Реферати українською » Банковское дело » Страхування банківських вкладів


Реферат Страхування банківських вкладів

Страница 1 из 6 | Следующая страница

ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ – ВИЩА ШКОЛА ЕКОНОМІКИ

>САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙФИЛИАЛ

Факультет скорочених програм з підготовки спеціалістів

Спеціальність: 080105.65 Фінанси і кредиту

Курсова робота

Тема: Страхування банківських вкладів


Роботу виконав:

>Минхузова ГаннаРафинатовна

Група 272

Роботу перевірив

Науковий керівник

Назарова ВарвараВадимовна

Санкт-Петербург

2011 р


Зміст

Запровадження

1. Поняття і різноманітні види систем страхування вкладів

2. Страхування банківських вкладів

2.1 Страхування депозитів (вкладів)

2.2 Страхування банківських кредитів

2.3. Полис комплексного страхування банків

2.4 Страхування від електронних і комп'ютерних злочинів

2.5 Страхування емітентів пластикових карток

3. Система страхування банківських вкладів

3.1 Система страхування у Росії

3.2 Система страхування США

3.3 Порівняльна характеристика систем страхування банківських вкладів

3.4 Практичні рекомендації зі страхування банківських вкладів у Росії

Укладання

Список використовуваної літератури

 


Запровадження

Однією проблеми російської економіки нині є дуже гостра нестача інвестицій у всіх її галузях. У цьому саме її має значними матеріальних ресурсів для, які б розвитку економіки, якби в неї інвестовано. Але залучення накопичень населення можна буде потрапити домогтися за умови, що удасться переконати людей, по-перше, у цьому, що таке інвестування особисто їм вигідно, і, по-друге, що, віддаючи свої гроші, де вони ризикують їх втратити. Найдоступнішою населенню формою трансформації накопичень на інвестиції, є передача грошей комерційних банків у вигляді банківського вкладу, де вирішувати питання найдійовіших використанні коштів вкладника, буде банк, а вкладник одержуватиме фіксований відсоток використання його грошей.

Дослідження свідчать, що причиною, за якою населення не вирішується передавати своїх накопичення банкам, залежить від відсутності в потенційних вкладників впевненості, що й гроші будуть їм, зрештою, повернуті. Ще населення ще події, пов'язані з банкрутствами ізакритиями кількох великих комерційних банків Росії, які багатьом людей закінчилися втратами заощаджень. Така невпевненість міг би бути знято, якби вкладник був у тому, що його гроші будуть йому повернуті незалежно від цього, що трапитись із банком. Тобто, гарантувати схоронність вкладу має сам банк, а якась інша, абсолютно самостійне організація, чия платоспроможність пов'язана з фінансової сталістю банку.

Справді, від несприятливих ситуацій, роблять неможливим повернення грошей вкладникам, не застрахований жодний з банків, і було б несправедливо стверджувати, що це виключно російська проблема. Але, переважно економічно розвинутих країн існує система захисту вкладів населення, яка, у разі наступу будь-якої несприятливу екологічну ситуацію, гарантує, що вкладник отримає свої гроші тому.

В усьому світі у такий спосіб захисту національних інтересів вкладників є страхування банківських вкладів. За даними Міжнародного Валютного Фонду, страхування банківських вкладів прийнято більш ніж 100 країнах. Затим прийняття ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб, у банках РФ" (далі закон) таку систему з'явився й у нашій країні, метою котрої є як і стимулювання залучення заощаджень населення банківської сфери.

Головна мета дослідження, у нашій стабільній роботі є аналіз закордонного досвіду організації та функціонування системи страхування вкладів і основні напрямки і її розвитку Росії.

У своїй курсової роботі поставили ряд завдань, які потрібно розглянути:

>o засадничі поняття й ті види системи страхування вкладів;

>o порівняння систем страхування вкладів у Росії і близько США;

>o поняття страхування депозитів;

>o поняття страхування банківських кредитів;

>o поняття страхування від електронних і комп'ютерних злочинів;

>o поняття страхування емітентів пластикових карток;

>o практичні рекомендації зі страхування банківських вкладів у Росії;


Глава 1. Поняття й ті види систем страхування вкладів

Система страхування вкладів - це комплекс заходів, вкладених у захист вкладів і забезпечувальних їх гарантований повернення у обсязі (чи частково) у разі банкрутства фінансової установи.

Система страхування виходить з наступних принципах:

- обов'язковість участі у системі страхування вкладів;

- зниження ризиків наступу несприятливих наслідків вкладників у разі, коли банки не виконують своїх зобов'язань;

- прозорість діяльності системи страхування вкладів;

- накопичувальний характер формування фонду страхування вкладів з допомогою регулярних внесків банків - учасників системи страхування вкладів.

Основне завдання системи страхування банківських вкладів — захист заощаджень населення, розміщуваних у внесках і рахунках банках.

Усі існуючі системи страхування вкладів у світі можна класифікувати за низкою ознак.

1. По способам організації систем страхування існують дві основні виду, що виділяються відповідно до методології Міжнародного валютного фонду:

- система позитивно виражених гарантій;

- система має не виражених прямо гарантій.

Для першого типу систем характерно наявність законодавчо встановленої процедури відшкодування втрат вкладникам під час банкрутства банку, що входить у систему страхування вкладів. Клієнти банку заздалегідь знають, як і страхова сума, яку можуть розраховувати. Така система створює впевненість вкладників цілості свої кошти завдяки її передбачуваності, і навіть сприяє акумулюванню вільних грошових ресурсів у банках.

Другий вид систем характеризується відсутністю чіткого законодавства, визначального засоби захисту вкладів, та заодно передбачається, що гарантує спрямовані на банки кошти. Можливість отримати відшкодування та її сума залежатимуть від цій ситуації, від прийнятого державними органами рішення, яка визначає терміни, суми та інші умови виплат. У основу цього виду систем належить довіру громадян до держави, що вирізняло країн із жорстким централізованим управлінням і із сильною залежністю банків від державними структурами.

Питання використанні систем гарантування внесків вирішується у країні по-своєму. Наприклад, у Новій Зеландії і навіть Австралії взагалі відмовилися від якихось страхових систем, та заодно було встановлено жорсткі вимоги до розкриття інформації, посилила економічний контроль.

2. За розмірами гарантій системи страхування вкладів можна розділити втричі різновиду:

- повні;

- обмежені;

- дискреційні.

Повні системи гарантують виплати за всім депозитах. Це підвищує довіру із боку клієнтів.

Обмежені системи забезпечують лише часткове покриття вкладів клієнтів. Здебільшого гарантії надаються дрібним вкладникам, поганоориентирующимся за умов над ринком, а великих - зберігається мотивація вірного вибору банку. Для комерційних банків таку систему дозволяє полегшити роботи з дрібними клієнтами, а завдяки зниження обсягів внесків— скоротити банківські витрати й не завищувати ціни на всі свої послуги. Невелика труднощі використання цього виду системи у визначенні розмірустрахуемой суми депозиту.

>Дискреционная система є різновид обмеженою системи, що передбачає розширення об'єкта страхування у періоди кризи банківської системи. У порівняні з інші види вона є гнучкою.

3. По організації участі банків страхової системі виділяють:

- системи обов'язкової участі банків;

- системи добровільної участі.

Систему страхування вкладів відрізняє участь у ньому практично всіх банків, що дозволяє всім кредитним організаціям стати членами системи страхування і дає рівні гарантії клієнтам різних банків. Але цього разі слабшає мотивація і бажання клієнтів шукати й вибирати нам надійний банк, а зростання банківських витрат з допомогою виплат в страхової фонд збільшує ціну банківських послуг CSFB. Такі системи перебувають у США, Канаді, Фінляндії, Японії інших країнах.

Добровільна система дозволяє банкам самостійно приймати рішення про участь у ній. Банки, які беруть у системі страхування вкладів, мають меншою конкурентоспроможністю над ринком банківських продуктів, оскільки клієнти починають із настороженістю ставитися до таких банкам і роблять ризик внесення депозиту, розраховуючи отримання вищого доходу.

Тому залучати клієнтів в негарантовані банки доводиться через встановлення вищих відсоткові ставки за депозитними вкладами, а банківські витрати у своїй ростуть.

Попри добровільність вступу до систему страхування, регулюючі органи передбачають деякі обмеження у діяльності таких банків. Наприклад, вони можуть вимагати наявність страхового забезпечення, якого не видаються ліцензії за проведення конкретних операцій, банкам відмовляють стати членами банківської асоціацію та т.п. Отже держава намагається стимулювати банки до вступу до страхову систему з урахуванням самостійно прийнятого рішення.

4. По організації фінансування виплат чи способу акумулювання коштів страхового фонду системи поділяються:

- з відповідним фінансуванням;

- без фінансування.

Система страхування вкладів з фінансування передбачає, що з виплат страхових відшкодувань формується спеціальний фонд з допомогою регулярних внесків банків-учасників. Це зміцненню довіри до системи, а в разі настання страхового випадку прискорює процес виплати відшкодування вкладникам.

У системі страхування без попереднього фінансування необхідних компенсації кошти вишукуються лише за посталої необхідності, приміром, під час банкрутства банку. Такий вид системи є менш кращим. По-перше, при системну кризу, коли розоряється безліч банків, зібрати потрібну суму буде складно і навіть неможливо. По-друге, процес збирання коштів з виплати страхове відшкодування займає певний час. Це провокує паніку серед вкладників, підриває їхню довіру до всієї страхової системі. У цьому мети системи страхування вкладів, які у швидкої ліквідацію наслідків кризи і забезпечення стабільності банківської системи, не досягаються. Проте накопичений досвід розвинених країн свідчить, що освоєння коштів страхового фонду, особливо тоді системної кризи, може не вистачити. Тож у часто використовується фінансову підтримку держави для врегулювання наслідків банківської кризи.

Нині в 38 країнах застосовуються системи страхування депозитів з попереднім фінансуванням. Наприклад, Нідерланди кошти страхового фонду формуються у разі банкрутства будь-якого банку і встановлено верхня межа загальної кількості зібраних коштів.

5. За рівнем державного участі, системи страхування депозитів може бути:

- державними:

- приватними;

- змішаними.

Державні системи найчастіше формуються під час введення страхування вкладів. І тут страхова організація створюється як державна, що діє на некомерційних засадах. Ресурси цієї організації утворюються з державних засобів і внесків банків. У такій формі організовані страхові системи США (Федеральна корпорація страхування депозитів), у Великій Британії (Фонд захисту депозитів).

У більшості приватних системах страхування вкладів здійснюється спеціальними організаціями, фінансування діяльності яких здійснюється з допомогою внесків банків-учасників, а держава втручається у ці процеси. Такі системи створені у ФРН — Фонд страхування депозитів приватних банків, мови у Франції - Фонд депозитного страхування "Механізм солідарності", в Люксембурзі – Асоціація страхування депозитів.

У змішаних системах страхування вкладів держава й банки однаково беруть участь у формуванні ресурсів страхової організації. Прикладом є страхова система Японії, де статутний капітал "Корпорації зі страхування депозитів", діючої з 1971 року, сформований урядом, Банком Японії приватними банками рівними частками.


2. Страхування банківських вкладів

2.1 Страхування депозитів (вкладів)

Останніми роками офіційні системи страхування депозитів було створено в багатьох країнах. Хоча концепція страхування депозитів досить очевидна, проекти страхування депозитів практично бувають досить складними. Будь-яка країна, не прагне до здійсненню цього проекту, повинна мати дуже багато прийняття рішень щодо природи цього проекту.

Найчастіше проекти страхування депозитів розглядаються як додаток решти офіційним заходам, розроблені за захистом депонентів від ризику втрати або заради скорочення даного ризику. Останні, поза всяким сумнівом, включають систему ліцензування банків та нагляду над діяльністю цих структур, що діє, контролюючи насамперед розмір ризику, прийнятого комерційними банками стосовно їх капіталу і управлінським ресурсів. На додачу, якщо комерційних банків зіштовхуються із серйозними проблемами ліквідності, центральні банки можуть, якщо вважатимуть необхідним, запобігти їм закриття, надавши короткострокову фінансову допомогу у рамках механізму "кредитора останньої інстанції".

Проекти страхування депозитів можна також ознайомитися розглядати, як альтернативу, як тоді, коли страхування немає, але, що важливіше, щодо різноманітних спеціальних заходів, які багато уряду чи центральні банки роблять з метою захисту депонентів від втрат у разі фактичного закриття банку. За визначенням спеціальні заходи плануються заздалегідь. Проте, якщо органи виконавчої влади, відповідальні за грошово-кредитної політики, готові здійснити такі дії за захистом депонентів у разі однієї чи двох які пов'язані між собою банкрутств банків, вони можуть виробити презумпцію, що такі дії вони робити й у наступних цьому випадку. Такі дії створюють ">имплицитную" система захисту депозитів, яка може надати таку ж вплив на поведінка депонента, як і офіційні проекти страхування вкладів.

Нині, як відомо, понад сорок країн здійснюють офіційні проекти страхування депозитів. Більше половини цих проектів реалізуються у Європі; решта, - по більшу частину, у країнах західного півкулі та Азії і у обмежених межах у Африці й на Близькому Сході. На відміну що від цього близько трьохсот п'ятдесяти країн реалізують чи створили звані заходи ">имплицитной захисту депозитів": ці країни і досить рівномірно містяться у всіх регіонах світу з відмітним винятком Західної Європи (де нормою є офіційне страхування депозитів).

Прямим обгрунтуванням страхування депозитів є захист споживачів. >Депоненти, будучи користувачами товарів та послуг банківської сфери, виступають як споживачі у самій ступеня як покупці інших напрямів товарів та послуг; існують ідентичні соціальні й політичні причини, що зумовлюють необхідність його захисту від втрат. Понад те, потенційним депонентам складніше оцінювати фінансове становище банків ніж покупцям, скажімо, споживчих товарів перевірити якість перш ніж ухвалити рішення про купівлю; зазвичай, лише обмежений обсяг інформації, яка потрібна на ефективної оцінки стану банку на момент, доступний рядових споживачів, а й у цьому випадку США можуть мати справу з труднощами у процесі інтерпретації такий інформації. Такий недолік ринку частково компенсується заходами банківського нагляду і страхування депозитів.

Непряме обгрунтування страхування депозитів зводиться до того що, що скорочує ризик системної кризи, пов'язаного, наприклад, із панічною зняттям з рахунку депозитів в надійних і руйнацією платіжної системи. Аргумент у тому, що, якщодепоненти знатимуть, що й засобам ніщо не загрожує завдяки страхуванню депозитів, те в без них буде мало спонукальних мотивів забирати гроші в банку. Досить складно робити узагальнюючі висновку про важливості забезпечення системної безпеки у процесі еволюції заходів страхування депозитів за кордоном і різних обставин. З огляду на причин історичного характеру питання системної безпеки були важливим елементом страхування депозитів Сполучених Штатів, де страхування було розроблено спочатку запобігання "втечі" з банків. Необхідність підтримки довіри до банківську систему була важливим мотивом для

Страница 1 из 6 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація