Реферати українською » Банковское дело » Механізм страхування


Реферат Механізм страхування

Страница 1 из 9 | Следующая страница

Зміст

Запровадження

1.Научно-теоретические аспекти механізму майнового страхування фізичних осіб

1.1 Поняття майнового страхування

1.2 Види майнового страхування

1.2.1 Страхування коштів автотранспорту

1.2.2 Страхування вантажів

1.2.3 Іпотечне страхування

1.3 Обробка і врегулювання шкоди Страхова експертиза

Список використаних джерел


Запровадження

Страхування - найдавніша категорія суспільно-економічних відносин для людей, що є невід'ємною частиною виробничих відносин.

Страхування нашій країні минуло кілька етапів в дореволюційний і післяреволюційний періоди. Основний формою страхування в дореволюційному періоді було добровільне страхування, якеосуществлялосъ акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування і земськими товариствами. У післяреволюційному періоді страхування минуло два етапу: за умов соціалізму (при державній монополії цей вид діяльності) й за умов становлення ринкової економіки.

При державної страхової монополії страхування надавало населенню надзвичайно вузький спектр послуг, доповнюють систему державного соціального забезпечення (соцстрах).

Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, різке зниження сфери державного на розвиток виробничих взаємин держави і розподіл матеріальних благ від початку змінили процес створення вітчизняного страхового ринку, його зміст, види страхових послуг, запропонованих фізичним та юридичним особам.

Відправним моментом створення вітчизняного добровільного страхування можна вважати факт реальної демонополізації страхової роботи і, як цього - швидке зростання числа альтернативних страхових організацій.

Громадське розвиток Росії обумовив потрібність початку страхового ринку, функціонування якого спирається на пізнання і економічних законів, як-от закон вартості, закон попиту й пропозиції.

Мета виробничої практики – закріплення і навіть поглиблення теоретичних знань, отриманих у ході дослідницької роботи з допомогою сучасних, наукових методик.

Об'єктом виробничої практики був Курганський філія ТОВ «>РГС-Урал».

Завдання, поставлені задля досягнення поставленої мети:

-дати коротку характеристику страхової організації;

-вивчити функціональних обов'язків основних підрозділів;

-проаналізувати фінансове становище страхової організації;

Вивчити науково-теоретичні аспекти майнового страхування фізичних осіб.

Інформаційній базою виробничої практики послужили фінансова звітність організації, наукова і навчальну літературу.


1Научно-теоретические аспекти механізму майнового страхування фізичних осіб

 

1.1 Поняття майнового страхування

Під майновим страхуванням в Цивільному кодексі РФ мається на увазі процес упорядкування та виконання договорів, у яких страховик за певну премію зобов'язується в разі настання страхового події відшкодувати страхувальникові чи іншій юридичній особі, на чию користь укладено договори, збитки, завдані застрахованій майну або іншим суб'єктам майновим інтересам страхувальника.

Цей напрям своєї страхування призначено покриття наступних ризиків:

загибелі, ушкодження чи часткової втрати застрахованої майна;

неотримання чи недоотримання очікуваних доходів через порушення партнерами своїх зобов'язань чи з інших причин, тобто. фінансових ризиків;

виникнення цивільну відповідальність перед третіми особами, у разі заподіяння шкоди їх здоров'ю чи збитків їх майновим або іншими інтересам.

Мета майнового страхування – відшкодування збитків. Принцип відшкодування збитків у тому, що страхувальник після наступу страхового випадку має стояти у таку ж фінансове становище, коли він перебував безпосередньо проти нього. У зв'язку з цим постає проблема оцінки вартостістрахуемого майна, і визначення страхової суми.

Страхова сума – ця сума, не більше якої страховик несе страхову відповідальність за договором. Максимальна величина страхової цифру майновому страхуванні визначається страхової вартістю страхового інтересу вчасно наступу страхового випадку. У страхуванні розрізняють такі основні види вартості:

>восстановительная вартість – кошторисна вартість об'єкта, аналогічного що підлягає оцінці;

фактична вартість –восстановительная (початкова) вартість з відрахуванням суми, відповідної ступеня зносу;

залишкова (загальна) вартість – продажна ціна об'єкта страхування, яке може отримати страхувальник.

Зазвичай, страхова вартість – фактичне вартість об'єкта страхування з відрахуванням зносу.

Класична концепція страхування у тому, що страхова сума за договором повинна бути вище страхової вартості.

При визначенні суми страхування та розміру страхове відшкодування в майновому страхуванні застосовуються кілька систем страхування. Для формалізації розрахунків з системам страхування введемо такі умовні позначення: У – сума страхове відшкодування; З – страхова сума за договором; У- фактична сума шкоди; Про – непідвладна інфляції вартісна оцінка об'єкта страхування, обумовлена за балансом або експертним шляхом.

Однією з найпоширеніших систем є страхування з дійсною вартості майна на день підписання договору. Що стосується даної системи за умови настання страхового випадку, страхового відшкодування дорівнюватиме величині шкоди:

Про = З повагою та У = У. (1)

При страхуванні у системі пропорційної відповідальності страхувальникові відшкодовується не всю суму шкоди, а лише така частка (відсоток), у якій застраховане майно:

У = З / Про * У. (2)

Наприклад, якщо товариствозастраховало трубку, насос на 70% з його фактичну вартість під час укладання договору, то, при настанні страхової випадку відшкодуванню підлягає збитки й у розмірі 70%. Факт пропорційного страхування вказується у договорі страхування як спеціальної застереження «>еверидж».

Страхування у системі першого ризику передбачає виплату страхове відшкодування у вигляді шкоди, але у межах страхової суми. У цьому весь збитки сплачують у межах страхової суми (перший ризик) відшкодовується повністю, а збитки понад страхової суми (другий ризик) не компенсується:

У У,Нт З. (3)

Відшкодування шкоди з іншої системі страхування - системі граничного страхового забезпечення (системі граничною відповідальності) - окреслюється відмінність між заздалегідь зумовленим (нормативним) і фактичним рівнем результату діяльності (доходу, урожайності озимих та т.п.). Наприклад, при страхуванні врожаю сільськогосподарськими підприємствами нормативним рівнем вважається середня врожайність з однієї гектара даної культури. У разі страхування то, можливо обмежено сумувозмещаемого шкоди до певний відсоток, наприклад до70% чи 80%.

Страхування у системі відновлювальної вартості означає, що страхового відшкодування за об'єкт дорівнює ціні нового майна відповідного виду; знос майна у своїй до уваги береться.

При колективному страхуванні чисостраховании дві, і більш страховиків беруть участь певними частками у страхуванні однієї й тієї ж ризику, видаючи спільний чи роздільний поліси, кожен на страхову суму своїй частці. Проте страхове відшкодування будь-якому цьому разі буде менше, або одно фактичну вартість майна –

У Про. (4)

>Сострахование іноді породжує зване подвійне страхування,запрещаемое законодавством в галузях страхування шкоди. Подвійне страхування має місце, якщо об'єкт застрахований за одним й тому ризику до одного і той період у кількох страхові компанії і страхові суми, разом узяті, перевершують страхову вартість. Це означає, що з страховому разі суми страхових відшкодувань, належних зі страховиків, будуть перевершувати суму шкоди. За подвійним страхуванням часто стоять навмисність й прагнення до незаконному збагаченню. Якщо факт подвійного страхування відкрився до страхового випадку, можливі варіанти зперезаключением договорів страхування зі зміною страхових сум і страхових премій. У разі, коли факт подвійного страхування став відомим після наступу страхового випадку, страхові компанії повинні розділити між собою збитків і відшкодувати компанії - початкового платникові відшкодування відповідну частку переплати, яку проводять у межах контрибуційних розрахунків.

>Контрибуция - цього права страхової компанії звернутися решти страховикам, які аналогічним чином відповідальні передстрахователем, з пропозицією поділити між собою витрати на відшкодуванню шкоди.Контрибуция розраховується з урахуванням страхової суми в кожному полісу за принципом пропорційності. Можливість контрибуції виникає за наявності п'яти умов:

- існують дві держави і більш полісів страхування;

- поліси страхування повинні покривати одні й самі страхові інтереси;

- поліси повинні покривати загальні небезпеки, що спричиняють збитку;

- поліси повинні ставитися одного й тому об'єкту страхування;

- кожен поліс може бути відповідальним по збитку.

У деякі страхові поліси включаєтьсяконтрибуционная обмовка у вигляді записи: «даний поліс не покриває збитку, є інший договір страхування, його покриває» чи «у разі іншого поліса, який покриває збитки, даний поліс діють лише у сумі перевищення шкоди над оплаченої його частиною».

Під час укладання договору страхування страхувальник може у ролі «>сострахователя», тобто. тримати у своїй відповідальності певну частку ризику. Особиста страхувальника в покритті шкоди виражається через франшизу (>фр.franchise - пільга, вільність), передбачену умовами договору страхування.

Страхова франшизу - неоплачувана частина шкоди, приблизно відповідна затратам страховика визначення суми шкоди.

>Франшиза може бути встановлена в абсолютних (грошах) чи відносних (у відсотках від страхової суми) величинах до страхової сумі й оцінки об'єкта страхування. Можлива франшизу, котре виражається у відсотках збитку. Застосування франшизи покликане:

з одного боку, звільнити страховика від витрат, що з ліквідацією дрібних збитків, оскільки у багатьох випадках ці витрати перевищують суму збитку;

з іншого боку, зацікавити страхувальника до прийняття заходів для схоронності об'єкта страхування, обмежити випадки страховогомошенничества.

Вирізняють умовну (інтегральну чиневичитаемую) і безумовну (>ексцедентную чивичитаемую) франшизи.

При умовноїфраншизе страховик звільняється з відповідальності за збитки, не перевищує встановленої суми (відсотка) франшизи, і має компенсувати збитки повністю, якщо її розмір більше од суми франшизи. Умовна франшизу означає наявність спеціальної застереження в страховому полісі. У доповіді міжнародної практиці обмовка робиться у формі записи «уникло x відсотків» (де x - 1, 2, 3, 4, 5... відсотків від страхової суми).

При Фвус>л.>У => У = 0, а при Фум. У => У. (5)

Безумовна франшизу - звільнення страховика від відповідальності за збитки з відрахуванням встановленого розміру франшизи в беззастережне порядку. Спеціальна обмовка містить запис «уникло перших x відсотків» (де x відсотків завжди віднімаються від суми страхове відшкодування незалежно від величини шкоди):

>Фбезусл. <У =із> У =У-Фбезусл. (6)

Для кількісної оцінки франшизи (безумовною) на витрати страховика й універсального визначення його впливу на величину тарифу використовується формула:

R =aR1+>b()1F/f, (7)

де R – загальне зниження витрат;

>R1 – зменшення величини виплачуваних відшкодувань – функція розподілу сум виплат страхове відшкодування і величини франшизи;

F – частота страхових випадків, величина шкоди у яких більше розміру франшизи;

>f- частота страхових випадків, величина шкоди, у яких менший за розмір франшизи;

a- коефіцієнт безпеки, встановлений страховиком;

b – величина витрат ведення справи.

Розрахунок величиниR1 у відсотках від загального виплачуваного відшкодування для безумовною франшизи X виробляється так:

R1(x) =q(x) + (>1p(x))X/CM, (8)

деq(x) - сума шкоди, меншого чи рівного за величиною розміру франшизи, у відсотках від загального шкоди;

>р(x) - число страхових випадків, менших чи рівних величині розміру франшизи, у відсотках від загальної кількості страхових випадків;

Зм - середній розмір суми шкоди, не перевищує за величиною розмір франшизи.

Існують чотири основних способи відшкодування збитків: грошове, ремонт, заміна, відновлення.

Основні види майнового страхування: страхування коштів транспорту (наземного, водного, повітряного, залізничного), страхування майна юридичних (фізичних) осіб, страхування вантажів, страхування ризику втрати права власності на майно, страхування фінансових ризиків, що з непередбачуваними видатками, страхування інвестицій та інших.

1.2 Види майнового страхування

 

1.2.1 Страхування коштів автотранспорту

Страхування коштів автотранспорту - одне із видів автотранспортного страхування, з якого виступають механізовані й інші засоби транспорту, підлягають державної реєстрації речових органами ДАІ МВС Російської Федерації: всі види легкових і вантажних автомобілів і автобусів, мотоцикли, моторолери і тоймототранспорт можливих моделей, трактори.

У європейській практиці можна назвати два виду страхування автотранспорту:каско і карго. При страхуванні за умовкаско (цей термін у перекладі іспанського означає корпус судна чи машини) об'єктом служить транспортний засіб в комплектації заводу-виготовлювача. Страхова захист то, можливо поширена і додаткове устаткування, не яке у заводський комплект, наприклад на телеапаратуру, протиугінні кошти, сигналізацію тощо.

Вітчизняні страхові компанії зазвичай пропонують комбіноване страхування, коли страхується як транспортний засіб, а й автовласника, додаткове устаткування, багаж, що у транспортному засобі і причепі (крім антикваріату, дорогоцінних металів, документів, цінних паперів тощо.), життя і здоров'я водія і пасажирів.

Страхування коштів транспорту виготовляють випадок наступу наступних несприятливих подій: ушкодження чи знищення об'єкта або його частин у результаті дорожньо-транспортної пригоди (зіткнення, перекидання, падіння), вибуху, пожежі, стихійного лиха, затоплення, виходу з експлуатації водогінної і опалювальної систем в гаражі, провалу під лід, нападу тварин, протиправних дій третіх осіб (хуліганство, розкрадання, викрадення), і навіть втрати транспортним засобом товарного виду внаслідок зазначених вище подій.

Транспортне засіб то, можливо застраховане у сумі:

вартості автомобіля з нового стані за ринковою ціною на даний момент підписання договору;

вартості автомобілі з урахуванням зносу;

відповідальності страхувальника за експлуатацію автомобіля згідно з договором оренди;

часткової вартості у системі пропорційної відповідальності.

При обчисленні страхової суми приймаються до уваги марка автомобіля, модель, рік випуску, величина пробігу, і навіть додаткове страхування разом із транспортним засобом причепа, трейлера тощо.

При страхуванні транспортний засіб у разі втрати товарного виду як страхової суми можна прийняти вартість відновного ремонту (не враховуючи вартості частин 17-ї та матеріалів), помножена на коефіцієнт залежно від дати випуску. Наприклад, коефіцієнт то, можливо дорівнює 1,5 при терміні експлуатації до один рік; 1,3 - до два роки; 1,1 - у три роки; 1,0 - чотирьох і 0,9 - до п'яти. Транспорт старше п'яти у цій ризику звичайно страхується.

Страхування водія і пасажирів може здійснюватися у системі місць у автомобілі чи пізно це званоїпаушальной системі. Страхування «у системі місць» передбачає, що страхова сума встановлюється кожному за місця у автомобілі. Загальна кількість застрахованих місць визначається за даними технічного паспорти транспортний засіб. Припаушальной системі встановлюється загальна страхова сума всім пасажирів і водія, кожен із яких за виникненні страхової випадку вважається застрахованим обличчям у певному частці загальної страхової суми. Причому величина частки залежить від кількості осіб, що у автомобілі в останній момент аварії.

Під час укладання договору страхування необхідний попередній огляд транспортний засіб для уточнення наступних відомостей: марки автомобіля, моделі, номери шасі, двигуна, року, потужності і обсягу двигуна, вартості транспортний засіб й додаткового обладнання, кольору та реєстраційного номери транспортні засоби.

Розмір страхової премії розраховується за ставками, встановленим у залежність від виду транспортний засіб та варіанта страхування.

Страница 1 из 9 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація