Реферати українською » Государство и право » Теоретико-правовий аналіз договору кредиту


Реферат Теоретико-правовий аналіз договору кредиту

Страница 1 из 3 | Следующая страница

>СОДЕРЖАНИЕ

Запровадження

>1.Правовое регулювання кредитного договору

>1.1.Понятие кредитного договору

>1.2.Содержание, форма і Порядок укладення кредитної договору

>2.Види кредитного договору

>2.1.Коммерческий кредит

>2.2.Товарний кредит

Укладання

>Глоссарий

>Библиографический список

Додатка


ЗАПРОВАДЖЕННЯ

 

Ця робота, присвячена розкриття такого питання: як кредитний договір.

Актуальність теми - Сучасний кредитний ринок є результат тривалого історичного поступу і пристосування кредитних інститутів для потреб різних суб'єктів ринкової економіки. Складовою частиною кредитного ринку є кредитна система Російської Федерації, що дає комплекс валютно-фінансових установ, активно використовуваних державою цілях регулювання ринкової економіки. Кредитний ринок є частку ринку фінансових послуг. Його можна з'ясувати, як сукупність які надають кредитними організаціями (банками і небанківськими кредитними організаціями), мають ліцензію Банку Росії за проведення банківських операцій, соціально-економічних відносин з організації грошового звернення, залучення коштів громадян, і юридичних осіб і розміщення цих засобів у пріоритетних галузях економіки шляхом здійснення банківських операцій як виняткового виду.

Практично всі підприємці у своїй повсякденній господарську діяльність зіштовхуються з однією з найпоширеніших форм договорів – договором кредиту, виступаючи у них же в ролі або кредиторів, або позичальниками.

Мета роботи – Метою презентованої праці виступає комплекснийтеоретико-правовой аналіз договору кредиту проведений за такими напрями:

всебічний аналіз правових актів, які у Російської Федерації як джерел правовим регулюванням договору кредиту;

розгляд проблем застосування правових норм, регулюючих договір кредиту.

Предмет дослідження - >Предметная спрямованість визначається виділенням і вивченням, у межах заявленої теми, нормативно-правових джерел, судової практики.

Об'єкт дослідження – Об'єктом наукового аналізу справжньої роботи є підставою договір кредиту як теоретична категорія як і правове явище соціальної дійсності.

Завдання дослідження – У межах даних напрямів заплановано розв'язати такі:

- виявити тенденції розвитку норм, регулюючих договір кредиту;

- визначити утримання і ознаки договору кредиту згідно з законодавством і правозастосовчої практиці;

- розгляд істотних умов, окремих елементів договору кредиту, як-от боку, об'єкт (предмет), термін, форма договору.

Джерела дослідження -- Як джерела на дослідження буде використано, насамперед, нормативний матеріал: Конституція РФ, Цивільний кодекс РФ, Федеральні закони РФ й інші нормативні акти, які чи побічно розкривають питання кредитного договору, і навіть наукові праці Російських юристів.

Методи дослідження –Методологической основою дослідження є діалектичний метод. У процесі дослідження використовувалися загальне твердження– ічастнонаучние, і навіть спеціальні методи пізнання.


1. ПРАВОВЕРЕГУЛИРОВАНИЕКРЕДИТНОГОДОГОВОРА

 

1.1ПОНЯТИЕКРЕДИТНОГОДОГОВОРА

 

Кредит (латів.creditum) - позичка, надання товарів чи грошей до борг за умов повернення, терміновості і платності. Ці умови припускають, що дебітор (боржник) повертає кредитору (позикодавцю) еквівалент суми боргу плюс відсоток, що становить дохід кредитора. Отже, зі своєї економічній природі кредит забезпечує переливання грошового капіталу позичковий і своє відносини між кредиторами і позичальниками (кредитні відносини).

Кредитний договір є особливої, самостійної різновидом договору позики. Саме ця обставина дає можливість усубсидиарном порядку застосовувати щодо його регулювання правила позику, якщо інше не випливає з істоти кредитного договору (п. 2 ст. 819 ДК).

Більшість учасників майнового обороту, передусім професійні підприємці, відчувають постійну потреба у грошовому кредиті. Її задоволення у межах договору позики неможливо, оскільки він має реальний характері і неспроможна викликати в позичальника впевненості у отриманні грошей у потрібний йому момент, оскільки позикодавця неможливо примусити до видачі позики. Тому фінансовий ринок, у якого, власне, здійснюється «торгівля грошима», потребує іншому договоріконсенсуального характеру. Ця обставина та обумовила поява щодо самостійного кредитного договору (у межах загального інституту кредитних чи позиковихобязательств)[1].

По кредитному договору банк чи інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати кошти (кредит) позичальнику у вигляді і умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману гроші із відсотками (п. 1 ст. 819ГК)[2].

По юридичній природі кредитний договір єконсенсуальним,возмездним ідвусторонним[3]. На відміну від договору позики він набирає чинності вже у момент досягнення сторонами відповідної угоди, до реальної передачі грошей позичальнику (тим більше у часто така передача виробляється періодично, а чи не одноразово). Це дає можливість позичальнику за необхідності спонукати кредитора до видачі кредиту, що виключається в позикових відносинах.

Від договору позики кредитний договір відрізняється також ізсубъектному складу. У ролі кредитора (позикодавця) тут може бути лише банк чи інша кредитна організація, має відповідні ліцензії за Центральний банк РФ скоєння таких операцій. Інші суб'єкти громадянського права не можемо надавати кредити по кредитному договору і може виступати лише ролі позичальників.

Предметом кредитного договору може лише гроші, але з речі. Понад те, видача більшості кредитів ввозяться безготівковій формі, тобто. предметом кредитних відносин стають права вимоги, а чи не гроші у вигляді грошових банкнот (речей). Саме тому закон говорить про надання кредиту як «коштів» (п. 1 ст. 819 ДК), а чи не «або інших речей» (п. 1 ст. 807 ДК), як це має місце у договорі позики. Отже, предметом кредитного договору є безготівкові гроші («кошти»), тобто. права вимоги, а чи не речі. Якщо ж у договорі йдеться про обов'язок представити для кредит речі (певні родовими ознаками), а чи не гроші, такий договір підпадає під дію спеціальних норм про товарному кредиті (ст. 822 ДК).

Отже, кредитний договір і зсубъектному складу, і з предмета має як вузьку сферу застосування, ніж договір позики. З іншого боку, і для її оформленню пред'являються жорсткіші вимоги. Відповідно до ст. 820 ДК повинен бути полягає у письмовій формах під страхом визнання його незначним, зовсім непотрібен для договорів позики.

Нарешті, кредитний договір на відміну договору позики завжди євозмездним. Винагороду кредитору визначається вигляді відсотків, нарахованих у сумі кредиту весь час його фактичного використання. Розмір таких відсотків визначається договором, а за відсутності у ньому спеціальних вказівок – за правилами п. 1 ст. 809 ДК, тобто. за ставкою рефінансування.

 

1.2СОДЕРЖАНИЕ, ФОРМА І ПОРЯДОКЗАКЛЮЧЕНИЯКРЕДИТНОГОДОГОВОРА

 

Обов'язок кредитора у цьому договорі становить надання безготівкових коштів позичальнику відповідно до умовами укладеного договору (одноразово, рівними чи інші частинами як окремих «траншей», «кредитної лінії на» тощо.). Обов'язки позичальника перебувають у повернення отриманого кредиту та сплаті передбачених договором чи законом відсотків над його використання. Порядок, строки й інші умови виконання цей обов'язок типові для будь-яких позикових відносин також тому передбачені нормами про виконання своїх зобов'язань позичальником за договором позики. Ними, зокрема, визначається час виконання позичальником обов'язки щодо повернення суми кредиту (п. 1 і трьох ст. 810 ДК), наслідки його прострочення (ст. 811 ДК), наслідки втрати їм забезпечення чи погіршення умови (ст. 813 ДК) та інших.

Особливістю кредитних відносин є можливість одностороннього відмовитися від виконання укладеного договори з сторони як кредитора, і позичальника (п. 1 і 2 ст. 821 ДК). Ця обставина істотно послаблюєконсенсуальную природу кредитного договору, певною мірою зближаючи його із реальним договоромзайма[4].

Кредитор вправі в в односторонньому порядку відмовитися від видачі кредиту в цілому або частково за наявності обставин, очевидно які свідчать про неможливість повернення суми кредиту на термін. Таким обставиною може, зокрема, з'явитисяобнаружившаяся неплатоспроможність позичальника чи його істотне зниження, наприклад при зменшенні господарськимобществом-заемщиком розміру свого статутного капіталу. Вочевидь, що це правило служить захисту інтересів кредитора.

З іншого боку, і позичальник за загальним правилом може бути примушений для отримання кредиту (якщо, наприклад, в нього відпала чи зменшилася потреба гроші). І він також вправі відмовитися від отримання узгодженого кредиту в цілому або частково, причомубезмотивно (за умови що дана можливість прямо не виключена законом, іншим правовим актом чи самим договором). Він лише зобов'язаний повідомити кредитора про відмову до встановленого договором терміну надання кредиту. Якщо в кредитора у зв'язку з відмовою позичальника з'являються збитки, їх компенсація можлива лише за наявності відповідного умови у конкретній кредитномудоговоре[5].

Кредитний договір, під ризиком його недійсності (нікчемності), має бути укладений в письмовій формах. Зазвичай кредитні організації використовують розроблені ними стандартні формуляри таких договорів, які важко піддати зміни внаслідок переговорів. Такі формуляри договору для позичальника договором приєднання, регульованим за правилами ст. 428 ДК.

Дотримання обов'язкової письмовій формикомментируемого договору означатиме практично як надання цілого набору необхідні документи, і виконання необхідних процедур.

У світі поширилася практика укладання кредитних договорів (наприклад, короткострокових міжбанківських кредитів на національної валюти) з допомогою електронних торгових систем, не котрі оформляють письмових на паперових носіях.

Громадянське законодавство (п. 2 ст. 434 ДК), називаючи способи укладення договорів в письмовій формах, вказує, що договір то, можливо укладено також шляхом обміну документами у вигляді телеграфної,телетайпной, телефонної, електронної чи іншого зв'язку, що дозволяє напевно встановити, що він походить від боку за договором. У російської практиці електронного документообігу поширеним засобом захисту є електронний цифровий підпис. Остання водночас служить підтвердженням достовірності переданої з допомогою ЕОМ документації, і навіть свідченням те, що вона складена і вже підписана належним чином уповноваженою особою. Угоди, скоєні із застосуванням ("підписані") електронного цифрового підпису, відповідають формальним вимогам простий письмовій форми. Використання електронного цифрового підпису в електронних документах регламентується з п. 2 ст. 160 ДК, і навіть Федеральним законом від 10.01.02 N1-ФЗ "Про електронний цифрового електронного підпису".


2. ПЛАНИКРЕДИТНОГОДОГОВОРА

 

Кредитний договір може передбачати умова про використання позичальником отриманого кредиту визначені мети. І тут йдеться про цільовому кредиті, якого застосовуються норми про відносини цільового позики. І тут кредитор отримує право контролю над використанням наданого кредиту, а позичальник зобов'язаний надати йому необхідних його запровадження. Нецільове витрачання кредитних коштів дає кредитору декларація про одностороння відмова від подальшого виконання договору, зокрема відмови від подальшого кредитування (п. 3 ст. 821 ДК), і дострокове стягнення отриманого кредиту з належними кредитору відсотками (п. 2 ст. 814ГК)[6].

У банківській практиці кредити різняться за способом їх оформлення й видачі. Так, кредитування може здійснюватися шляхом «кредитування рахунки» (ст. 850 ДК). І тут банк оплачує вимоги кредиторів про свого клієнта (позичальника) не більше обумовленого договором ліміту навіть за відсутність коштів на рахунку клієнта або велику суму, ніж перебуває в рахунку. Такий кредит називається такожконтокоррентним (італ.contocorrento – рахунок) чи овердрафтом (анг. overdraft – понад рахунки).

>Онкольний кредит (анг. oncall – до дзвінка, до попередження) передбачає право клієнта (позичальника) користуватися кредитом банку зі спеціально відкритого при цьому рахунки, зазвичай до певної договором суми (ліміту), право банку (кредитора) будь-якої миті в в односторонньому порядку припинити кредитування і вимагати від позичальника повного чи часткового погашення заборгованості.Онкольний кредит передбачає обов'язкову забезпечення як заставу банку що належать позичальнику цінних паперів, ринкова вартість яких може коливатися і тому є невизначеною. Зі свого боку, клієнт вправі у час внести з цього приводу зняту ним суму (із відсотками) і зажадати повернення забезпечення.

Аваль чи акцепт векселі банком як платника, сутнісно, є також формою банківського кредитування. У міжнародному обороті він нерідко іменуєтьсярамбурсним чиакцептним кредитом. У сучасному вітчизняної практиці вексельним кредитом тепер називається видача банками своїх векселівзаемщикам-клиентам, коли у ролі кредиторів формально виступають не банки, а векселетримачі (позичальники), розраховуються цими векселями відносини із своїми контрагентами. Ситуація, коли він кредитор стає векселедавцем, а позичальник – векселедержателем, спотворює призначення та сенс вексельного зобов'язання.

Центральний банк РФ надає комерційних банків короткострокові кредити під заставу державних цінних паперів (головним чином бездокументарній формі, тобто. під заставу прав вимоги), які називаються ломбардними за аналогією з кредитами, наданими громадянам ломбардами під заставу майна.Специфику цих кредитів складає особливий склад їх його учасників і особливий спосіб забезпечення їхніх повернення.

>Самостоятельную різновид кредитних відносин представляє бюджетний кредит (ст. 76 БК). На відміну від зазвичайного кредиту він надається не кредитними організаціями, а публічно-правовими утвореннями – Російською Федерацією, її суб'єктами, муніципальними утвореннями – рахунок коштів відповідного бюджету, тобто. своїх скарбниць. Бюджетний кредит завжди носить яквозмездний, а й суворо цільової характер. Державним і муніципальним унітарним підприємствам бюджетні кредити можуть надаватися і безвідсотковій (безоплатної) основі (ст. 77 БК).

Бюджетний кредит надається виходячи з кредитного договору з органом, уповноваженим цього відповіднимпублично-правовим освітою (звичайно з міністерством чи управлінням фінансів), з обов'язковим забезпеченням як банківської гарантії, поручництва чи застави. У цьому здійснюється обов'язкова попередня перевірка фінансового становища одержувача кредиту (позичальника), а згодом – і систематичні перевірки над цільовим використанням отриманого кредиту. Кошти бюджетного кредиту перераховуються на бюджетний рахунок позичальника у кредитній організації та потім витрачаються їм самостійно передбачені договором мети. У цьому порядку, наприклад, кредитується капітальне будівництво об'єктів для федеральних державних потреб.

 

2.1КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ

 

При комерційному кредиті до договору включається умова, з якого одне сторона надає боці відстрочку чи розстрочку виконання жодного обов'язку (сплатити гроші або передати майно, виконати роботи або послуги). Надання подібного кредиту нерозривно пов'язане з тим договором, умовою якого є. Комерційним кредитуванням можна вважати всяке розбіжність у часі зустрічних обов'язків по укладеним договору, коли товари поставляються (роботи виконуються, послуги виявляються) раніше її оплати, або платіж виробляється раніше передачі товарів (виконання, наданняуслуг)[7].

Найчастіше комерційне кредитування здійснюється без спеціального юридичного оформлення, з однієї з умов укладеного договору (про аванс, про розстрочку та інших.). Для цього сформульовано правило п. 2 коментованій статті у тому, що комерційному кредиту застосовуються правила глави позику, якщо інше не передбачено правилами про договорі, з яких виникло

Страница 1 из 3 | Следующая страница

Схожі реферати:

Навігація