Реферати українською » Экономика » Види електронного банківського обслуговування


Реферат Види електронного банківського обслуговування

Страница 1 из 4 | Следующая страница

Запровадження

Сьогодні кожен банк в усьому світі виконує три основні функції: збір коштів, їх переміщення, та кредитування ними. Збір коштів сам собою стоїть банку грошей, на переміщенні коштів вже можна заробляти, але, все-таки, бізнес банку - це, звісно, надання кредитів.

На жаль, у Росії кредитування, як підприємств, і населення - у сучасних умовах заняття дуже ненадійна, і що Демшевського не дозволяє поступово переорієнтовуватися під нього, як у основну сферу отримання доходів банком.

З допомогою організації систем електронних розрахунків цілком імовірно побудувати банківські продукти, котрі навіть у умовах сьогоднішньої Росії, дозволять заробляти гроші, поєднуючи докупи всі три банківські функції: збираючи дешеві ресурси значної частини небагатих клієнтів, контролюючи пересування грошей по циклу банківський рахунок - клієнт - магазин - банківський рахунок, і кредитуючи підприємства міста і торгові структури, пов'язані з цим клієнтурою. Це з небагатьох сьогодні реальні можливості для банків заробляти гроші.

Актуальність теми досить очевидна, бо всі частіше й частіше у житті ми зіштовхуємось із електронними розрахунками, і дедалі частіше й частіше сучасні інструменти грошового звернення починають витісняти що на деяких ринках попередників - готівкові і безготівкові гроші.

Спричинено це процесу досить очевидні, оскільки кошти грошового звернення, які маємо зараз, є не ідеальними і тому йде їх безперервне вдосконалення. Якогось моменту накопичені вдосконалення призводять до зміні інструментів. До того за останні 5-6 років у життя з дивовижною швидкістю увірвався Internet разом із принципами спілкування, бізнесу І що природно, своїми, принципово новими інструментами електроннихрасчетов.[1]

При рівні розвитку науку й техніки, інформатизації різноманітних галузей життя жінок у суспільстві, з'явилося багато нових технічних можливостей проведення грошових розрахунків і взаємозаліків без використання грошей так таких.

Комерційні банки у сучасних умовах, неодмінно повинні у ногу згодом, і давати клієнтам удосконалені банківські послуги, пов'язані із застосуванням електронних систем розрахунків.

1. Теоретичні аспекти систем електронних розрахунків у банківську систему.

Розрахунки з допомогою готівки надзвичайно дорого обходяться державною мовою і комерційним фінансовим структурам. Випуск в звернення нових купюр, обмін старих, зміст великого персоналу, незручності та великі втрати часу рядових клієнтів - усе це важким тягарем лягає на його країни.

У Росії її, наприклад, близько 20 % вартості кожного рубля забирають підтримання його ж власного звернення. Одна з імовірних і перспективних способів вирішення проблеми готівкового обороту - створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. По експертних оцінок, таку систему може забезпечити скорочення готівкового грошового звернення на третину.

Із середини 20 століття починають з'являтися автоматизовані системи розрахунків із допомогою спеціальних банківських карток.

Нині цей спосіб безготівкових розрахунків дістало таке стала вельми поширеною, що важко уявити сферу обслуговування, у якій де вони використовувалися: магазини, квиткові каси, готелю всіх країн світу готові обслужити Вас, прийнявши вашу пластикові картки, як оплати. Сьогодні у Росії є досвідеммитирования як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, і власних карбованцевих і валютних кредитних і дебетнихкарт.[2]

1.1. Пластикові карти, як із основ системи електронних розрахунків.

Нині пластикові картки - це інструмент, що зараз є сучасним, доступне загального користування й у нього дедалі частіше й частіше суперничає про те, що ми звикли називати грошима готівкової і безготівковій формі. Вони є близькими до готівковим грошам, вже усталеними й звичними дляпользователей.[3]

Механізм функціонування системи електронних розрахунків грунтується на застосуванні пластикових карток і включає у собі операції, здійснювані за допомоги банкоматів, електронні системи розрахунків населення торгових організаціях, системи банківського обслуговування клієнтів вдома і робоче місце.

Пластикова картка - це узагальнюючий термін, який узагальнює всі види карток, різних як у призначенню, набору, які надають з допомогою послуг, і за своїми технічними можливостям і організаціям їх що випускають.

У процесі формування системи електронних грошових розрахунків у країнах було створено організацію ISO (InternationalStandartsOrganization), яка розробила певні стандарти зовнішній вид пластикових карток; порядок нумерації (освіти) рахунків; формат магнітних смуг; формат повідомлення, що посилається власнику картки про його операціях. Членами ISO є такі великі емітенти карток, як VISA,Master Card, American Express.

Нині більш 200 країн світу використовують пластикові карти в платіжному обороті, що дозволяє зробити висновок у тому, що пластикові карти є найважливішим елементом так званої «технологічної революції» банківській справі.

У Росії її однією з таких банків став «Ощадбанк РФ», який через 2009 рік збільшив обсяг емісії пластикових карток всіх типів на 30, 7 % , тобто 39, 8 млн. штук. У цьому кількість карт міжнародних платіжних систем виросло протягом року на 34, 9 % та й склав 36, 7 млн.карт.[4] Кількість операцій на мережі пристроїв самообслуговування по міжнародним банківським картам, включно з операціями зняття готівкових коштів, за 2009 рік перевищила 133, 8 млн. транзакцій.

«Ощадбанк РФ» входить у новий щабель розвитку та у травні 2010 року планує випуск нового продукту з допомогоючиповой технології «Про 100», нові карти «Про 100», використовуватимуть технологію EMV стандарт, що використовується міжнародними платіжними системами «MasterCard і Visa».

За даними на 1 січня 2010 року кількість емітованих Ощадбанком мікропроцесорних карт «>Сберкарт» становило 3, 1 млн. штук.

У цілому нині кредитна організація «Ощадбанк РФ» планує перевести всіх власників карт «>Сберкарт» нового стандарт протягом півтора року.

Можна відзначити, що навесні 2010 року «Ощадбанк» планує розпочати широку емісію кредитних карток і випустити протягом року 1, 5-2 млн. штук. Завдяки «технологічної революції», тобто пластиковим картам оборотекваринговой торговельну мережу Ощадбанку в 2009 року збільшився на 29 % і становить 202, 9 млрд. рублів.

Саме пластикові картки часом виступають ключовим елементом електронних банківських та інших систем. Вони вийшли на передові позиції з організації грошового обороту індустріально розвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки і чекові книжки.

Банк зацікавлений працювати з картками виходячи з таких міркувань:

По-перше, вказують збільшувати обсяги залучених ресурсів, маю на увазі.

По-друге, ті суми, які карткодержателі повинні покласти за свої спецрахунки у банку.

По-третє, що можуть бути страхові депозити, яких банки (російські) вдаються задля забезпечення більшої надійності «карткових» операцій.

За операції з картками (купівля, переведення, конвертування) банк, зазвичай, стягує комісійні. З іншого боку, клієнт оплачує отримання самої картки (ні в всіх банках).

Підвищується конкурентний потенціал банки з урахуванням загальносвітовій тенденції витискування зі платіжного обороту як готівки, а й чеків, зростає авторитет банку як учасника інноваційнихпроцессов.[5]

Що ж до менш приємною боку «карткового» бізнесу, для банку пов'язана з дуже високими витратами, особливо на початку роботи з картками (вступ до яка існує систему чи організація власного процесингового центру, видатки технічне та програмне забезпечення, налагодження зв'язку з магазинами).

Високі витрати, і навіть слабке розвиток сучасних засобів зв'язку, без які неможливо вести обслуговування карток, та інших обставини роблять значні інвестиції в картковий бізнес у умовах Росії вельми ризикованими.

З позиції емітента - банку, випускаючого картки в звернення найсерйознішим є питання рентабельності виконуваних послуг. Так більшість операцій, виконуваних з допомогою кредитних карток, потрібно кілька років, щоб стати прибутковими.

У світовій банківської практиці використання пластикових карток є важливим джерелом прибутку. Російські банки, активно розвиваючи цю галузь діяльності, нерідко не віддають собі звіту у цьому, йдеться провисокорисковихоперациях.[6]

Розглядаючи негативні сторони застосування карток, привертають увагу дві проблеми:

обсяг паперового документообігу істотно не знижується;

високий рівень неправомірного користування картками, підробок, шахрайства.

Використання кредитних карток серйозно впливає в розвитку безготівкового грошового обороту, скорочує витрати звернення. Є й деяких інших гідності: зростання обігу субстандартні та прибутку, підвищення конкурентоспроможності та престижу банків, підприємств роздрібної торгівлі, інші організації, приймаючих картки; наявність гарантії платежу; зростання зайнятості.

Компанії з випуску кредитних карток організують гучні рекламні компанії, що підкреслюють ці переваги. Свої витрати компанії покривають доходами від відстрочених платежів власників карток. Слід зазначити, що у розвитку сфери послуг, поширенні карток зацікавлені як компанії та банки, продовжує їх клієнти.

Використання новітніх платіжних коштів, зокрема кредитних карток, дозволяє банкам істотно знизити свої витрати на виготовлення, обробку, облікбумажно-денежной маси, інших паперових платіжних коштів, заощадити час і їхньої витрати живого праці. Величезна робота з здійсненню електронних розрахунків виконується швидко, надійно, при мінімальної потреби у обслуговуванні. З іншого боку, користування кредитної карткою докорінно змінює психологію клієнта, поступово прищеплюючи йому комп'ютерне мислення, вміння поводження з технікою, розраховувати власні витрати з перспективи.

1.2. Платіжні системи.

>Платежной системою називатимемо сукупність методів і які суб'єктів, які забезпечують у межах системи умови від використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжний засіб.

Одне з основних завдань, розв'язуваних під час створенняПлатежной системи, полягає у виробленні дотримання загальних правил обслуговування карток входять до системи емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів.

Ці правила охоплюють і суто технічні аспекти операцій із картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на що використовується устаткування, і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків із підприємствами торгівлі, і сервісу, входять до складу приймальні мережі, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи.

Отже, з організаційної погляду ядромПлатежной системи є джерело якої в договірних зобов'язання асоціація банків. До складуПлатежной системи також входять підприємства торгівлі, і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування.

Для успішного функціонуванняПлатежной системи необхідні зміни і спеціалізовані нефінансові організації, здійснюють технічну підтримку обслуговування карток:процессинговие і комунікаційні центри, центри технічногообслуживания.[7]

>Процессинговий центр - спеціалізована сервісна організація - забезпечує обробку які відеквайеров (чи з точок обслуговування) запитів на авторизацію чи протоколів транзакцій - фіксованих даних про вироблених у вигляді карток платежах і видачах готівкових. І тому центр веде базі даних, яка, зокрема, містить даних про банках - членахПлатежной системи та тримачів карток.

Центр зберігає інформацію про значно менші ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію у разі, якщо банк-емітент не веде власної фінансової бази (off-line банк). Інакше (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітентавторизуемой картки. Вочевидь, що киселинсько-берестський осередок забезпечує пересилку відповіді банку-еквайєру.

З іншого боку, виходячи з накопичених протягом дня протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані щодо взаєморозрахунків між банками-учасникамиПлатежной системи, і навіть формує і розсилаєбанкам-еквайерам (а, можливо, і до точки обслуговування)стоп-листи.  

>Процессинговий центр може також забезпечувати потреби банків-емітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення заводах і подальшу персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена Платіжна система може мати кількапроцессингових центрів, роль яких регіональному рівнях можуть виконувати ібанки-еквайери.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктамПлатежной системи доступом до мереж передачі. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації зумовлена необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасникамиПлатежной системи при авторизації карток у терміналах, з обслуговування карток в банкоматах, під час проведення взаєморозрахунків між учасниками системи та за іншимислучаях.[8]

Кожен банк, який вирішив надавати своїх клієнтів послуги з обслуговування пластикових карток, може, як створити свою платіжну систему, і розпочати працювати з вже існуючі платіжні системи вітчизняні чи міжнародні.

Співпрацювати зі міжнародними платіжними системами передбачає членство чи партнерство російських банків з відповіднимиПлатежними системами. У межах асоціації VISA International картки випускають 20 тисяч банків членів VISA. Ці картки з логотипом емітентів приймаються удесятеро млн. торгових оборотів і сервісних точках в усьому світі.

Протягом останніх умови отримання російських карток клієнтами банків почали помітно ліберальнішими - під впливом конкуренції тарифи знижуються.

Проте їх розкид серед банків - емітентів досить високий. Зазвичай, обираючи певний банк, клієнт, одержить перевагу за однією групі тарифів, але переплачує за інших послуг.

Міжнародні картки, випущені і що обслуговуються російськими банками, мають досить яскраво виражену російську специфіку. Про це свідчать фактичну відсутність карток кредитного типу, практика застосування страхових депозитів.

Чим це пояснюється настільки бурхливий розвиток даної сфери банківських послуг CSFB останніми роками?

Слід зазначити три основні чинники.

По-перше, обслуговуючи міжнародну, або внутрішню пластикові картки, банк домагається залучення багатих клієнтів.

По-друге, обслуговуючи даний коло клієнтури, російські банки зіштовхуються із необхідністю відновлювати зв'язку й виконувати розрахунки через зарубіжні банки, дотримуючись стандартів, визнаних у світовій банківської практиці, з метою інтеграцію з світовій банківській системою. Але щоб стати партнером закордонного банку обслуговуванні загальних клієнтів, російському банку необхідно досягти високого рівня розвитку, зокрема у сфері нових технологій.

По-третє, аналізуючи досвід розвитку приносить чималі гроші кредитної сфери у країнах, можна дійти невтішного висновку, що у перспективі Україна буде широко використовувати пластикові карти як інструмент грошового звернення.

У водночас слід пам'ятати, що пластикові картки міжнародних систем припускають наявність валютних коштів. Отже, у Росії потенційними їх володарями може бути обмежену кількість осіб. Реальних ж власників міжнародних карток ще менша, оскільки банки вимагає наявності досить значного залишку коштів у рахунку, а випадку з кредитними картами - що й великого страхового депозиту в іноземній валюті.

У цілому нині аналіз роботи російських банків до міжнародних картками показує, що є небезпека фінансової, технічною відсталістю та інтелектуальної залежність від західних впливів, поставок програмного забезпечення та українських комплектуючих, ідей.

Труднощі, пов'язані із

Страница 1 из 4 | Следующая страница

Схожі реферати:

Нові надходження

Замовлення реферату

Реклама

Навігація