Реферати українською » Банковское дело » Проблеми правового регулювання іпотечного кредитування


Реферат Проблеми правового регулювання іпотечного кредитування

знають, що таке іпотека, зросла з 35 до 46%. Частка росіян, котрі знають про іпотеку лише з чуток, навпаки, скоротилася з 44 до 36%.

Більшість опитаних серйозно росіян розуміють іпотеку як позику житло. І на 2007 року, і дослідження 2008 року 71% респондентів, дали визначення іпотеку, повідомили, що іпотека - це позику житло. Приблизно кожен десятий (11%) з тих, хто дав визначення іпотеку, вважає, що іпотека - це кредит (без уточнення мети кредиту). У 2007 року так визначили іпотеку 7%.

Важливо, що з 2002 рік скоротилася частка росіян, визначили іпотеку як обман. У 2007 року така відповідь було отримано від 18% респондентів, дали визначення іпотеку. У 2008 року так визначили іпотеку лише 10%.

Отже, не можна говорити про поліпшення знання про іпотеку росіянами. Проте помітно знижується негативне ставлення до неї.

Отже, іпотека – запорука нерухомого майна, отже, основним що становить всіх операцій, чи це дії юридичного чи економічного характеру, є нерухомість – конкретні об'єкти господарської та іншої, наділених данимстатусом[19].

Житло є дорогим товаром тривалого користування. Його придбання, зазвичай, неспроможна здійснюватися з допомогою поточних доходів споживачів, або накопичень.

Запорука житлового приміщення одна із способів забезпечення виконання зобов'язання, яким один бік (заставоутримувач), що є кредитором по зобов'язанню, забезпеченому запорукою, проти неї у разі невиконання боржником цього зобов'язання отримати задоволення з вартості закладеного житлового приміщення переважно над іншими кредиторами особи (заставника,должника)[20].

Предметом іпотеки може бути житлові приміщення, належать на праві власності громадянам чи юридичних осіб. Не допускається іпотека майна, який з обороту. Іпотека житлових будинків культури та інших будинків можлива тільки з одночасної іпотекою з такого самого договору земельних ділянок, де міститься цей житловий будинок. Відповідно до ст. 75 закону про іпотеку, при іпотеку квартири багатоквартирному домі, частини якого у загальної пайовий власності заставника та інших осіб загальне майно слід юридичної долі закладеного приміщення підставі п.2 інформаційного листи ВАС РФ № 90 від 28 січня2005г[21].

Права заставоутримувача по забезпеченому іпотекою зобов'язанню і з договору про іпотеку може бути засвідчені заставної.

Слід зазначити, що з надання кредиту спорудження житловий будинок договором про іпотеку може бути передбачене забезпечення зобов'язання не завершеним будівництвом і які належатьзалогодателю матеріалами і теплопостачальним обладнанням, які заготовлені на будівництво. Житловий будинок або квартира, придбані чи побудовані з допомогою кредитних коштів, вважаються які у заставі з державної реєстрації речових права власності позичальника на житловий будинок або квартиру.Залогодержателем у цій запоруці є банк чи інша кредитна організація. Звернення заставоутримувачем стягнення на закладений житловий будинок або квартиру і реалізація цього майна є основою припинення права користування ними заставника і будь-яких інших осіб за умови, що житловий будинок або квартира було закладено на забезпечення повернення кредит або концесію цільового позики, наданих для закупівлі чи будівництво, перегляд чи інше невіддільне поліпшення. Звільнення житловий будинок чи квартири ввозяться порядку, встановленому законодавством.

>Жилое приміщення, надбане чи побудоване цілком або частково з допомогою накопичень для житлового забезпечення військових, наданих за договором цільового житлового позики відповідно до ФЗ «Пронакопительно-ипотечной системі житлового забезпеченнявоеннослужащих»[22], вважається які у заставі з державної реєстрації речових права власності на житловий будинок або квартиру. Що стосується використання кредитних коштів банку або інший кредитної організації, воно вважається які у заставі у відповідного кредитора і в РФ від імені Міністерства Оборони. У цьому заставна не видається. Що стосується перебування у заставі житлового приміщення одночасно у відповідного кредитора і в РФ вимоги зазначеного кредитора задовольняються переважно перед вимогами РФ.

Слід пам'ятати, що саме звернення стягнення на житлове приміщення іде за рахунок рішенню чи виходячи з нотаріально посвідченого угоди між заставоутримувачем і заставником, укладеного після виникнення підстав щодо звернення щодо іпотеки. Реалізація закладеного житлового приміщення відбувається шляхом його із прилюдних торгів, які у формі відкритого аукціону чи конкурсу.Нотариальное посвідчення угоди про обертання стягнення щодо іпотеки у позасудовому порядку то, можливо скоєно будь-яким нотаріусом відповідно до ст. 40 Основ законодавства РФ про нотаріат № 4462-1 від 11 лютого 1993 р. (ред. від30.06.2006г.)[23].

Що стосується іпотеку житлового приміщення заборона позасудовий порядок звернення на закладене майно може відбутися у разі, якщо дозволу висновок іпотечного договору давав орган опіки й піклування чи хтось із співвласників закладеного житлового приміщення це не дає згоди на позасудовий порядок звернення на закладенеимущество[24].

Розвиток житлової іпотеки у Росії сьогодні що стримується низкою чинників:

1) обмеженим платоспроможним попитом населення;

2) низькими обсягами і невисоким якістю нового житлового будівництва у суб'єктів Російської Федерації, що зумовлює недостатність пропозицій і високі вартість квартир над ринком житла;

3) нерозвиненістю інфраструктури ринку житла і житлового будівництва;

4) психологічними чинниками, головною з яких є національна особливість більшості населення - небажання жити у борг;

5) велику кількість адміністративних бар'єрів;

6) велику кількість субсидій у цій сфері, їх слабкоїадресностью;

7) високими відсоткові ставки;

8) непрозорими джерелами доходів громадян;

9) нерозвиненістю організаційно-технологічної і легальною фінансовою інфраструктури у системі іпотеки.

Необхідність житлового іпотечного кредитування дуже відчутно нині, коли значно зменшилася державне фінансування житлового будівництва. Серед способів забезпечення виконання зобов'язань іпотека, джерело якої в ринкових засадах, на етапі визнана пріоритетною у виконанні житлової програми вРоссии[25]. Масового характеру розвиток іпотечного житлового кредитування прийняло після ухвалення Федерального закону «Про іпотеку (заставі нерухомості)».

Наступним етапом розвитку системи іпотечного житлового кредитування стало прийняття у 2003 р. Федерального закону від 11 листопада 2003 р. №152-ФЗ «Про іпотечних ціннихбумагах»[26]. Наявність зазначеного Закону є необхідною у розвиток і функціонування дворівневої системи іпотечного кредитування і «довгих» грошей до сферу іпотечного кредитування з допомогою рефінансування іпотечнихкредитов[27].

У федеральну цільову програму Постановою Уряди Російської Федерації від 31 грудня 2005 р. № 865 «Про додаткові заходи із реалізації Федеральної цільової програми «Житло» на 2002 - 2010годи»[28] було внесено зміни, що призвели до модернізації підпрограм Федеральної цільової програми «Житло» на 2002 - 2010 роки.

Для справжньої роботи найвагомішим є напрям Національного проекту – «Підвищення доступності житла», саме підпрограма «Забезпечення житлом молодихсемей»[29], яка з розвитком уніфікованої системи рефінансування іпотечних житлових кредитів на же Росії та цим впливає збільшення обсягів іпотечного житлового кредитування. Натомість, метою напрями «Збільшення обсягів житлового кредитування» є формування умов збільшення надання довгострокових іпотечних кредитів населенню з урахуванням розвитку системи рефінансування іпотечних кредитів. Слід зазначити, що із зазначеним напрямом щонайтісніше пов'язано ще один певний напрямок Національного проекту – «Збільшення обсягів житлового будівництва». Зв'язок цих двох складових Національного проекту виявляється у тому, що передвиборне збільшення обсягів іпотечного житлового кредитування можливе лише за відповідному пропозиції над ринком житла, а забезпечення необхідного рівня пропозиції над ринком житла пов'язані з реалізацією напрями «Збільшення обсягів житлового будівництва» та відповідній підпрограмоюФЦП «Житло» - «Забезпечення земельних ділянок комунальної інфраструктурою з метою житловогостроительства»[30].

У цілому відзначити, основні механізми реалізації пріоритетних напрямів Національного проекту на час сформовані. Проте лише на рівні Уряди Російської Федерації приймаються заходи, створені задля вдосконалення організаційно-правових механізмів їх реалізації заходів Національного проекту. У зв'язку з цим лише на рівні Уряди РФ 17 листопада2008г. було прийнято два розпорядження: №1662-р «Про концепції довгострокового соціально-економічного розвитку РФ на період до2020г.»[31], де серед пріоритетних завдань поставлені забезпечення підвищення доступності житла з допомогою житлової іпотеки, земельної іпотеки, розвиток ринку іпотечних цінних паперів, підвищення доступності іпотечних кредитів громадянам, зниження доходів і ефективне розподіл ризиків кредитування між всіма учасниками ринку України і №1663-р «Про основних напрямах діяльності Уряди РФ на період до1212г.»[32], де йдеться, держава продовжить підтримку ВАТ «Агентство по іпотечному житловому кредитування» завершення формування стійкого ринку іпотеки у регіонах Російської Федерації, створення механізмів страхування ризиків по іпотечним кредитах банків і іпотечним цінних паперів.

Наприкінці 2008 року було прийнято Федеральний закон «Про внесенні змін у Федеральний в законі про іпотеку (заставі нерухомості) й окремі законодавчі актиРФ»[33]. Затвердження цього закону повинно призвести до розвитку рефінансування іпотечних кредитів, тому що раніше передачі заставних була потрібна передатна напис. Великими пулами заставних так працювати було незручно, а випуску облігацій з іпотечним покриттям були потрібні саме великіпули[34]. Тепер процедура спрощена: заставні зберігатимуться у спеціальних депозитаріях, які відкриють власникам паперів спеціальні рахунки. Права таких заставні у разі засвідчуються спеціальними виписками за рахунками.

Однією з учасників ринку іпотеки у Росії є Міжнародна асоціація іпотечних фондів – некомерційна саморегульована організація, засновниками якої є як 60 галузевих, регіональних еліт і муніципальних фондів з 40 регіонів Росії, що у 7Федеральних округах, і навіть фонди Білорусі, України та Киргизії. Членами Асоціації є також регіональні іпотечні агенції та корпорації, і навітьстроительно-сберегательниекасси[35].МАИФ вперше запровадила поняття соціальної і комерційної іпотеки, як взаємодоповнюють системи, призначені щодо різноманітних груп населення, різняться по житловим умовам і сімейному прибутку.Фондами – членамиМАИФ вперше у післяреволюційної Росії проведена і зареєстрованої вФКЦБ емісія цінних паперів, забезпеченихзакладними[36].

У вересні 1997 р. відповідно до Постановою Уряди Російської Федерації від 26 серпня 1996 р. № 1010 «Про Агентстві по іпотечному житловомукредитованию»[37] було створено ВАТ «Агентство по іпотечному житловому кредитування». Основним статутним напрямом діяльностіАИЖК є забезпечення ліквідності російських комерційних банків, які надають довгострокові житлові кредити населенню, з допомогою купівлі прав вимог щодо таким кредитах коштом, залучені шляхом розміщення облігацій Агентства на фондовий ринок. 100 % акційАИЖК належить державі. Відповідно до постанови № 628 від 25 серпня2001г.[38] Урядом РФ затверджені Правилах надання державних гарантій Російської Федерації по запозиченням ВАТ «Агентство по іпотечному житловому кредитування».

Відповідно до Концепції, на період до 2010 рокуАИЖК має бути основним провідником державної політики щодо становленню та розвитку системи рефінансування іпотечного житлового кредитування і його ключовим інституціональнимелементом[39].

Основними учасниками іпотечного ринку є Регіональні оператори, Сервісні агенти, банки - Первинні кредитори, страхові, оціночні компанії. У процесі рефінансування іпотечних кредитів вони здійснюють виконання таких функцій: Банки - Первинні кредитори здійснюють видачу іпотечних кредитів і є первинними власниками стандартних заставних. Регіональні оператори викуповують стандартні заставні уБанков - Первинних кредиторів і формують пули заставних передачі Агентству. Сервісні агенти здійснюють - видачу іпотечних кредитів (кредитні організації) чи, якщо ценекредитная організація, викуповують стандартні заставні уБанков - Первинних кредиторів, і формують пули заставних передачі Агентству. Агентство викуповує пули стандартних заставних у Регіональних операторів,Сервисних агентів і Первинних кредиторів, забезпечені страховим покриттям і вироблену оцінкою предмета іпотеки з єдиною метою наступної сек'юритизацію, тобто. випуску емісійних іпотечних цінних паперів. Страхові компанії здійснюють обов'язкове страхування позичальника (страхування життя і працездатності позичальника, предмета іпотеки і з бажанню учасників кредитної угоди - страхування титулу власності - ризику втрати права власності). Оціночні компанії - виробляють оцінку ринкову вартість предмета іпотеки на дату проведення оцінки.

Агентство по іпотечному житловому кредитування з допомогою своєї програми реструктуризації іпотечних кредитів має намір стимулювати банки до видачі іпотеки. Згідно з умовамиАИЖК, рефінансування іпотечних кредитів, виданих до 2008 року, здійснюватиметься за умови, що банк надасть вдвічі більша кількість заставних за кредитами, виданих після цієї дати.

У зв'язку з сформованій ситуацією державою прийнято такі програми підтримки.

З січня 2009 року кожна російська сім'я, у якій після 1 січня 2007 року народилася друга і більше дитина, може використовувати будь-які засоби, видані як материнського капіталу, на поліпшення житлових умов, зокрема і погашення іпотечного кредиту. Вперше у тому, що державні кошти материнського капіталу можуть бути на виплату платежів з іпотечному кредиту, висловився прем'єр-міністр Росії Володимир Путін. Розпорядження про опрацюванні всіх аспектів цього питання прозвучав у прямому ефірі телеканалу «>Вести-24» 4 грудня 2008 року, під час «прямий лінії» прем'єра населенням країни. Путін підкреслив, що за доцільне дозволити використання материнського капіталу погашення іпотечних кредитів вже з початку 2009-го, а чи не з 2010 року, як це планувалося раніше.

19 грудня на засіданні Державної Думи було прийнято відповідні поправки до закону «Про додаткові заходи державної сімей, маютьдетей»[40]. 22 грудня рішення Держдуми схвалили Радою Федерації. Власті підкреслювали, що цей захід зможе, як значно підтримати фінансове становище самих матерів, і полегшити доля кредитних організацій.

Напередодні Нового року державою було визначено принципреанимирования іпотечного кредитування у країні. Критерії, за якими визначатися позичальники, які можуть прогнозувати реструктуризацію своїх кредитів, сформовані в «стандарті реструктуризації іпотечних житлових кредитів (позик) окремих категорій громадян», опублікованим з сайтуАИЖК.

Так,АИЖК буде реструктуризувати кредити, видані до 1 грудня 2008 року за умови, якщо куплена по іпотеку квартира єдиний житлом позичальника. Тобто, з програми державної виключаються ті кредити, видані для будівництва «від початку» чи купівлю споруджуваного житла. Як і кредити без застави одержуваної квартири.

Більшість «проблемних» кредитів (у своїй виданих більш значні суми) залишається головний біль самих позичальників, і банків. Втім, світова практика показує, що розроблені ефективні стандарти державну соціальну допомогу те щоб вони були посильні бюджету, складно.

Позичальники, зможуть на одержання від держави допомоги мають представити

Схожі реферати:

Навігація