Реферати українською » Экономика » Ринок пластикових карток у Росії: особливості і розвитку


Реферат Ринок пластикових карток у Росії: особливості і розвитку

Анч Марина Василівна

У разі розвитку світогосподарських зв'язків відбувається процес інтеграції економік окремих держав та розвитку платіжних систем, зокрема, у розвитку безготівкових форм розрахунків, які, своєю чергою, знайшли широке використання у світі. Однією з інструментів безготівкових розрахунків є пластикова карта. У багатьох економічно розвинутих країн пластикова карта є невід'ємною атрибутом сфери торгівлі та послуг. Проведення операцій із допомогою платіжних карт показує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства. Варто сказати, що безготівкова оплата товарів та послуг в промислово розвинених країн сягає 90% у структурі всіх грошових операцій.

Економісти називають пластикову карту «послугою століття», однією з ключових елементів «технологічної революції" у банківській справі». Тому вивчення проблем використання пластикових карток у Росії видається особливо актуальним, а вивчення світової практики і перспективи розвитку ринку пластикових карток у Росії набувають у час конкретну значимість.

Масштаби і характеру використання платіжних карт обгрунтовано розглядаються як один з найважливіших індикаторів рівня розвитку ритейлового банківського бізнесу. Пластикова карта - це багаторазовий платіжний і кредитний інструмент тривалого користування, у якого найвищою сьогодні ступенем захисту від підробок і при цьому у якому ідентифікаційну інформацію про тримачі картки, дозволяє виробляти перевірку в його платоспроможність. Нині пластиковий бізнес - це як 1,3 млрд. выпушенных карт. Щорічний світової оборот перевищує 3 трлн. дол. Платіжні карти приймаються більш як 20 млн. торгово-сервісних підприємств. Близько півмільйона банківських відділень, що надають послуги, проводять операції з платіжними картами, а число банкоматів перевищила 700 тис. Поруч із локальними (національними) системами дедалі більше значне поширення отримують міжнародні системи розрахунків із використанням платіжних карт. Більшість світового фінансового ринку пластикових карток контролюється двома найбільшими компаніями - Visa International і MasterCard International. Якщо весь світовий ринок пластикових карток на сфери впливу основних гравців - платіжних систем, вийде наступна картина: на платіжну систему Visa припадає близько 57%, на Europay/MasterCard приблизно 26%, на American Express - порядку 13%, і інші (включаючи DinersClub і JCB) - 4%.

Російські банки завжди відрізнялися прагненням активно розвивати картковий бізнес, і вже нагромадили певний досвідом випуску як зарубіжних карток за ліцензією найбільших фінансових асоціацій, і власних карбованцевих і валютних карт. Проте, масштаби використання платіжних карт досі помітно поступаються середньостатистичним показниками у країнах Європи. У чому це пояснюється лише тим, що це сегмент ринку банківських послуг CSFB надто постраждав внаслідок фінансової кризи 17 серпня 1998 року. Многократный спад фізичного обсягу товарообігу і ще більший - споживчого імпорту, був не головним ударом з ринку. Дефолты системоутворюючих при цьому ринку банків-емітентів, як-от «Інкомбанк», «СБС-АГРО», «Міст», «Менатепу», «Імперіал» та інших. призвели до того, що опинилися замороженими до 90% коштів у рахунках. У Росії її практично перестала існувати банкоматное господарство. Майже повністю було припинено внутрішньоросійські міжбанківські операції з обслуговування карт. Обанкротились багато торговельних точки, що брали карти. Міжнародні платіжні системи заблокували коди російських банків. Через війну карткодержателі цих систем змогли здійснювати платежі тільки у межах Росії.

Поступово стали змінюватися в тому цю справу. У відновленні і динамічному розвитку російського ринку пластикових карток зацікавлені багато: міжнародні платіжні системи, які змирилася з втратою капіталів у Росії, міжнародні страхові системи, торгові крапки й ін.

У найгіршому разі 2001 року загальна число емітованих банківських карток у Росії становило 10,5 млн. карт, 2002 року - кількість випущених карт збільшилося до 15,5 млн., а 2003 - до 21 млн. На початок 2004 року, у Росії эмитировано майже 24 млн. карт. Цікавий факт, що співвідношення міжнародних стандартів і російських систем становлять відповідно 48% і 52%. Найбільше випущених карток і обсяг операцій із використанням посідає міжнародні платіжні системи Visa і Europay/MasterCard, що, передусім, розвинутою інфраструктурою, настановленим операцій з допомогою карт цих платіжних систем як у терені Росії, і її межами. Поруч із у Росії діють вітчизняні платіжні системи: Золота Корона, Union Card, ACOORD, STB Card й інших невеликих систем.

Розглядаючи банківську пластикову карту як платіжний інструмент потрібно виділяти основні її переваги і переваги. Для самого клієнта - це зручність використання, зменшення ризику втрати коштів, пільги і при отриманні послуг у підприємствах торгівлі, і сервісу, зменшення витрат під час проведення фінансових операцій, автоматична конвертування, фінансова привабливість - нарахування відсотків, глухе управління рахунками й багато іншого; - підприємствам - розширення продажу і нових покупців, зниження витрат за інкасацію виручки, підвищення безпеки роботи з допомогою підписів власників, престиж й інших переваг; - для банків - розширення спектра послуг, поява нових клієнтів, зниження вартості операцій з допомогою безпаперовій технології, стягування додаткових комісій - як наслідок, збільшення доходу, підвищення конкурентного потенціалу банку.

На жаль для російського користувача банківська карта є скоріш большє нє платіжний інструмент, а засіб зняття готівки. За даними дослідження КОМКОН частка карткових платежів до щоденних розрахунках населення більш ніж 10 разів менше, ніж у американських супермаркетах, де їх становлять 60%. Це багатьма причинами, що й визначили проблеми, існуючі над ринком пластикових карток у Росії.

По-перше, розвиток телекомунікаційної інфраструктури у Росії проти іншими розвинені країни перебуває в низький рівень. По-друге, фінансову кризу 1998 року у значною мірою підірвав довіру банків, проте нині ситуація змінюється у цю справу. По-третє, на жаль, доки розроблена повноцінна державна політика стосовно ринку пластикових карток, яка б як законодавче регулювання відновлення всього комплексу відносин між учасниками ринку, і розробку програм підтримки вітчизняних інноваційних рішень у сфері розрахунків пластиковими картками. І четвертої проблемою слід вирізнити проблему безпеки. Проте, нині в усьому світі спостерігається тенденція переходу з магнітних карт на смарт-карти, що безперечно сприяє підвищенню ступеня безпеки розрахунків у цілому. Вже окремих реґіонах отримали стала вельми поширеною карти з мікропроцесором (смарт-карти), кількість яких за 2003 року зросла на 43% та й склав наприкінці 2003 року понад 6 млн. карт.

Ринок платіжних карт дедалі більше стає полем конкурентної боротьби між російськими банками. Операції по банківським картках ставляться до найдохідніших видів банківську діяльність. У середньому дохід на одиницю витрат у картковому бізнесі вище, ніж у інших видів операцій. По-перше, слід зазначити такі дохідні проекти як реалізація зарплатних схем, таких у Росії та деяких країн СНД. Недоліки обслуговування подібних проектів для банку мінімальні внаслідок високого рівня автоматизації процесу. По-друге, дуже суттєвими може бути для банку комісійні відрахування при проведенні платежів під час використання пластикових карток, і навіть комісії отримані від торгово-сервісних підприємств за обслуговування.

Специфіка російського ринку у тому, що розвивається у основному не було за рахунок індивідуальних вкладників та власників карт, а й за рахунок зарплатних проектів. Суть яких - обслуговування банком процесу нарахування й видачі заробітної плати працівникам підприємства з допомогою банківських пластикових карток. Цю систему дуже поширена у регіонах же Росії та частка зарплатних карток залишає порядку 80 відсотків усіх выпушенных карт. Це значною мірою пояснює поведінка власників, котрі після нарахування зарплати відразу її знімають у банкоматі, тому й виникає великий відсоток зняття готівкових коштів.

Проте, стимулом для використання пластикових карток у Росії буде поєднання дві умови. Перше: механізм розрахунків з карті може бути щонайменше зручний, ніж із використанням готівкових коштів. Друге: користування картами має бути доступним, тобто мінімальним за вартістю і найвигіднішим клієнту.

Проте, попри наявність перешкод і труднощів, і навіть досить великі початкові витрати, пов'язані з запуском і відпрацюванням технологій використання пластикових карток, російські банки все активніше використовують цей інструмент для реалізації стратегічних цілей в розвитку ритейлового бізнесу. Якщо банк розраховує втриматися у будь-якої ніші над ринком приватних вкладів, їй немає уникнути випуску платіжних карт.

Як стверджують економісти: «Майбутнє банківських послуг CSFB - за пластиковими картами». І ця справді так, - попри низку проблем, російський ринок пластикових карток розвивається досить все швидше і вселяє великі надії.

Список літератури

Для підготовки даної праці були використані матеріали із сайту http://www.finansy.ru/

Схожі реферати:

Навігація