Реферати українською » Банковское дело » Споживчий кредит та його соціальне значення


Реферат Споживчий кредит та його соціальне значення

Страница 1 из 5 | Следующая страница

Міністерство освіти і науки Республіки Казахстан

Карагандинський Економічний Університет

>Казпотребсоюза

Кафедра «Банківська справа»

>КУРСОВАЯ РОБОТА

дисципліна «Гроші, кредит, банки»

НА ТЕМУ: «Споживчий кредит та її соціальні значення»

Виконала:

>ст-кагр.Ф-14с

>УалиеваАлтинай

Перевірив:

викладач

________________

Караганді 2009


Запровадження

Споживчий кредит одна із найпоширеніших видів банківських операцій. У цьому слід підкреслити, що галузь дії споживчого кредиту набагато ширше, чому тільки купівлі товарів тривалого користування (>durablegoods), як-от автомашини, побутова техніка й т. п. Так:

• купівля нерухомості на виплату, сутнісно, є також одній з різновидів довгострокового споживчого кредитування;

• поточні купівлі у вигляді дебетових кредитних карток за значенням і поширеності не поступаються використанню споживчого кредиту при великих покупки.

Споживчий кредит дістало таке стала вельми поширеною в промислово розвинених країнах у першу чергу оскільки з використання даної технології фінансування покупок різко розширюється ємність ринку з цілому спектру споживчих товарів хороших і нерухомості.

У нашій країні є стрімке зростання споживчого кредитування. Можна виділити декілька причин такого зростання: по-перше, стабілізація економічного стану та політичного життя нашій країні поступово повертають людям відчуття впевненості, по-друге, відбувається зростання добробуту населення і побудову, як наслідок, поява бажання купувати дорожчі речі, які є речами першої необхідності (машини, побутову техніку, нові меблі), по-третє, досвід останніх років показав неефективність простого накопичення грошей внаслідок інфляції і коливань валютних курсів, і дедалі частіше, перевагу надають вкладенням у ті чи інші товари.

Вже сьогодні ринок кредитування населення розвивається прискорено. Тобто споживче кредитування стає однією з динамічних напрямів розвитку банківського сектора залежать, що пов'язано першу чергу, з потребою банків нових прибуткових кредитних продуктах.

Актуальність обраної теми зумовлена тим, що споживчий кредит дає:

 нагоду отримати ті речі, яких без використання кредиту довелося дуже довго чекати чи котрі було б просто більше не доступні;

 гнучкість: купувати у час на розпродажах за незначного зниження цін, і здійснювати вигідні угоди, навіть тоді як народних обранців ми маємо потрібної суми готівкових;

 безпеку: коли ми робимо купівлі або подорожуємо, адже кредитні картки витратні рахунки є як зручним і надійною засобом оплати проти готівкою;

 допомогу: кредит дозволяє оплачувати непередбачені термінові витрати (ремонт автомобіля після аварії);

Споживчий кредит має і свої недоліки, котрі варто врахувати:

- іноді кредитні витратні рахунки створюють ми ілюзію багатства і приводять до надмірним витратами і потім зі зростанням боргів часто виникають проблеми з щомісячними платежами;

- зазвичай, купівлі кредит обходяться дорожче, аніж за оплаті готівкою. Це тому, що з купівлі в кредит ціна товару часто трохи вища, аніж за оплаті готівкою, і до неї ще треба додати відсоток користування кредитом;

- люди, користуються кредитом, часто ігнорують розпродажу, оскільки можуть купити все, хочуть у час, роблячи цимнеекономние купівлі.

Метою згаданої курсової роботи є підставою розкриття сутності споживчого кредиту та його соціального значення.

Досягнення даної мети було поставлено такі:

1. Описати теоретичні основи споживчого кредиту та його роль економіки та впливом геть ефективність праці.

2. Дати опис основних форм споживчого кредиту.

3. Провести аналіз споживчого кредитування у Республіці Казахстан.


Глава 1. Теоретичні основи споживчого кредиту

 

1.1 Поняття споживчого кредиту

Споживчий кредит – “це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу чи надання банками позичок для придбання споживчих товарів, і навіть на оплату різноманітних витрат особистої вдачі (плату навчання, лікарняне обслуговування та т.п.)” [4,с.157].

На відміну з інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть і товари, і гроші.Товарами, продаваними в кредит, як і оплачуваними рахунок банківських позичок, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, у разі – це комерційних банків, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси і інші підприємства, з другого боку – позичальники – люди. У Франції близько 1/4 всього споживчого кредиту надається банками і 3/4 – спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки такі отримують необхідні собі кошти на більшою мірою рахунок банківських позичок, то фактично 9/10 всього комплексу споживчого кредиту надається банками.Погашается споживчий кредит в разовому порядку чи зрасчетного платежу.

1. Кредит з разовим погашенням. Сюди відносяться поточні рахунки,откриваемие покупцем терміном 1-1,5 місяці на універмагах та інших підприємствах роздрібної торгівлі; не більше наданих кредитів вони купують товари та, після закінчення за встановлений термін, одноразово погашають своєї заборгованості. Споживчий кредиту із разовим погашенням входять також кредити - у вигляді відстрочки платежу (послуг комунальних підприємств, лікарів і медичних закладів).

2. Кредит з розстрочкою платежу, переважна більшість споживчого кредиту (США – 3/4 усієї своєї суми) становлять кредити з розстрочкою платежу.

Через різноманітні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу.

 

1.2 Роль споживчого кредиту на економіці і його впливом геть ефективність праці

“Особливе розвиток споживчий кредит одержав у умовах загальної кризи капіталізму (переважно після2-ой Першої світової 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між зростанням виробництва та обмеженістюплатежеспособного попиту трудящих”. [2, 455].

Кредит економіки країни, виконує певні функції:

1. викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє освіті середньої норми прибутку;

2. стимулює ефективність праці;

3. розширює ринок збуту товарів;

4. прискорює процес реалізації товарів хороших і одержання прибутку;

5. є потужною знаряддям централізації капіталу;

6. прискорює процес накопичення та концентрації капіталу;

7. забезпечує скорочення витрат звернення:

· що з зверненням грошей;

· що з зверненням товарів.

Кредит грає великій ролі у забезпеченні скорочення витрат звернення, що з зверненням товарів хороших і металевих грошей. Завдяки з того що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані зі своїми упаковкою і зберіганням. Економія ж витратах звернення металевих грошей досягається:

· розвитком системи безготівкових розрахунків. За підсумками розвитку кредитів і банків закладаються можливості виробництва платежів й без участі готівки шляхом перекладу коштів із рахунку боржника на рахунок кредитора;

· збільшенням за швидкістю обороту грошей. З допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх найбільшими власниками в американські банки, що шляхом надання позичок пускають в оборот. Оборот грошей пришвидшується також тим, що купівля товарів у кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися відразу після отримання прибутку. Отже, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв як купівельного і платіжного коштів кожної окремої фізичного і юридичної особи;

· заміною металевих грошей кредитними – банкнотами. Принаймні того, і з розвитком капіталізму розвивається кредит і банки, металеві гроші дедалі більше заміщуються кредитними грошима, забезпечуючи всьому класу капіталістів величезну економію на витратах обігу грошей. Починаючи з першого Першої світової, переважно капіталістичних країн, і з періоду світового економічної кризи 1929-1933 рр. в усіх країнах металеві гроші перестали виконувати функцій засобів обігу євро і платежу. Відтоді металеві гроші у країні повністю замінені кредитними грішми і кредитними операціями.

Кредит, долаючи кордону звернення повноцінних готівки, розширює цим кордону розвитку. [4, 157]

Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Одержуючи зарплатню, недостатню на купівлю за готівковий розрахунок низки товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит чи брати кредит під сумнів їхню купівлю. Згодом, гроші ті товари повинні прагнути бути виплачено, тому кожен, узявши в кредит, намагається протриматися на своєму робоче місце, якомога довше, тобто. більш довгий проміжок часу. Тільки таким чином може бути впевненим в силах виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесне і сумлінне обличчя, для подальших зв'язків.

Але, як у однієї прислів'ю: “Той, хто бере в борг, продає свою свободу”. І справді, споживчий кредит може бути “боргової ямою” оскільки, позбавляючи заробітку внаслідок безробіття чи з ще будь-якої причини, може виникнути що ситуація, що не зможуть погашати своєї заборгованості. Важливо як і помітити, що споживчий кредит зменшує плинність кадрів у вигляді те, що змушує як можна міцніше триматися за свій робочий місце. Зменшення плинність кадрів позитивно впливає на країни. У результаті, слід зазначити, що споживчий кредит є повністю чинником піднесення народного добробуту.

Але, так би мовити, немає поганого без хорошого, а хорошого без поганого, і тут. Слід враховувати, що споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва, і прикидаючись високоїконьюктури, врешті-решт, може призвести до виходу виробництва далеко за межіплатежеспособного попиту населення, наростання надвиробництва й загостренню економічних криз. [2, 456]

 

1.3 Умови надання кредиту

споживчий кредит товар позичка

Деякі люди вважають, що купівля товарів у кредит – це вимушений захід, але для торгових фірм і банків надання таких кредитів – дуже вигідна операція, оскільки він розширює ринок збуту товарів хороших і підвищує норму прибутку рахунок високих відсотків з позичкам.

Чимало економістів скориставшись попитом пояснюють ця висока рівень по споживчим позичкам великим ризиком і високими витратами, пов'язані з вивченнямплатежеспособности що таказаемщиков. Хоча обидві ці чинника справді впливають до рівня відсотка, таки головною причиною високого неї у використання банками їх монопольного розташування як кредиторів. [5, 158].

Справді, високі відсотки: це у США під час продажу на виплату автомобілів – від 6-12 % річних, побутових приладів – 7-10 %, загалом виходить 10-20 %. У жодне порівняння хто не йде з відсоткові ставки на споживчий кредит за розвиненого соціалізму: 0.5 % річних по термінової і трьох % по простроченої заборгованості. Інколи друзі на своєму рівню відсоток,начисляемий банком, нічим не відрізняється від лихварського відсотка. Наприклад, США банки з так званого особистого кредиту за своїм позичкам стягують 36-42 %.[18]

Мало який може мати простий споживчий кредит, для фінансової установи, надає вам кредит, важливо знати, що його гроші повернуть разом із відсотками й іншими виплатами. І тому їм потрібне з'ясувати вашу “кредитної історії”, а вона повинна переважно являти собою:

Отже, споживацька форма кредиту історично виникла спочатку розвитку кредитних відносин, коли в одних суб'єктів відчувався надлишок предметів споживання, в інших виникала потреба в часовому використанні їх. Згодом дана форма набула поширення й у сучасному господарстві, дозволяючи суб'єктам прискорити задоволення потреб населення, насамперед у товарах тривалого користування.

 

1.4 Класифікація споживчих кредитів

Споживчий кредит існує у двох формах - «прямий споживчий кредит (без посередництва торгових фірм, наприклад, як кредитних карт, платіжних карт); з поручництвом торгових фірм (банк укладає договір з торговою фірмою кредитування її покупців, а фірма перебирає поручництво по борговим зобов'язаннямпокупателей-заемщиков перед банком і укладає договір з покупцями щодо умов кредиту,погашаемого частинами. Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 80-90 % суми кредиту, а решту зараховує на особливий - блокований рахунок. Покупець погашає кредит частинами; куплені ним в кредит товари служать забезпеченням платежу. Що стосується непогашення вчасно кредиту відповідні суми стягуються банком з блокованого рахунку)» [19]. Тобто, частина загального обсягу кредиту – 10-12% - зарахована банком на блокований рахунок, є гарантією погашення кредиту на термін.

Класифікація споживчих кредитів може бути з кількох ознаками, наприклад, стосовно об'єкта кредитування, суб'єктам кредитування, за термінами кредитування, щодо забезпечення і методу погашення, в умовах надання, методом стягуванняпроцентов.[9, 98]

Розглянемо докладніше класифікацію з кожного з наведених ознак.

По об'єктах кредитування споживчі кредити можна підрозділити на кредити

- На невідкладні потреби

- Під заставу цінних паперів

- Для будівництва і придбання житла

- На перегляд будинків, їх газифікацію, приєднання до мереж водогону і каналізації

- На навчання

- На медичні послуги

- На купівлю автотранспорту

- На встановлення телефону

По суб'єктам кредитування існують споживчі кредити, надані

- банком

- торговими організаціями

- приватними особами (звані приватні споживчі позички)

- установами небанківського типу- ломбарди, пенсійні фонди й т.д.

- споживчі кредити, надані позичальникам безпосередньо на підприємствах і організаціях, у яких працюють.

По термінів кредитування споживчі кредити ділять на

- короткострокові - від 1 дні 1 року

- середньострокові – 1-5 років

- довгострокові – понад 5 років.

По забезпечення споживчі кредити буваютьобеспеченние(залогом,гарантиями.ю поручительствами) і незабезпечені (бланкові). Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але істотно знижує ризик його неповернення.

За методом погашення розрізняють

- Кредит з разовим погашенням (>noninstallment). Сюди відносяться поточні рахунки,откриваемие покупцем терміном 1-1,5 місяці на універмагах та інших підприємствах роздрібної торгівлі; не більше наданих кредитів вони купують товари та, після закінчення за встановлений термін, одноразово погашають своєї заборгованості. Споживчий кредиту із разовим погашенням входять також кредити - у вигляді відстрочки платежу (послуг комунальних підприємств, лікарів і медичних закладів).

- Кредит з розстрочкою платежу (>installment), погашення боргу кредиту та відсотків здійснюється одноразово [19]. Кредити з розстрочкою діляться на рівномірнопогашаемие (щомісяця, щокварталу) і нерівномірнопогашаемие (сума платежу змінюється).

Згідно з умовами надання розрізняють кредити разовий і поновлюваний (револьверний).

За методом стягування відсотків позички класифікують так:

- позички зі стягненням відсотків на час надання; позички зі сплатою відсотків на момент погашення кредиту;

- позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, раз на півріччя чи з спеціально обумовленому графіку).

Існує й таке як позичка заннуитетним платежем, тобто. платежем з одночасної сплатою відсотків користуванняссудой.

Залежно від порядку передачі споживчі позички комерційних банків та спеціальних фінансово-кредитних установ діляться сталася на кілька видів:

1. Банки купують у роздрібних торговців боргові зобов'язання покупців, у результаті роль кредитора від роздрібного

Страница 1 из 5 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація