Реферат Іпотечний ринок

Страница 1 из 2 | Следующая страница

>Оглавление

Запровадження

1. Вплив іпотечного кризи в розвитку банківської системи РФ.

2. Аналіз умов надання іпотечних кредитів банками в СПб.

2.1 «МІСЬКОЇИПОТЕЧНЫЙ БАНК»

2.2 БАНК «ВІДРОДЖЕННЯ»

2.3 БАНК «>ПЕТРОКОММЕРЦ»

2.4 БАНК «>САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»

Укладання

Використані матеріали


Запровадження

Ще на початку 2007 року перспективи розвитку кредитування у Росії хто має викликали жодних сумнівів, а очікування зростання виникли на досвіді інших ринків. Проте розвиток російського ринку кредитування було порушено кризою на фондовий ринок США.

Як зазначалося на конференції ">M&A банківській фінансовому секторі Росії", сьогодні швидке зростання сектора кредитування загрожує можливістю виникнення кризи, що з неповерненням кредитів.

Звісно, ринок іпотечного кредитування у Росії дуже відрізняється від значно більше розвиненого ринку США як обсягами видавали кредитів, і ступенем використання позикового фінансування угодах з придбання житла.Ипотечним кредитуванням займаються, переважно, універсальні комерційних банків, а спеціалізованих іпотечних банків та аналогів іпотечних компаній у країні – одиниці. З іншого боку, більшість виданих у Росії кредитів – це кредити з фіксованою відсотковою ставкою в. Для підприємств ринку житла у Росії ще перейшли у фазу активного падіння, що було каталізатором негативних подій не іпотечному ринку США. Але марно забувати, що події, схожі на що відбулися над ринком іпотечного кредитування у США, можуть повторитися у Росії.


1. Вплив іпотечного кризи в розвитку банківської системи РФ

Іпотечний ринок переживає серйозні зміни

Нині російському іпотечному ринку склалася ситуація, коли за нестачі дешевих "довгих" ресурсів багато банків переглядають свої іпотечні програми, змінюють відсоткові ставки. Останні півроку від надання іпотечних кредитів відмовився ряд банків. Світовий криза змусив піти з ринку невеликих банків, які витримали конкуренції та лідерами ринку. З іншого боку, через кризу на світових фінансові ринки багато банки-лідери, активні, працьовиті з іпотекою, вже підняли відсоткові ставки за своїми іпотечним програмам на 0,5-1 відсотковий пункт. У тому числі ВТБ 24, ">Уралсиб", Міський іпотечного банку, МБРР,Росевробанк.

З іншого боку, банки дуже старанно підходитимемо формуванню своїх кредитних портфелів. Величезну роль у цьому відіграє якість потенційного позичальника. Банки посилили вимоги до позичальникам, віддаючи перевагу клієнтам з "білими" доходами.

Російська іпотека зіштовхується усе з новими і поповнюється новими перешкодами. Зокрема, Агентство по іпотечному житловому кредитування (>АИЖК) посилив вимоги дорефинансируемим кредитах. З іншого боку, теперАИЖК встановлює квартальні ліміти викупу пулу виданих банками кредитів. У цій ситуації банки змушені самі б шукати кошти видачу іпотечних кредитів, що за умови кризи ліквідності дуже проблематичним.

Сьогодні середні ставки по іпотечним кредитами рублях становлять 12,5% річних, у доларах – порядку 11,3%.

Відповідно до досліджень аналітиків Альфа-банку, 2007 р. іпотечний ринок становило 140% (чи 17,6 млрд. доларів), досягнувши 30 млрд. доларів. Половину цього ринку контролювали ВТБ і Ощадбанк. У цілому нині, роблять свої висновки аналітики, популярність іпотечного кредитування залишається низькою: його частка становить 2,3% ВВП (чи 211 доларів душу населення) проти 10-15% ВВП Польщі, Угорщини та Чехії. З використанням банківських кредитів на Росії купується лише 10-15% житла, укладають вони.

Проте чи все експерти іпотечного ринку налаштовані так песимістично. Більшість опитаних учасників ринку вважають, що іпотеки набирає обертів, мотивуючи тим, що у сьогоднішній ситуації з позахмарними цінами на житло єдина можливість купити квартиру, - стає отримання іпотечного кредиту.

Про те, як позначається відсутність дешевих ресурсів над ринком іпотеки та яким банкам зараз легше живеться, "Інтерфаксу" розповіли спеціалісти головних московських банків.

У сьогоднішній ситуації над ринком іпотеки найважливішим критерієм успіху банку стає ступінь його привабливості для інвесторів. З цим згодний і старший віце-президент іпотечного банкуDeltaCredit СергійОзеров. За словами, найважливішого для інвесторів критерію – високого рівня дохідності за мінімальної ризик – відповідають сьогодні дві категорії банків: державні та іноземні. Наприклад,DeltaCredit, входить у фінансової групиSocieteGenerale, з допомогою сильного акціонера, і навіть якості свого кредитного портфеля має доступом дофондированию по порівняно низьку вартість.

Член правління і керівник дирекції з працювати з фізичними особами Райффайзенбанку Роман Воробйов вважає, що в ситуації, коли однією з джерел залучення коштів є депозити, на більш виграшному становищі перебувають банки, які активно залучали кошти на фінансові ринки, а й від населення. "Проблема кризи ліквідності і "довгих" грошей їм стоїть менш гострий", – зазначає він. У цілому нині, вважає експерт, фізичні особи є як стабільної базою, і не можна орієнтуватися лише з фінансові інститути. Що ж до ринку зовнішніх запозичень, то тут, попри з ліквідністю, великим гравцям з високими кредитними рейтингами, вдається залучати кредити значні обсяги з досить привабливим ставками, близькими до базовим, вважає Воробйов.

Директор департаменту кредитуванняБинбанка Дмитро Галкін зазначає, що наслідки світової кризи позначилися насамперед за тими банках, які активно намагалися всіма засобами забезпечити великий обсяг видач. І тому вони мусили встановлювати вкрай низькі ставки і мінімум вимог доклиенту-заемщику. Через війну сформований портфель вийшов вкрай ризиковим інизкодоходним. Техніка для подібних гравців Галкін вбачає лише одного виходу – чекати, і очікувати диво як дешевих доступних ресурсів немає і списувати збитки.

Заступник голова правління Міського іпотечного банку Ігор Жигунов впевнений, що питанняфондирования залишається однією з вирішальних у реалізації програм іпотечного кредитування банками сьогодні. “Поки що говорити про стабілізацію ситуації на фінансові ринки рано”, - вважає він. Сьогодні серед небагатьох джерел для банків залишаються власні кошти й кошти материнських компаній, і навіть угоди рефінансування кредитів. Скорочення сьогодні числарефинансирующих гравців, обмеження та умов і стандартів рефінансування, ясна річ, скорочують і кількість банків, особливо у регіонах, які пропонують іпотечні програм. "Поки над ринком продовжується розростання ставок як у кредитах, і депозитах, жорсткість умов кредитування й виконання вимог до клієнтів і предметів застави. І яких-небудь змін до зворотний бік поки годі чекати", – передбачає експерт. З іншого боку, Жигунов виключає, що за підсумками 2008 року список раніше присутніх серед лідерів ринку (в 2006-2007 рр.) гравців зазнає змін.

Директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесуНомос-банка Ганна Панкратова вважає, що, як і раніше, що банки посилили вимоги до позичальникам і продовжили термін розгляду заявок, цим можна врятувати лише якість кредиту та застави, а такі макроекономічні чинники, як інфляція, безперечно, погіршують становище позичальників – кредитне тягар стає важче, ставки за кредитами йдуть поруч із інфляцією. Чи вдасться стримати інфляцію – знов-таки, покаже тільки час, уклала вона.

Заступник начальника управління роздрібних кредитних продуктівПромсвязьбанка Денис Земан вважає, що з держбанків і банків з іноземним участю є можливість залучення дешевих ресурсів, у зв'язку з що вони можуть знижувати відсоткові ставки по іпотечним програмам, причому, зазвичай, для позичальників з цілком підтвердженим білим доходом чи з більшістю білого доходу, із гарними активами.

Отже, все експерти сходяться в думці, що, попри, іпотечний ринок зростатиме, проте темпи зростання скоротяться.

Земан зазначає, подальший розвиток подій залежати від цього, як довго зберігатиметься нинішня ситуація західних фінансові ринки. "Якщо криза протягом трьох-чотирьох місяців закінчиться, то, звісно, істотного збільшення ставок нічого очікувати. Що стосується затяжного характеру кризи, швидше за все, банки продовжать політику підвищення відсоткові ставки через нестачу "довгих" джерела фінансування", – передбачає він.

Банкір також зазначив, що сьогодні очевидно, що у 2008 р. ні бурхливого зростання іпотеки, ні довгоочікуваного зниження ставок за кредитами до 8% річних нічого очікувати. Оскільки житлова проблему як раніше актуальна, попит на іпотечне кредитування має позитивну тенденцію, проте в з пожорсткішанням банками вимог до позичальникам обсяги кредитування навряд чи зростати, уклав експерт.

Воробйов вважає, у цілому російський ринок іпотеки має потенціал зростання, що у цей час частка іпотечних кредитів на ВВП Росії є незначною. З іншого боку, вважає, що російські іпотечні активи загалом є менш ризикованими, і у перспективі інвестори звернуть увагу до російський ринок іпотеки, що сприятиме його розвитку. Воробйов очікує припливу коштів ринку як наслідок, появи можливості скоригувати ставки бік зниження.

Сподіваються, що проблеми із коштів в російських банків найближчим часом перестануть бути настільки гострими. Важливо додати, що у середині квітня у Вашингтоні пройшла весняна сесія Міжнародного валютного фонду, й Міжнародний економічний форум. Цими заходах активно обговорювалася ситуація і були прийняті рекомендації для банків, які передбачають у найближчі 100 днів публічно переглянути свої оцінки активів. У цьому Міжнародний фонд порекомендував провідним банкам списати одномоментно все неякісні активи з балансів, ніж вивалювати на інвесторів негативні новини порціями протягом великого відтинку часу й не нагнітати напруженість.

Через війну, на думку учасників форуму, довіру інвесторів до міжнародного фінансовій системі має відновитися і проблеми з ліквідністю почнуть вирішуватися. Уряди України та центробанки мають запас міцності, але вони можуть безперервно підтримувати ліквідність національних фінансових систем рахунок коштів платників податків.


2. Аналіз умов надання іпотечних кредитів банками в СПб

2.1 МІСЬКОЇИПОТЕЧНЫЙ БАНК

Вимоги до клієнта по іпотеку:

· Ваш вік на даний момент надання іпотечного кредиту щонайменше 22 років і по 60 років на чоловіків, і до 55 років на жінок, на даний момент закінчення дії кредитного договору;

· Громадянство - Російської Федерації;

· Ваша фактичне місце проживання перебуває: у Санкт-Петербурзі, Ленінградській області за, соціальній та містах, де представлений філія МіськогоИпотечного Банку ;

· Ваша місце роботи перебуває: у Санкт-Петербурзі, Ленінградській області за, соціальній та містах, де представлений філія МіськогоИпотечного Банку ;

· Ви постійно зареєстровані біля Російської Федерації у регіоні, де представлений філія МіськогоИпотечного Банку;

· Ваш мінімальний стаж на останнє місце роботи: щонайменше 4 місяців, а загальний виробничого стажу щонайменше 2 років;

· Якщо ви чоловік, Ваш вік менш 27 років - у Вас повинні прагнути бути врегульовані стосунки з закличними органами.

Список документів

1. Основні документи
1 ЗаяваЗаемщика одержання кредиту (формою Банку) Оригінал
2 Паспорт: громадянам РФ - загальногромадянський паспорт; для іноземних громадян - паспорт (нотаріальний переклад) і віза / вид на проживання РФ Копія (все сторінки)
3 Документи про сімейний стан (свідоцтво прозаключении/расторжении шлюбу, народження дітей, шлюбний договір - видають у банк за наявності) Копія
4

Довідка про доходи протягом останніх 6 місяців формою №>2-НДФЛ (видається в бухгалтеріїорганизации-работодателя)

 АБО довідка2-НДФЛ, і навіть довідка про доходи у довільній формі з повним дотриманням таких вимог:

на бланкуорганизации-работодателя, із зазначеннямФИО співробітника (повністю), його посади й стажу роботи у цієї організації,

розміру його середньомісячного доходу протягом останніх 6 місяців, підписана керівником організації, або головний бухгалтер,

з розшифровуванням підписи, датою видачі довідки і печаткою організації.

Оригінал
5 Трудова книжка Копія, завірена роботодавцем
6 >Квитанция оплату збору Банку за розгляд Заяви на кредит (формою Банку). Копія
7 Заява про згоду потенційного позичальника про набуття Банком про неї інформації з Бюро Кредитних Історій. Оригінал
2. Додаткові документи (надаються за наявності)
1

>Cправка з місця роботи із зазначенням розміру щомісячного доходу (на бланкукомпании-работодателя у вільному формі

з пресоюкомпании-работодателя і підписом керівника)

Оригінал
2 Документи про утворення (дипломи, професійні атестати, сертифікати, свідоцтва) Копія
3 Військовий квиток (для потенційногоЗаемщика/Созаемщика призовного віку) Копія (все сторінки)
4 >Водительское посвідчення Копія
5 Трудової контракт Копія
6 За наявності додаткових доходів з інших організацій довідка про доходи протягом останніх 6 місяців формою №>2-НДФЛ. Оригінал
7 Документи, що підтверджують інші регулярні доходи (страхові виплати, відсотки за депозитах, здавання майна у найм тощо.) Оригінал чи копія
8

Документи, що підтверджують його присутність серед власності дорогого рухомого і нерухомого майна

(квартира, будинок, земельну ділянку, автомобіль,ценнние папери, документи, що підтверджують залишки банківських рахунках тощо.)

Копія
9

Документи з які є вже виконаним борговим зобов'язанням (кредитні договори, договори позики,

довідки від кредиторів, що підтверджують регулярність виконання наявних зобов'язань чи факт повного їхнього виконання)

Копія
10

Резюме (коротка інформація про утворення та найменшою трудовою діяльності - у вільному формі).

Резюме обов'язково повинна утримувати інформацію про Ваших посадових обов'язки на поточному місце роботи і коротко інформацію про Вашої компанію-роботодавця.

Оригінал
«КВАРТИРА» — Кредит купівля квартири
терміном: 1-25 років;
у сумі:

20,000 - 1,000,000 доларів / 500,000 - 25,000,000 рублів Москви і Санкт-Петербурга;
10,000 - 1,000,000 доларів / 300,000 - 25,000, 000 рублів інших міст присутності Банку;

при відсоткової ставці: від 11,29% річних за кредитами у доларах Сполучених Штатів або від 11,99% річних за кредитами у рублях.

«ДІМ» — Кредит для закупівлі індивідуального вдома

терміном: 1-25 років;
у сумі:

20,000 - 1,000,000 доларів / 500,000 - 25,000,000 рублів Москви і Санкт-Петербурга;
10,000 - 1,000,000 доларів / 300,000 - 25,000,000 рублів інших міст

Страница 1 из 2 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація