Реферати українською » Экономика » Про адаптацію світового досвіду житлового іпотечного кредитування у Росії


Реферат Про адаптацію світового досвіду житлового іпотечного кредитування у Росії

Предыдущая страница | Страница 2 из 2
кредитів старанно перевіреним позичальникам, але в фінансування будівництва якогось житловий будинок. Кошти, що використовуються видачі кредиту, це кошти інших клієнтів, що у процесі накопичення, а кошти забудовника. Відповідно, нашої псевдонемецкой схемою притаманні ризики, не властиві традиційної контрактно-сберегательной системі. Передусім це ризик те, що власні кошти забудовника і коштів, внесених клієнтами, бракуватиме на завершення будівництва житловий будинок. І тут клієнт після періоду накопичення виявиться пайовою власником недобудованого об'єкта.

Розкриваючи сутність іпотеки у Росії, слід сказати ті проблеми, із якими стикаються вітчизняні банки при кредитуванні фізичних осіб.

Проблема неплатежеспобности потенційних клієнтів

Беручи рішення про видання позички, банк керується критеріями платоспроможності, кредитоспроможності і добропорядності майбутнього позичальника.

Перш ніж отримати кредит, клієнт має відбутися у банку співбесіду, під час якої оцінюється його можливість сповна повернути взяті в борг гроші. Важливу роль грає зарплата потенційного позичальника, його професія, кваліфікація, стан здоров'я, склад сім'ї, наявний бізнес.

Після співбесіди служба безпеки банку перевіряє документи і є дані, представлені позичальником, й тоді кредитний комітет приймати рішення про видачу кредиту.

Цю проблему банк вирішує шляхом страхування. За кожним кредиту необхідно страхування життя позичальника, страхування квартири від ризиків втрати, і право власності на квартиру.

Правова проблема: неможливість використання житла заставою

Забезпеченням іпотечного кредиту мусить бути сама що купується квартира. Якщо це, то разі потреби банк повинен матимуть можливість виселити звідти позичальника, а квартиру продати. Вважається, можливість виселити позичальника гарантована Законом про іпотеку, котрий діє з липня 1998 р. У Законі сказано, що позичальника і членів його сім'ї можна виселити за умови, що вони "дали до підписання договору про іпотеку, до їх вселення нотаріально засвідчене зобов'язання звільнити закладений житловий будинок або квартиру у разі звернення нею стягнення" [4].

Але це становище спрацьовує. Змусити позичальника і членів його сім'ї під- писати таке зобов'язання до видачі кредиту технічно нескладне особливих проблем, але, як отримати таке зобов'язання від знову вселяемых людей? Якщо ж позичальник в суді скаже, що його справді змусили підписати якийсь папірець, але житиме їй ніде? Чи стане суд цьому випадку порушувати конституційне право громадянина житло? Тим паче коли згадати, що виселення неповнолітніх членів сім'ї можливе лише відома органів опіки, які згоди на виселення дитини на будь-коли дадуть.

Ця проблема припускають обходити, створюючи спеціальний резервний фонд житла відселення неплатоспроможних клієнтів. Але якщо такі оселі ні відповідатиме житловим нормам, то відселити до нього нікого вдасться, і якщо відповідатиме, то громадяни стануть брати іпотечні кредити саме з єдиною метою оголосити себе неплатоспроможними і безплатно отримати квартиру із Резервного фонду.

Податковий аспект. Відомо, що творять дива. А грамотна податкову систему може стимулювати розвиток різноманітних галузей економіки.

Законодавство РФ визначає ряд пільг, які сприятимуть розвитку іпотечного кредитування.

Відповідно до новим Податковим кодексом платник податків може вилучити з свого оподаткованого доходу: Ѓ суми, фактично витрачені на нове будівництво або придбання біля РФ житловий будинок чи квартири; ‚ суми, створені задля погашення відсотків з іпотечним кредитах, отриманим платником податків у банках РФ.

Проте загальний розмір даного відрахування неспроможна перевищувати 600 000 рублів не враховуючи сум, вкладених у погашення відсотків з іпотечним кредитах [5].

Ще одна перевага житлового іпотечного кредиту у тому, що кредитний договір служить підтвердженням походження коштів, спрямованих позичальником для придбання квартири. Таке підтвердження то, можливо затребувано податковими органами відповідно до яка набрала чинності становищем нового таки Податкового кодексу про податковим контролем над витратами громадян.

Отже, з погляду оподаткування вигідніше набувати житло у кредит, ніж одноразово виплачувати всю вартість квартири готівкою. Річ у тім, що пільгу з податку у вигляді всього комплексу кредитів і відсотків у ній чи діє у протягом всього терміну кредитування, котрі можуть досягати 10 років. Натомість, податкова пільга для придбання нерухомості без використання кредиту обмежена 5000 мінімальними розмірами оплати праці, учитываемыми протягом лише трьох років.

Істотним плюсом і те обставина, що з отримання іпотечного кредиту не потрібно надавати будь-якої додатковий заставу крім що купуватиметься житла.

Список літератури

Єм В.С. Правові проблеми організації ринку іпотечного кредитування у Росії. М., 1999. З. 20.

Возвратность по іпотечним кредитах близька до 100% // Фінансові новини. У листопаді 2001.

Мінц У. Вічний квартирні негаразди // Експерт. № 12. 2000.

Федеральний закон від 16.07.98. № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставі нерухомості)". У розділі ст. 78.

Податковий кодекс РФ (частина II) від 5 серпня 2000 р. № 117-ФЗ. У розділі ст. 220.

Для підготовки даної роботи було використані матеріали із сайту http://www.vestnik.fa.ru

Предыдущая страница | Страница 2 из 2

Схожі реферати:

Навігація