу чи надання банками позичок для придбання споживчих товарів, і навіть на оплату різноманітних витрат особистої вдачі (Плата навчання, лікарняне обслуговування та т.п.)".

Кредит на мети.

Головною особливістю товарного кредиту і те, що він видається для придбання певного товару. У цьому розрахунки з магазином банк виробляє самостійно безготівковим шляхом - клієнт грошей на руки мені не отримує. За такою схемою активно працюють "Російський стандарт", ">Хоум Кредит ендФинанс Банк" (>ХКФбанк),Росбанк,Инвестсбербанк, Фінансбанк, "Ренесанс Капітал" та інших. Оформлення кредиту, зазвичай, відбувається умагазинах-партнерах банку. Для одержання кредиту під обраний товар клієнту необхідно заповнити заявку у що у магазині адміністратора банку. Процедура проходженняскорингового тестування у банку повинна займати 15-30 хвилин, як заявляють самі банки. Але зазвичай, у магазинах збирається досить довга чергу охочих купити товар в кредит. Через війну процес оформлення товару в кредит може затягтися кілька годин. Отримавши схвалення зі Світового банку, клієнт робить перший внесок до каси магазину (якщо це потрібно) забирає купівлю. Ну а потім щомісяця виплачує за кредитами. АМетробанк запустив програму кредитування під купівлю товарів у інтернет - магазинах - "Швидкі гроші через інтернет". І тому клієнту необхідно зібрати "кошик" запланованих до придбання товарів хороших і заповнитиинтернет-анкету, розміщену з сайту інтернет - магазину. Через 10-15 хвилин після відправлення замовлення співробітникМетробанка пов'язують із покупцем за зазначеними у анкеті контактним мобільних телефонах і повідомляє рішення банку про видачу йому кредиту. Потім покупцю потрібно буде приїхати вМетробанк з документами для підписання кредитного договору. Після цього банк повідомляє інтернет-магазин факт надання покупцю кредиту та можливості доставки йому товару.

Відповідаючи на запитання, що можна врахувати клієнтам для успішного проходженняскоринг-тестирования, переважають у всіх банках відповіли: бути чесними. "При заповненні заявки одержання кредиту необхідно вказувати достовірну інформацію", - заявили вХКФ банку. "Банк звертає увагу до все поля анкети, і навіть на достовірність наданих даних. Ми порекомендували всім клієнтам розповідати себе правду", - повідомила Ірина Линник. З іншого боку, в оцінці позичальника враховуються і думка співробітника, котрий займається оформленням кредиту. Якщо зовнішній вигляд чи стан позичальника (алкогольне чи наркотичне сп'яніння) виникають сумніви у співробітника банку, то позичальнику відмовлять у отримання кредиту, - відзначили уповільнення уХКФ банку.

Нестандартний підхід до в цій формі кредиту продемонстрував Російський банк розвитку (>РБР). Ставки за кредитами його ">Телечека" припадає лише 9% річних. ">Телечек" є чекову книжку, що можна реалізувати лише точці, підписаній банком з цього програму. Нині вРБР близько 450 точок партнерів, де клієнт зможе скористатися ">Телечеком".Обналичить його не можна. З іншого боку, слід зазначити, що власник ">Телечека" не платить початкового внеску. На відміну від зазвичайного товарного кредиту, по чекової книжці можна купити кілька товарів у зручний клієнта час, виписавши кілька ">Телечеков".

У "Російському стандарті", наприклад, лише цього року став можливо придбати товар в кредит при вже наявному кредиті і те лише встановленого банком ліміту. Проте цього клієнту у разі доведеться наново спілкуватися із кредитним інспектором. УХКФ банку таку можливість дається лише постійним клієнтам банку, у яких пластикову карту банку.

Кредит потреби.

Кредит на невідкладні потреби чудовий насамперед тим, що тут клієнта отримує на руки наявні кошти. З іншого боку, зазвичай, максимальна сума такого кредиту більше, ніж товарного кредиту, та й відсотки нижче. Проте оформлення його посідає у середньому від двох до п'яти днів. Проаналізувавши пропозиції банків, працівників ринку споживчого кредитування, можна зробити такі висновки. Найдорожчий позику невідкладні потреби в рублях сьогодні пропонує Альфа-банк - 34% річних. А лідером за дорожнечі валютних кредитів ставДельтабанк. Кредит у банку вам можуть під 18% річних. До того жДельтабанк зажадає, щоб позичальник застрахував своє життя й працездатність. Середня у ринку ставка споживчого кредиту на невідкладні потреби становить 16% в рублях і 12-14% у валюті. Але слід зазначити, що відсоткову ставку - це єдиний показник вартості кредиту. Обираючи, де зайняти грошей, не забудьте звернути увагу до додаткові комісії, які візьме з вас банк. У деяких банках вони значно збільшують вартість кредиту. Наприклад, вРосбанке за видачу кредиту з вас візьмуть 3% з його суми, але з більш 3000 крб. З іншого боку, є що й щомісячна комісія у вигляді 350 рублів. У "Російському стандарті" з позичальника крім відсотків з деяких видах товарного кредиту буде списуватися комісія у вигляді до 1,9% річних щомісяця. "На погляд, ідеальних умов немає ні щодо одного банку, оскільки з закон надає банку власне уявлення про кредитних ризики і розвитку бізнесу. У одних банках відсутня вимога про наявність поручителів. За інших є мінімальний термін розгляду заявки і мінімальний набір документів. У когось, навпаки, високі вимоги до позичальнику, та заодно відсоткову ставку нижчою за середньоринкову", - каже директор департаменту роздрібного кредитуванняПромсвязьбанка ГалинаПобединская. Разом про те, зазначає вона, "стрімкий розвиток споживчого ринку призвела до того, що з людей з'явилася можливість вибору". [2] Отож, як вибрати кредит, уважно вивчите його умови, аби достеменно їх виконувати. Адже з'явилася інформація, як ви вжепогашаете кредит, буде внесений у бюро кредитних історій на її використання банками при наданні вам нових кредитів.

На відміну з інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть і товари, і гроші.Товарами, продаваними в кредит, як і оплачуваними рахунок банківських позичок, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, у разі - це комерційних банків, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси і інші підприємства, з другого боку - позичальники - люди. У Франції близько 1/4 всього споживчого кредиту надається банками і 3/4 - спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки такі отримують що їм кошти на більшою мірою рахунок банківських позичок, то фактично 9/10 всього комплексу споживчого кредиту надається банками.Погашается споживчий кредит в разовому порядку чи зрасчетного платежу.

Кредит з разовим погашенням.

Сюди відносяться поточні рахунки,откриваемие

Страница 1 из 9 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація