Реферати українською » Банковское дело » Проблеми правового регулювання іпотечного кредитування


Реферат Проблеми правового регулювання іпотечного кредитування

Страница 1 из 10 | Следующая страница

Академія праці та соціальних відносин

Юридичний факультет

Кафедра громадянського правничий та процесу

>Випускная кваліфікаційна (дипломна) робота

Тема: «Проблеми правовим регулюванням іпотечного кредитування»

Студента 6 курсу заочного відділення

Науковий керівник – професор

Рецензент

Москва2009г.


Зміст

Запровадження. 3

Глава 1. Загальна правова характеристика іпотечного кредитування. 6

1.1 Історія розвитку іпотечного кредитування та її сучасний стан 6

1.2 Правове регулювання іпотечних взаємин у Російської Федерації 12

1.3 Проблеми розвитку іпотечного кредитування у Росії та інших країнах: порівняльно-правовий аналіз. 24

Глава 2. Юридична природа цивільно-правового договору іпотечного кредитування. 33

2.1 Поняття й особливо ув'язнення й оформлення договору іпотечного кредитування 33

2.2 Правовий статус суб'єктів іпотечного кредитування. 49

2.3 Особливості цивільно-правову відповідальність учасників іпотечних відносин 55

Укладання. 69

Список використаної літератури.. 75


Запровадження

Тема даної дипломної роботи «Проблеми правовим регулюванням іпотечного кредитування» дуже актуальна нині. Бо з допомогою інституту іпотечного кредитування вирішуються державні завдання. У зв'язку з тим, що предметом іпотеки є нерухомого майна, поняття якої дуже широко. У цьому роботі розглянуть іпотека житла.

У часи Україна була однією із лідерів у сфері іпотечногокредитования[1]. Тепер входить у країн із низькому рівні забезпеченості населення послугами іпотечного кредитування. Однак у водночас у Росії спостерігалися високих темпів зростання ринкуипотеки[2], котрі почали сповільнюватися з 2008 року у зі світовим фінансовим кризою. Чинниками розвитку кризи стали швидке зростання ціни ринку житла та її дефіцит.

Мільйони тих наших співвітчизників готові брати іпотечні кредити. Проблема лише тому, вважає депутат Державної Думи Іван Грачов, лідер партії «Розвиток підприємництва», одне із авторів Федерального закону «Проипотеке»[3], що ці кредити мають видаватися під розумні відсотки. І структурі державної влади цих умовах у тому, щоб, по-перше, забезпечити умови для концентрації грошей до банках, а по-друге, використовувати бюджетні гроші засоби на допомогу, хоча б часткової,гражданам[4].

Є дві найоптимальніші системи збирання коштів для іпотеки: німецька модельстройсберкасс і американська дворівнева іпотека. Перша система передбачає накопичення грошей до спеціально створених кредитних організаціях, друга - випуск цінних іпотечних паперів, надійно забезпечених нерухомістю. У наших умов було б послуговуватись обидві ці моделі.

Масова іпотека вимагає підтримки з держбюджетів - як регіональних, і федерального. Це була очевидною від початку над іпотечним законодавством. Адже що країни зберігається високий рівень інфляції, більшість громадян що неспроможні взяти банківський довгостроковий кредит: дуже великі відсоткові ставки. Практика допомоги держави анітрохи який суперечить ринкових реформ.

Розвиток іпотечного кредитування в нас у країні одержало активну і всебічну підтримку на рівні, в адміністраціях суб'єктів РФ створюються комісії, а при федеральному уряді розширює свій вплив Агентство по іпотечному житловому кредитування.

Як і раніше актуальною залишається завдання, що з забезпеченням доступності житла людей з різним рівнем доходів. Оскільки житло є одним із базових цінностей, які забезпечують громадянам відчуття економічної стабільності та безпеки, стимулюючих до ефективної і продуктивної праці й у значною мірою формують ставлення громадян до держави, оскільки держава є гарантом реалізації конституційного громадян житло. На рівні прийнято пріоритетний національний проект «>Доступное і комфортне житло – громадянамРоссии»[5]. Проте з доступністю громадянам придбання, а тим паче отримання житла з кожним роком не поліпшується, а погіршується.

Іпотечне кредитування - це надання приватних осіб довгострокових кредитів для придбання житла під заставу самого купованого житла.

Ключовою проблемою під час вироблення та її реалізації житлової політики є забезпечення доступності житла громадянам. Механізмом, що дозволяє виконати завдання, і є іпотечне житлове кредитування. Соціально-політичне ні економічна значимість іпотеки обумовлена, передусім, тим, що вона орієнтована на соціально-активні і дієздатні верстви населення.

Метою дипломної роботи є підставою вивченні проблем правовим регулюванням іпотечного кредитування у Російської Федерації . У межах поставленої мети перетвориться на роботі мають бути вирішені такі:

розглянути іпотечне кредитування;

розглянути етапи становлення іпотечних взаємин у Росії;

провести дослідження проблем житлового кредитування у Россі і країнах;

розглянути договір іпотечного кредитування, її особливості ув'язнення й оформлення;

розглянути правової статус суб'єктів іпотечного кредитування, і навіть особливості їх цивільно-правову відповідальність.

Поставлене у роботі мета дозволила сформувати таку структуру роботи. Дипломна робота складається з запровадження, двох глав, укладання, списку використаної літератури.


Глава 1. Загальна правова характеристика іпотечного кредитування

1.1 Історія розвитку іпотечного кредитування та її сучасний стан

До Росії іпотека прийшла б у 13 столітті, разом з розвитком торговельних відносин за і позикових зобов'язань, по суті, була першим виглядомкредитования[6].

Розпочата в 30-х рр. 18 століття реформа заставного права базувалася ідеї захисту обопільних інтересів боржників і кредиторів. Вона не визнавала за заставоутримувачем права власності на закладене маєток.

>Банкротский Статут від 19 грудня1800г. також забороняв перехід права власності до заставодержателю, заставу не зізнавався основою виникнення у кредитора права власності (володіння) на закладене майно. У останнього виникало право задоволення якихось своїх вимог з закладеного майна у публічному установленому порядку з торгів.

Взірцями кодифікації іпотечного права є проектВотчинного Статуту кінця XIX століття і Положення про порядок стягнення з нерухомих маєтків1893г. Слід зазначити, що правове поняття застави (ст.43 проектуВотчинного Статуту) як забезпечення грошового вимоги нерухомим майном, справді по справжнєвремя[7], як і становище свободи передачі у заставу майна, право прямування застави за річчю, неподільності застави при визнання можливого розподілу основного зобов'язання та їїакцессорний характер. Також важливим і те, що став саме проектомВотчинного Статуту запроваджено основний принцип переважного права заставоутримувача отримання задоволення з вартості закладеного майна над іншими кредиторами при невиконанні боржником грошового вимоги. Іпотечне кредитування у основному здійснювали почали формуватися докапіталістичні державні («казенні») банки.

Більше значне поширення іпотека отримала у другій половині 19 століття, після скасування кріпацтва.

Поняття про іпотеку як і справу праві чужу річ повністю ввійшло до складу заставного законодавства, котрий діяв до жовтня 1917 р. За підсумками такого розуміння іпотеки регулювалися відносини заставника і заставоутримувача, якому надавалося права володіти, а тим паче розпоряджатися закладеним маєтком.

Революція 1917 р. змінила державний лад Росії. Першими кроками радянської влади у житлової сфері після революції 1917 р. були скасування приватної власності на грішну землю і великого приватного домоволодіння у містах. Нова система житлового фінансування полягала у централізованому розподілі бюджетних коштів на будівництво державного житла у його безоплатному розподілі серед громадян, хто перебував обліку для поліпшення житлових умов.

ДК СРСР1922г. взагалі скасував розподіл майна на рухоме і нерухоме, і іпотека, зазначаєН.Ю. Лобова, припинила своє існування на 80лет[8]. Іпотека почала зростати у середині століття, викликана необхідністю відновлення зруйнованих війною будинків.

Громадянське законодавство СРСР поняття іпотеки знала. Запорука як забезпечення виконання цивільно-правових зобов'язань допускали виходячи з ст. 192-202 ДК РРФСР1964г.[9], і навіть п. 1, 4 і п'яти ст. 68 Основ громадянського законодавства Союзу і союзних республік від 31 травня1991г.[10]. Проте чи виключався і бачить запоруку нерухомого майна, сфера застосування якого істотно обмежувалася відповідно до год. 1 ст. 194, ст. 101 і 104 ДК РРФСР, по крайнього заходу, до набрання чинності Основ громадянського законодавства. Це викликало те, що адміністративно-командна економіка радянських часів не потребувала приватноправових механізмах. Оборот нерухомості між громадянами не заохочували, тому заставу нерухомості у відсутності широко він і не предметом детального законодавчогорегулирования[11].

Вперше у післявоєнний період поняття іпотеки з'явилося нашому цивільному праві до закону РФ від 29 травня 1992 р. «Прозалоге»[12], де іпотеку була повністю присвячена гол. 2разд. 2 цього закону, що полягала лише з чотирьох коротких статей і давала докладної регламентації що з іпотекою відносин. Закон РФ від 29 травня 1992 р. «Про заставу» був кроком вперед проти ДК РРФСР 1964 р. і вищезгаданими Основами, проте недостатнім.

Цивільний кодекс РФ містить присвячений запоруці § 3 глави 23, яке називається – «>Залог»[13]. Пункт 2 ст. 334 ДК РФ містить нагадування про спеціальному законодавчому акті, який має регламентувати питання іпотеки. Поняття іпотеки, що міститься в п. 2 ст. 334 ДК РФ ширше, ніж поняття іпотеки, запроваджене ст. 42 Закону РФ «Про заставу». Поняття іпотеки по ст. 42 Закону РФ «Про заставу» охоплювало заставу лише що з землею об'єктів разом із відповідними земельними ділянками чи правому користування ними. Поняття іпотеки по п. 2 ст. 334 ДК РФ, ще, включає заставу власне земельних ділянок самих собою, і навіть заставу які пов'язані безпосередньо з землею об'єктів, зарахованих нерухомості год. 2 п. 1 ст. 130 ДК РФ. Про заставу права оренди нерухомості як і справу різновиду іпотеки п. 2 ст. 334 і взагалі § 3 гол. 23 ДК РФ не згадує.

Пункт 2 ст. 334 ДК РФ містить також важливуколлизионную норму: загальні правила заставу, які у ДК застосовуються до іпотеку у разі, коли ДК чи законом про іпотеку не встановлені інші правила.Параграф 3 гол. 23 ДК РФ містить спеціальні норми про іпотеку в год. 2 п. 1 ст. 338 (про неприпустимість передачі заставодержателю нерухомого майна, яким встановлено іпотека, на період дії договору про іпотеку), в п. 3 ст. 339 (про державної реєстрації речових договору про іпотеку), п. 2-5 ст. 340 (об'єкт, який поширюються права заставоутримувача що за різних видах іпотеки), п. 2 ст. 352 (реєстрацію припинення іпотеки). Крім § 3 гол. 23 іпотека згадується у Частини першої ДК РФ, зокрема, ще п. 1 ст. 131 (окремим від реєстрації договору про іпотеку як угоди) державної реєстрації речових. У цілому нині Частина перша ДК РФ докладніше і вищомутехнико-юридическом рівні регламентує загальні питання застави проти Законом РФ «Про заставу». Отже, частиною першої ДК РФ запроваджено низки окремих (спеціальних) норм про іпотеку, проте по-справжньому детальне і конкретне правове регулювання що з іпотекою відносин віднесено на окремий спеціалізований в законі про іпотеку.

Особливо слід зазначити зміцнення правових позицій кредиторів по основним забезпеченим запорукою зобов'язанням при ліквідації і банкрутство боржників (відповідно п. 2 ст. 64 і п. 3 ст. 65 ДК РФ),кредитори-залогодержатели отримали окремих випадках пріоритет перед фіскальними органами і кредиторами першої та другої черги, якщо їхніх прав вимоги виникли після підписання договору застави.

Президентом Російської Федерації неодноразово видавалися нормативно-правові акти з питань розвитку іпотечного кредитування (указ президента РФ від 28 лютого 1996 р. № 293 «Про додаткові заходи із розвитку іпотечногокредитования»[14]).

Така передісторія появи Закону «Про іпотеку» і самої поняття іпотеки у вигляді, у її існує у час.

Відродження інституту застави (іпотеки) у Росії пов'язане із запровадженням Федерального закону «Про іпотеку (заставі нерухомості)» від 16 липня 1998 року №102-ФЗ (ред. від 13 травня2008г.)[15].

У ньому було використано такі становища:

— підстави виникнення іпотеки, зобов'язання, що забезпечує іпотекою, предмет іпотеки;

— порядок підписання договору про іпотеку;

— заставна як цінний папір;

— державна реєстрація іпотеки;

— забезпечення схоронності майна, закладеного за договором про іпотеку;

— перехід прав на майно, закладене за договором про іпотеку, решти конкретних особах і обтяження цього майна правами інших;

— наступна іпотека;

— поступка прав за договором про іпотеку;

— звернення на майно, закладене за договором про іпотеку, і реалізація зазначеного майна;

— особливості іпотеки земельних ділянок, підприємств, будинків та споруд, житлових будинків культури та квартир.

Дійові законодавство РФ, регулюючі відносини з приводу іпотеки (застави нерухомості), включає у собі також Цивільний Кодекс Російської Федерації (особливо ст. 334-358) і Федеральний закон «Про державну реєстрацію прав на нерухомого майна і операцій ізним»[16] та інших.

У сукупність джерел заставного права входять також укази президента Російської Федерації, постанови Уряди Російської Федерації, законодавчі акти суб'єктів Російської Федерації, нормативно-правові акти виконавчих органів різного рівня, зокрема місцевих органів управління.

Отже, основні засади заставного права, діючі заходи та нині, сформувалися ще 18 столітті. Інститут іпотеки став широко застосовуватися після скасування кріпацтва. Під час радянської влади іпотека припинила своє існування, бо була скасовано приватна власності на грішну землю і домоволодіння. Поняття іпотеки у цивільному праві Росії з'явилося з прийняттям Закону РФ «Про заставу». Докладніше іпотека було розглянуто у ЦК РФ. І, нарешті, інститут іпотеки отримав своє законодавчо закріпити в окремому нормативно-правовому акті - Федеральному законі «Про іпотеку (заставі нерухомості)».

1.2 Правове регулювання іпотечних взаємин у Російської Федерації

За останнє десятиліття мушу помітити підвищений інтерес до проблем іпотечного кредитування. У цьому слід констатувати, що часто відбувається підміна термінів «іпотека» і «іпотечне житлове кредитування». Пояснюється це тим, що досі пір на федеральному рівні відсутня легальне визначення іпотечного житлового законодавства, притому, що вже понад 10 років є Федеральний закон «Про іпотеку (заставінедвижимости)»[17].

У широкому значенні слова іпотека – майновий заставу, службовець забезпеченням виконання основного грошового зобов'язаннядолжником-залогодателем передкредитором-залогодержателем, який здобуває право у разі невиконання забезпеченого запорукою основного зобов'язання отримати задоволення з допомогою закладеного нерухомого майна, власником якого залишається заставник.

Національне агентство фінансових досліджень (>НАФИ) у першій половині 2008 року провело опитування населення, присвячений знання росіян проипотеке[18]. Аналогічне дослідження проводилося минулого року.

У цілому нині рівень знання росіянами про іпотеку залишився незмінним, але це знання почало впевненим. Частка тих, хто не знає іпотеку, скоротилася протягом року із 18-ї до 15%. Частка росіян, які, з їхньої власній думці, чітко

Страница 1 из 10 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація