Реферати українською » Банковское дело » Мікросередовище і продуктова стратегія банків в області кредитування


Реферат Мікросередовище і продуктова стратегія банків в області кредитування

Страница 1 из 3 | Следующая страница

Зміст

1.Микросреда банку. Посередники, їх види й роль сфері фінансових послуг

2.Продуктовая стратегія банків області кредитування юридичних

3. Практичне завдання

Список використаних джерел


1.Микросреда банку. Посередники, їх види й роль сфері фінансових послуг

Споживачі (клієнти) становлять головну частину довкілля банку, яка то, можливоподразделена на мікро- імакросреду, де відбувається узгодження запитів споживачів (клієнтів) і можливостей банку здійснюється маркетингова діяльність.

Зовнішнє середовище маркетингу характеризує чинники та сили, зовнішні стосовно маркетингу, які впливають спроможності банку встановлювати і підтримувати успішну співпрацю з споживачами. Ці чинники та сили непідвладні прямому управлінню з боку банку. Побутує також внутрішня мікросередовище банківського маркетингу, тобто. діяльність інших підрозділів банку, інтереси й можливості яких слід сприймати до уваги.

Отже, мікросередовище банку - середовище елементів служби маркетингу банку.

Індустрія послуг, зазвичай, євисококонтактной сферою, де якість обслуговування невіддільне від якості постачальника послуг. Висока контактність означає, що аналіз продажу послуг відбуваються у процесі зустрічі покупця постачальника послуг. Постачальник послуги привносить у результат обслуговування якусь матеріальність, що виражається у створенні купівельного досвіду, заснованого у тому, що покупець бачить виконавця послуги, який професійно дає поради, прислухається до зауважень та санітарним вимогам покупця, використовує сучасне устаткування та інструменти. Всі ці елементи є видимими для покупця для придбання невидимою послуги і тому створюють у тому, що послуга буде виконано належним чином. Виконавець послуги стає хіба що частиною результату обслуговування, частиною самої послуги, тобто. якість послуги пов'язують із якістю постачальника. Отже, виникають проблеми створення якісного виконавця. Це можна, якщо обслуговує організація ставить свого персоналу такі умови (робочі місця), котрі дозволяють йому бути задоволеним у матеріальному і змістовному відношенні.

Створення всередині банку таких умов своїм внутрішнім маркетингом, що означає застосування філософії маркетингу та її підходів до працівників банку, обслуговуючим клієнтів (споживачів) краще, ніж конкуренти, і (найважливіше) те щоб усвідомлювали споживачі.

Основна ідея такий підхід у тому, що задоволеність співробітників банку сприятиме більшої задоволеності клієнтів банку.

Більшість посадових осіб не звикли розглядати маркетинг з цих позицій. Маркетинговий підхід у тому, що найманий персонал «купує» продукт (роботу) у створенні у роботодавця, який зобов'язаний використовувати маркетинг для пропозиції таких робочих місць та виконання робіт.

Існує тісний взаємозв'язок між застосуванням інструментів, і методів маркетингу для пропозиції кращих робочих місць і підвищення рівня можливостей та здібностей організації.

Зовнішня мікросередовище банківського маркетингу - це сукупність суб'єктів і внутрішніх чинників, безпосередньо які впливають до можливості банку обслуговувати клієнтів. Головним суб'єктом тут є клієнт.

Кожному рівню ієрархії маркетингової середовища притаманні такі і функції служби маркетингу банку:

>Микросреда.

Завдання - відповіді такі групи питань, які під час розробці стратегії і планів банку:

1) банківські продукти. Чи потрібно припиняти продаж будь-яких видів банківських продуктів? Чи потрібно формувати будь-які нові банківські продукти?

2) ціна. Чи відповідають тарифи банку споживчої цінності банківських послуг CSFB з погляду клієнта? Чи правильно використовується система знижок (пільгових тарифів) із єдиною метою стимулювання збуту?

3) поширення. Чи має банк достатній охоплення і обслуговування над ринком? Чи потрібно вносити зміни у існуючі канали поширення чи вводити нові канали?

4) реклама, просування банківського продукту й створення іміджу.Достаточни чи просування банківського продукту? Чи добре продумані і легко чи сприймаються рекламні повідомлення? Чи достатньо старанно розроблено програми стимулювання збуту та вмілої пропаганди банківського продукту?

5) служба роботи з клієнтами. Які завдання? Чи достатньо великою і належним чи чином організована служба роботи з клієнтами? Чи достатньо вона кваліфікована, мотивована контрольована? Як виглядає служба роботи з клієнтами проти аналогічними службами у конкурентів?

Фінансовими посередниками називаються фірми, головна функція яких залежить від забезпеченні клієнтів фінансовими продуктами і послугами з більшою ефективністю, що вони міг би отримати щось від своїх безпосередніх операцій на фінансові ринки. Серед основних типів фінансових посередників слід назвати банки, інвестиційні і страхові компанії. Їх фінансові продукти, у тому числі, включають: чекові рахунки, кредити, іпотеки, цінних паперів взаємних фондів широкий діапазон страхових контрактів.Простейшим прикладом фінансового посередника може бути взаємний фонд, що об'єднує фінансові ресурси численних дрібних інвесторів і вкладає зібрані гроші у цінних паперів. Взаємні фонди з допомогою масштабу своїх операцій забезпечують значну економію у сфері ведення обліку, і торгівлі цінними паперами і, отже, пропонують своїх клієнтів ефективніший спосіб інвестування засобів у цінних паперів, ніж їх придбання й продаж безпосередньо на фондовий ринок.

1. Банки.

Сьогодні банки є найбільшими (з погляду активів) і найстаршими фінансовими посередниками. Перші банки з'явилися сотні років тому у італійських містах у період епохи Відродження. Їх основна функція полягала у наданні механізму платежів реалізації розрахунків й клірингових операцій, що викликало розвитку торгівлі товарами і послугами, яка переживала на той час період бурхливого зростання. Перші банки відкривали міняйли. Треба сказати, що саме слово "банк" походить від слова ">banca" (у перекладі італійського - "лава"), оскільки міняйли вимінювали гроші, сидячи на лавках. Нині більшість фірм, які називаються банками, виконують, по меншою мірою, дві функції: приймають внески, й надають позики.

У деяких країнах банки є фінансовими посередниками, які виконують практично будь-які фінансові функції. Вони лише пропонують клієнтам послуги з виконання різних операцій із переказування грошей надання позик, а й виконують функції взаємних фондів і страхових компаній. У Німеччині, наприклад, звані універсальні банки виконують практично будь-які функції, властиві більш спеціалізованим фінансових посередників.

Останнім часом стає дедалі складніший і складніше провести межа між фінансовими інститутами різного типу з урахуванням того, які фінансові послуги вони пропонують. Приміром, хоча Deutsche Bank за класифікацією належить до універсальним банкам, його функції лише трохи від функцій банку Merrill Lynch Bank,относимого зазвичай інвестиційних банкам, що спеціалізується наброкерско-дилерских операціях із цінними паперами.

2. Іншідепозитно-сберегательние установи.

Термінидепозитно-сберегательние чиссуда-сберегательние установи (>depositorysavingsinstitutions,thriftinstitutions) застосовуються у загальне позначення ощадних банків, ощадно-позичкових асоціацій (>S&Ls) і кредитних спілок. У вони конкурують із комерційними банками як у сфері депозитних операцій, і у сфері надання позик. Американські організації такого типу спеціалізуються на наданні іпотечних позик на купівлю будинків культури та споживчих позик. У країнах існують різноманітні спеціалізовані ощадні інститути, подібні за своїми функцій зі ощадно-позичковими установами i кредитними спілками США.

3. Страхові компанії.

Страхові компанії - це фінансові посередники, основна функція яких залежить від наданні домогосподарствам і фірмам можливості знизити рівень ризику шляхом придбання контракту особливого типу. Такий контракт називається страховим полісом, і згідно із ним разі конкретних, обговорених у ньому обставин, клієнту виплачується певну суму. Поліси, предметом якого є страхування від нещасних випадків, крадіжок чи пожеж, ставляться до сфери страхування від збитків результаті непередбачених подій і майнового страхування. Поліси, що передбачають виплати за результаті виникнення проблеми зі здоров'ям, ставляться до страхування через хворобу і непрацездатності, а поліси, за якими гроші виплачуються разі смерті клієнта, звуться полісів страхування життя. Страхові поліси є активи домогосподарств і фірм, що їх набувають. Водночас вони виступають борговими зобов'язаннями страхових компаній, продають їх. Платежі, які отримують страхові компанії як сплати надані ними послуги зі страхування, називаються страховими преміями. Оскільки клієнти виплачують ці премії до надання їм будь-яких послуг, страхові компанії використовують одержані від них кошти у протягом певного періоду часу, що може бути як менше року, і кілька десятиріч. Страхові компанії вкладають отримані від клієнтів премії у різні фінансові активи: акції, облігації та нерухомість.

4. Пенсійні фонди.

Участь програмах пенсійного планування (пенсійних планах) разом із особистими заощадженнями чоловіки й пенсійними пільгами, передбаченими програмою соціального забезпечення країни, дає можливість надати людині, який вийшов за рахунок пенсій, новий джерело доходів, який заміняєдопенсионние доходи. Програми пенсійного планування фінансуються рахунок коштів роботодавця, профспілки чи самого службовця.

Пенсійні програми класифікуються з двох типам: пенсійну програму з урахуванням встановлених внесків, чи накопичувальна (>defined-contributionpensionplan) і пенсійну програму з урахуванням встановлених пільг, чи заохочувальна (>defined-benefitpensionplan). У першому випадку кожен службовець має рахунок, який його роботодавець і, зазвичай, вона сама, періодично роблять. Після виходу пенсію службовець отримує суму, розмір якої залежить від цього, скільки він нагромадив своєму пенсійному рахунку. У другий випадок пенсійні пільги службовця визначаються по конкретної формулі з урахуванням терміну вислуги років в більшості випадків, також розміру його зарплати чи платні. Типова формула передбачає нарахування 1% середньої зарплати службовця на даний момент її пенсію кожний рік служби.

Організація,финансирующая пенсійну програму з урахуванням встановлених пільг (спонсор пенсійної програми), чи найнята нею страхової компанії, гарантують страхувальникові майбутні виплати отже, повністю усувають інвестиційний ризик. У деяких країнах, наприклад у Німеччині, Японії США, гарантії спонсорів щодо виплати посібників з старості певною мірою підтримуються державними і напівдержавними організаціями.

5. Взаємні фонди.

>Взаимним фондом (>mutualfund) називають організаційно оформлену сукупність акцій, облігацій та інших активів (всі разом вони утворюють так званий "інвестиційний портфель"), придбаних від імені групи інвесторів і керованих професійної інвестиційної компанією чи іншим фінансовим установою. Кожен клієнт отримує декларація про певну частку у будь-якому розподілі доходу фонду, пропорційну кількості його цінних паперів, і може у будь-якої миті продати земельну частку у фонді за ринковою ціною.

Компанія, управляюча таким фондом, контролює, яким кількістю цінних паперів володіє кожен інвестор і яку частина прибутку, отриманого відповідно до правилами фонду, він реінвестує. Взаємні фонди забезпечують подільність капіталу, ведення обліку, і реінвестування доходів, і навіть ефективні засоби для диверсифікації засобів і ризиків.

Розрізняють дві основні типу взаємних фондів: відкриті й закриті. Взаємні фонди відкритого типу приймають він зобов'язання в у продажу і викупу емітованих ними акцій у відповідності зі вартістю чистих активів (>NAV - netassetvalue) для акцію.NAV обчислюється шляхом розподілу ринкову вартість всіх цінних паперів портфелі фонду кількості всіх акцій, випущених їм у зверненні. Останній показник у фондах відкритого типу змінюється щодня, тоді, як він учасники набувають нові акції фонду, й продають старі. Фонди закритого типу не продають і емітують акції відповідно до вартістю чистих активів для акцію. Акції таких фондів продаються через брокерів подібно іншим звичайним акціям, і, отже, їх ціни від вартості чистих активів для акцію.

6. Інвестиційні банки.

Інвестиційні банки (>investmentbanks) - це фірми, основна функція яких залежить від наданні приватним компаніям, уряду й інших організацій допомоги у залучення коштів, необхідні фінансування своєї діяльності. Для цього він інвестиційні банки організують випуск цінних паперів своїм клієнтам. З іншого боку, інвестиційні банки сприяють, а іноді навіть ініціюють злиття фірм чи поглинання однієї фірмою інший.

Інвестиційні банки часто займаються андеррайтингом, чи підпискою на цінних паперів, що вони розміщають ринку.Андеррайтинг за своєю сутністю є свого роду виглядом страховки для емітента, оскільки інвестиційний банк приймає він зобов'язання в гарантованого розміщення випуску цінних паперів емітента. Що стосується, якщо цінних паперів не купить сторонній інвестор, інвестиційний банк придбає їх в емітента за заздалегідь визначеною, тобто. гарантованішою ціною. У багатьох країнах універсальні банки виконують функції американських інвестиційних банків, але у США закономГласса-Стигала (>GlassSteagallAct) від 1933 року комерційних банків було заборонено займатися більшістю видів діяльності, що належить доандеррайтингу. Останніми роками, проте, цих банків США дозволили надавати послуги такого роду.

7. Фірми, вкладають капітал в венчурні компанії.

Фірми, вкладають капітал в венчурні компанії (>venturecapitalfirms), нагадують інвестиційні банки, з тією різницею, що й клієнтами не є великі корпорації, а фірми, лише початківці свою ділову діяльність. Такі молоді компанії з недосвідченим управлінським персоналом часто-густо потребують у фінансової підтримки, а й у раді щодо ведення бізнесу.

">Венчурние капіталісти" (тобто. компанія чи банк, займаються "венчурними" капіталовкладеннями), інвестують кошти на новий бізнес, і допомагають управлінському персоналу вивести фірму до рівня, коли вона готова тому, щоб "виходити публіку", інакше кажучи, розпочати продавати акції широкого кола інвесторів. Після досягнення цієї рівня "венчурний капіталіст" зазвичай продає земельну частку в капіталі цієї самої корпорації й починає займатися нової венчурною фірмою.

8. Фірми, управляючі активами.

Фірми цього часто також називають компаніями по довірчого управлінню інвестиціями. Вони консультують і найчастіше управляють взаємними і пенсійними фондами та інші об'єднаннями активів у сфері окремих осіб, фірм і запровадження державних організацій. Вони може бути окремими фірмами чи входити до складу інший компанії як її відділу, як, наприклад, трастова компанія є частиною банку, страхової компанії брокерської фірми.

9. Фірми, надають інформаційні послуги.

Багато фірм, надають фінансові послуги, як додаткової діяльності займаються збиранням і поширенням різноманітної фінансової інформації. Проте і компанії, що спеціалізуються у цій галузі діяльності.Старейшими компаніями, які надають інформаційні послуги, є рейтингові агентства. Наприклад, рейтингові агентства Moody's і Standard &Poor's спеціалізуються на визначенні кредитного рейтингу емітентів цінних паперів, а фірмаBest's - кредитного рейтингу у сфері страхування. Останніми роками стає дедалі більше фірм і відділів у межах компаній, пропонують послуги з проведенню аналізу фінансові показники (наприклад, Bloomberg і Reuters) чи з надання статистичних даних про результатах діяльності різних взаємних фондів (наприклад.Upper,Momingstar іSEI).

 


2.Продуктовая стратегія банків області кредитування юридичних

Стратегія якісного відновлення. Ця

Страница 1 из 3 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація